住房貸款擔(dān)保是近年來蓬勃發(fā)展的一個(gè)新興行業(yè)，按照社會(huì)專業(yè)分工的原則，住房貸款擔(dān)保的實(shí)質(zhì)是化解金融風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范行業(yè)服務(wù)，促進(jìn)住房消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。為了全面了解住房貸款擔(dān)保，記者于近日采訪了北京市住房貸款擔(dān)保常務(wù)副主任何玉波，就擔(dān)保業(yè)務(wù)特點(diǎn)、保障措施等作了詳實(shí)、全面的了解。

記者：擔(dān)保目前的業(yè)務(wù)范圍有哪些？

何玉波：擔(dān)保目前主要業(yè)務(wù)種類有個(gè)人住房貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)和委托資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。個(gè)人住房貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)包括公積金貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)、商業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)（含政策性貼息貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)）和組合貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)；委托資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是擔(dān)保接受有關(guān)部門委托，對(duì)個(gè)人貸款金融資產(chǎn)進(jìn)行日常管理并對(duì)不良資產(chǎn)依法進(jìn)行處置。

記者：擔(dān)保的擔(dān)保業(yè)務(wù)在服務(wù)百姓方面有何特點(diǎn)？

何玉波：擔(dān)保擔(dān)保業(yè)務(wù)流程在設(shè)計(jì)上一直以服務(wù)消費(fèi)者為前提，目前的業(yè)務(wù)更明顯地體現(xiàn)了這個(gè)原則。

在公積金貸款擔(dān)保方面，為了簡化貸款與擔(dān)保的手續(xù)，為消費(fèi)者提供高效、經(jīng)濟(jì)、便捷的服務(wù)，申請(qǐng)公積金貸款的借款人可以在公積金下屬各管理部辦理公積金貸款申請(qǐng)的同時(shí)辦理擔(dān)保申請(qǐng)手續(xù)，也可以委托擔(dān)保認(rèn)證的中介機(jī)構(gòu)代為辦理，免去了借款人在擔(dān)保、公積金及銀行之間的奔波。

同時(shí)，抵押登記工作由擔(dān)保代借款人辦理，在很大程度上減輕了借款人的負(fù)擔(dān)。

在商業(yè)貸款擔(dān)保方面，擔(dān)保采用商業(yè)貸款原有的成熟模式，即委托律師事務(wù)所全程代理。

記者：擔(dān)保除了在業(yè)務(wù)流程上方便借款人外，在費(fèi)用收取與權(quán)利保障方面對(duì)借款人有何好處？

何玉波：擔(dān)保從借款人切身利益出發(fā)，采取了很多措施以降低消費(fèi)者貸款綜合費(fèi)用，以少收費(fèi)、多保障為原則，并通過與保險(xiǎn)公司合作的方式，減少借款人的后顧之憂。具體措施如下：

頭先，擔(dān)保以經(jīng)過北京市物價(jià)局批準(zhǔn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)向借款人收取擔(dān)保服務(wù)費(fèi)。該項(xiàng)服務(wù)費(fèi)是擔(dān)保目前向借款人收取的先進(jìn)費(fèi)用，借款人交納擔(dān)保服務(wù)費(fèi)后，擔(dān)保不但對(duì)借款人提供全程連帶保證責(zé)任擔(dān)保，還對(duì)借款人免除抵押登記全部費(fèi)用（含抵押登記費(fèi)、抵押登記工本費(fèi)），對(duì)商業(yè)貸款借款人由擔(dān)保辦理抵押物評(píng)估并承擔(dān)評(píng)估費(fèi)用。

其次，借款人的保險(xiǎn)責(zé)任已由擔(dān)保通過與太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議進(jìn)行分保的方式解決，該解決方式的優(yōu)點(diǎn)在于既不需借款人額外向擔(dān)?；虮ｋU(xiǎn)公司繳納任何費(fèi)用又能享受到以下保障：

（一）借款人購購并抵押給擔(dān)保的房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)因保險(xiǎn)事故毀損或滅失的，保險(xiǎn)公司將借款人剩余貸款本金的全部或部分直接賠付給擔(dān)保，擔(dān)保將代借款人向貸款行清償或提前部分償還貸款。

（二）借款人因意外傷害造成殘疾或死亡，且死亡或傷殘屬于人身意外傷害保險(xiǎn)約定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司將借款人剩余貸款本金的全部或部分直接賠付給擔(dān)保，擔(dān)保將代借款人向貸款銀行清償或提前部分償還貸款。

記者：目前擔(dān)保辦理過保險(xiǎn)理賠工作嗎？

何玉波：北京市住房貸款擔(dān)保于2003年6月5日成功完成了自成立以來例借款人因車禍意外死亡的保險(xiǎn)理賠工作。經(jīng)申請(qǐng)人、擔(dān)保與保險(xiǎn)公司的積極配合，保險(xiǎn)公司賠付了已死亡借款人名下的剩余貸款，即人民幣139995．10元。

記者：借款人申請(qǐng)公積金貸款或政策性貼息貸款時(shí)，須進(jìn)行信用評(píng)估，那么擔(dān)保在擔(dān)保業(yè)務(wù)中對(duì)不同的信用級(jí)別是否有不同的優(yōu)惠方式？

何玉波：擔(dān)保非常重視借款人的信用級(jí)別。對(duì)個(gè)人信用等級(jí)達(dá)到AAA級(jí)和AA級(jí)的借款人，在申請(qǐng)公積金貸款擔(dān)?；蛘咝再N息貸款擔(dān)保時(shí)分別給予收取擔(dān)保服務(wù)費(fèi)95折和98折的優(yōu)惠，充分反映了擔(dān)保重視借款人信譽(yù)、尊重借款人信譽(yù)的基本觀點(diǎn)。

記者：擔(dān)保是否能夠減少貸款銀行的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)？

何玉波：擔(dān)保在減少銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)上具有一定的積極作用。因?yàn)殂y行作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，隨著個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)將隨著貸款發(fā)放額度與數(shù)量的增長而增長，銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、尋求債權(quán)保障，隨之將加大風(fēng)險(xiǎn)管理成本，甚至專門設(shè)立落實(shí)抵押權(quán)機(jī)構(gòu)，這在一定程度上牽制了銀行的精力。

擔(dān)保的成立，符合社會(huì)分工原則，擔(dān)保從自身實(shí)力與信用能力為個(gè)人住房貸款提供專業(yè)、全程的擔(dān)保，將在很大程度上保障銀行資金的安全，并免除了銀行原有模式下的抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)成本。

記者：擔(dān)保還有哪些規(guī)定體現(xiàn)了服務(wù)百姓的精神？

何玉波：為保障借款人的更多權(quán)益，擔(dān)保還制定了下列有關(guān)措施：

一、對(duì)提前還清個(gè)人住房貸款的，向借款人退還部分擔(dān)保服務(wù)費(fèi)；

二、為保障無力還款又須處置其抵押物借款人的基本生活，擔(dān)保對(duì)于符合廉租住房標(biāo)準(zhǔn)的，將結(jié)合北京市廉租住房等有關(guān)政策，確保安居于民；

三、對(duì)無力足額履行借款合同的借款人，協(xié)助其采取變更借款合同、保證合同期限等辦法解決困難。

四、借款人在債務(wù)履行期間，出現(xiàn)下列情況，擔(dān)?？梢猿袚?dān)借款人剩余貸款本息并不再向借款人追償：（一）借款人被追認(rèn)為烈士；（二）借款人因見義勇為死亡；（三）借款人因見義勇為致殘且完全喪失勞動(dòng)能力。

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