●甄女士，28歲，在一家公司上班，月薪約6000元；先生37歲，與人合伙經(jīng)營一家電腦培訓(xùn)，近來生意不太好，月收入約2500元。

　　●在老家江西上饒市區(qū)有一套價值18萬的房子（已付清），現(xiàn)公婆在住，在東莞有一套價值20萬的一房一廳，貸款10年，已交3年，現(xiàn)出租，月收租1800元，剛夠還房貸1600元。

　　●股票15萬被套，虧了近7萬，基金9萬，也虧了近一半，銀行存款有一年期定期7萬，4萬活期。

　　●有一個兩歲的女兒，三人都有購保險，先生購的是平安的長青樹，我購的是平安的康乃馨，保額一起10萬，年繳費(fèi)兩人一起近4000元，繳費(fèi)20年，已經(jīng)繳了6年。女兒也是去年購的平安健康險，保額25萬，年繳1500元，月開支大約為3500左右。

　　●預(yù)期近兩年購一套房子自住，未來五年購車。

財務(wù)分析

　　1、家庭資產(chǎn)分配狀況來看，客戶的負(fù)債率是19.51%，屬于低負(fù)債水平；但從整個家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，資產(chǎn)占比較大的是房產(chǎn)、股票和基金，而這些資產(chǎn)在國內(nèi)受國家的宏觀調(diào)控影響也是較大的。而11萬的存款種類只做了定、活兩種投資，在現(xiàn)在高通脹的時代，銀行的存款無形中也縮水了。

　　2、由于今年股票市場的下跌，使得很多投資的資金都嚴(yán)重縮水，而案例中客戶本人24萬的本金也不可避免地虧損近半；同時今年下半年的樓市也相對低迷，客戶手中的兩套房產(chǎn)短期升值空間不大。

　　3、客戶的家庭收入在廣州來說只是中等水平，而且有一個兩歲的女兒，再過一、兩年就要去幼兒園，讀書費(fèi)用的支出也是必須要提前考慮的問題。而客戶的先生是與人合伙經(jīng)營電腦培訓(xùn)的，收入存在著不穩(wěn)定性；而且隨著社會的發(fā)展，電腦知識的普及，電腦培訓(xùn)行業(yè)競爭也在加大，加上客戶的先生已經(jīng)37歲，年齡的風(fēng)險也是客戶迫切需要考慮的問題。

　　4、客戶有較強(qiáng)的保障意識，但從保障的金額和種類來看還不太理想。頭先作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱客戶的先生已經(jīng)37歲，身體狀況屬于疾病的高發(fā)期，所需保障應(yīng)該是全家較多的。而客戶本人現(xiàn)年28歲，是比較適宜加大保額的階段，而且應(yīng)該加大重大疾病的保障金額。我國保險法規(guī)定，未滿18周歲的兒童，較高的保額只能是10萬，而客戶給兩歲的女兒投的保額超過了相關(guān)規(guī)定。

　　5、為了提高生活質(zhì)量，客戶預(yù)期兩年后購一套房自住，未來五年購車；從客戶現(xiàn)時的資產(chǎn)狀況來看，再次購房的壓力較大，而且隨著中國石油逐漸與國際市場接軌，五年后恐怕是一個高油價的時代。

理財建議

　　1、做好家庭的開源節(jié)流。

　　頭先，從客戶家庭收入來源看，主要是依靠工資收入，而丈夫的收入較不穩(wěn)定。但從收入較快增加的機(jī)會率來看，先生的可能性較大。所以開源應(yīng)該在先生與人合伙的電腦培訓(xùn)下功夫，通過降低經(jīng)營成本、增加經(jīng)營種類、提高競爭力來增加收入；從稅務(wù)的角度來考慮，可把家庭的一些費(fèi)用開支打入經(jīng)營成本內(nèi)，減少稅務(wù)支出，這也是一個節(jié)流的辦法。

　　其次就是客戶日常的生活費(fèi)用支出，除了上面提到可節(jié)流的辦法外，還可通過信用卡進(jìn)行日常生活費(fèi)用的支出，這樣一方面對家庭財務(wù)計賬提供方便，另一方面還可以提高現(xiàn)金流的同時享受與信用卡合作商戶提供的消費(fèi)優(yōu)惠。

　　2、增加家庭資產(chǎn)的種類，防范各類經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的發(fā)生。

　　客戶的家庭資產(chǎn)種類主要以存款、房產(chǎn)、股票和基金為主，其中房產(chǎn)、股票和基金占比較大；而此類資產(chǎn)受國家宏觀調(diào)控影響較大，風(fēng)險較高，房產(chǎn)變現(xiàn)較難，股票、基金投資需要專業(yè)的知識和充裕的時間才能做好。客戶應(yīng)把高風(fēng)險的投資控制在總資產(chǎn)的30%以內(nèi)。而7萬的定期則可以投資于一些保本高息的銀行理財產(chǎn)品上，4萬的活期存款則可以投資在招行"日日金"理財產(chǎn)品上，享受活期的方便和定期的利息。

　　在股票、基金投資方面，因?yàn)榭蛻魞扇硕际欠菍I(yè)人士，而且沒有太多的時間進(jìn)行打理，所以建議客戶對現(xiàn)在持有的股票和基金進(jìn)行檢查，股票方面要看所持股票是否優(yōu)質(zhì)，成長潛力如何；較近國家也提出要求上市公司提高分紅比例，說明國家也是鼓勵投資者對優(yōu)質(zhì)企業(yè)進(jìn)行長期投資。基金方面，如果真的想把基金贖回，建議可先轉(zhuǎn)換為同一系列的債券(資訊,行情)基金后再贖回，可降低一些交易手續(xù)費(fèi)。

　　3、房產(chǎn)投資三方案。

　　種是實(shí)現(xiàn)兩年后購一套房自住，而兩年后小孩也準(zhǔn)備念書，這時可考慮購一套的房子與老人合住，然后把江西的房子賣出作新房的頭期，這樣老人可以照顧小孩，省下了保姆費(fèi)，同時也可以照顧到老人，共享天倫之樂。但同時要考慮每月還貸的壓力。

　　種同樣是兩年后購一套房自住，如不考慮與老人合住，則可購面積在80至90平方米的房子。以現(xiàn)在的房價發(fā)展趨勢，估計兩年后廣州市區(qū)的房價仍會保持在萬元以上，建議可在現(xiàn)在就留意市郊的樓盤，較好附近有較好的學(xué)校和**，有利于小孩今后的教育與出行的方便。此外客戶還要注意國家對次購房的管理和相關(guān)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，建議以女兒的名義購房。以客戶現(xiàn)在的資產(chǎn)，如兩年后投資的股票和基金能夠回本，也差不多夠支付頭期款，但接下來的還貸壓力也是很大的。

　　第三種選擇是客戶兩年內(nèi)不購樓。因?yàn)橐钥蛻衄F(xiàn)在的資產(chǎn)狀況，兩年內(nèi)購樓所需的頭期款在40萬左右，按照現(xiàn)行的貸款利率，貸款期限15年，每月所需還貸大概要五六千元，這將嚴(yán)重影響客戶的正常生活。

　4、合理分配保險投資，加大重疾保障。

　　客戶在保險投資方面意識較強(qiáng)，但從家庭成員的保額分配來看，丈夫與妻子的保額合計才10萬，這對于自己經(jīng)營生意的丈夫來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，應(yīng)該盡快補(bǔ)充相關(guān)的重疾保障和性價比較高的定額保障；而客戶本人按目前的年齡段來看，可在今后逐漸補(bǔ)充有關(guān)重疾保障、養(yǎng)老保障。而對于客戶的女兒，則可以到保險公司了解一下，看可否把原來的健康險保額降回到10萬，而把多出來的保費(fèi)投資資金通過基金定投的方式進(jìn)行定投，來準(zhǔn)備小孩大學(xué)后的費(fèi)用補(bǔ)充也是一個不錯的選擇。

　　5、購車計劃可適當(dāng)延緩。

　　客戶的另一個理財目標(biāo)是在未來的五年購車，按照客戶現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況，必須要大幅增加家庭的收入才比較有可能實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。因?yàn)槲迥旰笳桥畠荷闲W(xué)的時候，家庭費(fèi)用支出加大；外加油價逐漸與國際市場接軌，這對于每月的家庭支出無疑增加了很大的壓力。所以建議客戶把購房的時間壓后一兩年，這樣一方面可以準(zhǔn)備更加充裕的購房資金，也可以為女兒選擇合適的學(xué)校進(jìn)行樓盤的選址；此外如果樓盤外有**或交通方便，則可以解決出行的問題。而購車方面則可以適當(dāng)推后，待家庭經(jīng)濟(jì)條件允許后再作考慮。

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