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月入3000元 普通工薪家庭如何理財(cái)實(shí)現(xiàn)購(gòu)房計(jì)劃

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 413 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

 這是個(gè)典型的都市白領(lǐng)家庭,孩子尚在襁褓之中,公婆在異地,夫妻有著穩(wěn)定的收入。小家庭把多數(shù)資產(chǎn)都放在房產(chǎn)上。這類家庭如要進(jìn)一步提高生活品質(zhì),還需開源節(jié)流積攢投資資金,讓錢為自己工作家庭現(xiàn)狀.
  小莫今年32歲,在國(guó)有單位上班,月薪3000元,有“三金”,年終獎(jiǎng)數(shù)額不一,可能數(shù)千元,也可能有2、3萬(wàn)元。小莫的先生和她同歲,在事業(yè)單位上班,月薪3500元左右,單位交“三金”,年底獎(jiǎng)金也不一定。他們有一個(gè)女兒,剛7個(gè)月,正打算給她購(gòu)保險(xiǎn)。小莫的父母都有退休金,不需要他們負(fù)擔(dān)生活費(fèi),但公公婆婆婆都是農(nóng)村的,雖然暫時(shí)不需要他們負(fù)擔(dān),但他們沒有退休金和醫(yī)療保險(xiǎn)。
  小莫一家有兩套房子,但都沒有:一套是75平方米的兩房一廳,用于自住;一套是單身公寓,現(xiàn)已出租,每個(gè)月有1700元的租金。他們目前有4.5萬(wàn)元的基金和6.5萬(wàn)元的股票,還有現(xiàn)金5000元。
  小莫希望能盡快購(gòu)一套120平方米左右的房子,并希望能在5年內(nèi)購(gòu)車。那么,如何理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)目標(biāo)?
  家庭備用金需增加
  這是一個(gè)典型的中等收入白領(lǐng)家庭。夫妻雙方工作穩(wěn)定,單位都交“三金”,家庭月收入8200元,加上不確定的年終收入,家庭總收入在10萬(wàn)元左右。
  從資產(chǎn)情況上看,這個(gè)家庭擁有2套房子,有基金4.5萬(wàn)元,股票6.5萬(wàn)元,流動(dòng)資金5000元。固定資產(chǎn)約占92%??梢钥闯?,這個(gè)家庭供投資理財(cái)?shù)馁Y金較少,需要開源節(jié)流。由于夫妻倆在國(guó)有、事業(yè)單位工作,應(yīng)該沒有時(shí)間、精力去獲得額外收入,并面臨著養(yǎng)育小孩、負(fù)擔(dān)長(zhǎng)輩部分生活費(fèi)用等問題,與其制定長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)劃,不如以中短線考慮為主。
  建議小莫將75平方米的那套房子賣掉,購(gòu)購(gòu)120平方米的房子,購(gòu)房款不足部分采用公積金住房按揭,貸款總金額控制在40萬(wàn)元左右,分20年還清,月供2628元,每月從公積金賬戶自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款。
  為了增加可用于理財(cái)?shù)馁Y金,建議合理安排消費(fèi),減少不必要的開支。目前看來,每年消費(fèi)額控制在5至6萬(wàn)元比較合適。為了應(yīng)付意外情況,家庭備用金應(yīng)當(dāng)增加,建議提高到月支出的3倍,即2萬(wàn)元左右。
  目前手頭的資金可按2:2:3的比例投資于銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品和基金?;馃o需做大的變動(dòng),可減少股票投資,補(bǔ)充到家庭備用金及銀行理財(cái)產(chǎn)品上。
  此外,小莫一家每年尚有節(jié)余3萬(wàn)元,建議中線投資于大盤藍(lán)籌股,并中線持有。若年收益20%,到第3年時(shí),節(jié)余資金即有12萬(wàn)元,就可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)車計(jì)劃了。
  購(gòu)保險(xiǎn)要二者兼顧
  小兩口已經(jīng)有了保險(xiǎn)意識(shí),但存在著一定誤區(qū)———重孩子輕大人。為孩子投保之前,大人應(yīng)頭先為自己投保。盡管夫婦雙方都有“三金”,但按照現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)政策,退休后的養(yǎng)老金恐怕僅夠伙食。因此,應(yīng)考慮適當(dāng)補(bǔ)充重大疾病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)(強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能)、個(gè)人意外險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)。
  給孩子購(gòu)保險(xiǎn)的順序是:意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)都齊全之后,再考慮購(gòu)購(gòu)教育金保險(xiǎn)。
  小莫的公公婆婆都在農(nóng)村,沒有退休金和醫(yī)療保險(xiǎn)。但老人家購(gòu)購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)不太合適,所以,公婆以后的生活費(fèi)用可以通過建立贍養(yǎng)基金來解決。如果當(dāng)?shù)赜修r(nóng)村合作醫(yī)療,則建議參加。
  在投資方面,出租單身公寓,每月1700元的租金也較為可觀,建議保持不變。
  如打算購(gòu)房,可賣掉目前自住的房屋,用作頭付款,購(gòu)購(gòu)120平方米的住房,其余資金向銀行申請(qǐng)按揭。年終獎(jiǎng)可投資基金,用于5年后的購(gòu)車計(jì)劃。

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