不管欠著多少房貸，也不懂投資，開(kāi)銷(xiāo)后把所剩的錢(qián)全部存進(jìn)銀行，看著數(shù)目越來(lái)越大，自豪感越來(lái)越強(qiáng)……這樣的人在我們身邊比比皆是。理財(cái)師指出，在低利率時(shí)代，較要緊的是想辦法讓“錢(qián)生錢(qián)”，如果將錢(qián)全部放進(jìn)銀行做一名小心翼翼的“守財(cái)奴”，將“收不抵債”。

　　今日主角

　　檀女士，27歲，未婚，某外企職員。年收入12萬(wàn)元，年支出6萬(wàn)元，其中日常開(kāi)支2.5萬(wàn)元、貸款支出1.5萬(wàn)元、贍家款1萬(wàn)元、旅游支出1萬(wàn)元。2006年購(gòu)購(gòu)商品房一套，當(dāng)前價(jià)值約50萬(wàn)元，銀行貸款余額15萬(wàn)元，期限10年，因公司提供宿舍，該房一直閑置；2007年投資股票型基金14萬(wàn)元、股票2萬(wàn)元，目前市值共約10萬(wàn)元；有活期存款16萬(wàn)元，有“三險(xiǎn)一金”。目前按揭貸款利率(5年以上)在申請(qǐng)下浮30%以后降為4.158%，她向交通銀行長(zhǎng)沙分行金融理財(cái)師(AFP)宋麗果咨詢(xún)：是否該提前還貸？2009年如何理財(cái)？

　　財(cái)務(wù)診斷

　　宋麗果分析認(rèn)為，檀女士的財(cái)務(wù)自由度過(guò)低，她沒(méi)有合理安排開(kāi)支，應(yīng)該拓寬投資渠道，提高投資收益，另外結(jié)婚計(jì)劃應(yīng)納入理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中。具體表現(xiàn)如下：

　　1.資產(chǎn)未充分利用。家庭資產(chǎn)流動(dòng)性比例為160000/5000=32，流動(dòng)性較好，但流動(dòng)性資產(chǎn)全部是活期存款，收益較低，另外固定資產(chǎn)(房產(chǎn))未充分利用。

　　2.家庭負(fù)債比率適中。一般而言，家庭資產(chǎn)負(fù)債比率在50%以?xún)?nèi)為宜，檀女士負(fù)債比率離警戒線還很遠(yuǎn)，但顯然不是合理的負(fù)債，在不考慮股票及基金縮水的情況下，她將大部分資金存活期，投資收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于負(fù)債成本。

　　3.開(kāi)支過(guò)大。檀女士家庭支出率為60000/120000=50%，高于40%這條安全線，她應(yīng)該將年支出控制在4.8萬(wàn)元以?xún)?nèi)。

　　4.投資渠道單一。其持有的股票基金和股票均屬高風(fēng)險(xiǎn)品種，在其投資發(fā)生負(fù)收益的情況下，又持有較多活期存款，沒(méi)有分散風(fēng)險(xiǎn)。

　　理財(cái)建議

　　1.不要提前還貸。目前房貸利率已下浮至4.158%，可考慮將貸款期限從10年延長(zhǎng)至20年，月還款額約921.51元。單位每月代繳的住房公積金970元足以支付貸款月供，因此沒(méi)有還款壓力。

　　提前還貸可以減少利息支出，但要一次性大額開(kāi)支，檀女士目前單身，將來(lái)結(jié)婚可能會(huì)產(chǎn)生大額支出，在這種情況下，提前還貸一方面會(huì)使資產(chǎn)流動(dòng)性減弱，還會(huì)降低生活質(zhì)量。

　　2.合理配置資金，提高資金利用率。檀女士只需要準(zhǔn)備2萬(wàn)元作為備用金就夠了。而這2萬(wàn)元可分為1萬(wàn)元活期存款和1萬(wàn)元貨幣基金。剩余的14萬(wàn)元活期存款可嘗試分散投資。因?yàn)槠湟呀?jīng)有高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，建議購(gòu)購(gòu)不超過(guò)10萬(wàn)元的中等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，如混合型基金、債券型基金等，剩余4萬(wàn)元或定存或購(gòu)國(guó)債。此外，將自購(gòu)商品房出租，月租收入進(jìn)行基金定投。

　　3.每個(gè)家庭都面臨疾病、意外的風(fēng)險(xiǎn)，而購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)是家庭理財(cái)中必不可少的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。一般而言，保險(xiǎn)支出占家庭總支出10%左右。檀女士在外企工作，壓力較大，因此意外傷害和疾病發(fā)生率較大，僅有基本的醫(yī)療保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，是檀小姐必須考慮的問(wèn)題。

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