貸款取得和使用有何風(fēng)險(xiǎn)

房屋的抵押權(quán)人通常有三類：銀行、典當(dāng)行和親朋好友。

由于我國(guó)中國(guó)人民銀行頒布的《貸款通則》中明確規(guī)定借款人“不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)”，如果借款人有前述行為的，銀行有權(quán)對(duì)其部分或全部貸款加收利息；情節(jié)特別嚴(yán)重的，銀行可以停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款。

因此，押房者通常不可能以炒股名義從銀行取得貸款，只能在貸款用途一欄中填寫(xiě)其他用途。而該通則同時(shí)也規(guī)定借款人應(yīng)按借款合同約定的用途使用貸款，否則，銀行也有權(quán)對(duì)其部分或全部貸款加收利息，情節(jié)特別嚴(yán)重的，銀行也可以停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款。

也就是說(shuō)，不管以何種名義從銀行取得，只要被銀行發(fā)現(xiàn)其將該部分款項(xiàng)投入了股市，則押房者的該筆貸款即有可能會(huì)被加收利息或提前收回，給押房者造成直接經(jīng)濟(jì)損失。

當(dāng)然，在實(shí)際操作中，通常銀行在將貸款匯入客戶的銀行賬戶后即不再監(jiān)管該筆資金的使用情況，但不能排除如這種押房炒股的風(fēng)氣愈演愈烈時(shí)國(guó)家會(huì)動(dòng)用政策和行政手段要求銀行對(duì)其發(fā)放的貸款實(shí)行監(jiān)控的可能性。

此外，由于銀行放貸時(shí)需考慮借款人的信用、還款能力以及借款用途，因此，手續(xù)較為繁雜。因此，相比較而言，典當(dāng)行的門(mén)檻較低，且手續(xù)簡(jiǎn)便。因此，不少投資者為求抓住時(shí)機(jī)，即將其房屋抵押給典當(dāng)行以獲取資金。

但對(duì)于投資者而言，一是使用典當(dāng)行的資金所需支付的費(fèi)用較高，每月均需付給典當(dāng)行一定的管理費(fèi)用，從經(jīng)濟(jì)角度并不劃算。二是通常典當(dāng)行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，不為已經(jīng)抵押的房產(chǎn)辦理典當(dāng)，而目前多數(shù)投資者的房產(chǎn)系按揭購(gòu)購(gòu)，無(wú)法辦理典當(dāng)。此外，多數(shù)典當(dāng)行會(huì)與典當(dāng)者和證券公司簽訂協(xié)議，在貸款時(shí)設(shè)置平倉(cāng)線，即典當(dāng)者在專有賬戶中的股票市值達(dá)到一定警戒線，如超過(guò)該限額典當(dāng)行將限令客戶追加資金或賣出股票，否則會(huì)委托證券公司將股票強(qiáng)行平倉(cāng)。因此，典當(dāng)也并非毫無(wú)限制。

而貸款的其他來(lái)源，通常為押房者的親朋好友。但由于股市有風(fēng)險(xiǎn)，一旦判斷失誤，則可能血本無(wú)歸。如果該房屋又是押房者的先進(jìn)房產(chǎn)，則到時(shí)可能導(dǎo)致親朋翻臉。因此，并不建議以該種方式來(lái)籌措資金。

辦理抵押登記有何風(fēng)險(xiǎn)

押房者通常會(huì)被要求將房產(chǎn)證進(jìn)行抵押登記，甚至有可能被要求將房產(chǎn)證放于抵押權(quán)人處。為防范風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)避免將房產(chǎn)證和身份證同時(shí)交給抵押權(quán)人，即使是復(fù)印件也應(yīng)盡量在復(fù)印件上寫(xiě)明用途，以免引起不必要的損失。此外，辦理抵押登記時(shí)還涉及到相應(yīng)的費(fèi)用，如評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)、登記費(fèi)等，應(yīng)提前與抵押權(quán)人商定承擔(dān)方式。

貸款歸還環(huán)節(jié)有何風(fēng)險(xiǎn)

不論投資是否獲利，押房者應(yīng)按照與貸款人約定的日期和數(shù)額歸還借款，否則，將可能承擔(dān)利息或其他經(jīng)濟(jì)損失。此外，在全部歸還借款后，還應(yīng)盡早催促抵押權(quán)人及時(shí)注銷抵押登記，并拿回所有的房產(chǎn)資料，以維護(hù)自己的權(quán)益。

要有投資失敗的心理準(zhǔn)備

盡管從去年開(kāi)始至今股市大漲，連創(chuàng)新高，不少押房炒股者都實(shí)現(xiàn)了盈利，但一旦股市大幅回調(diào)，他們要比其他股民承受更大的風(fēng)險(xiǎn)壓力。因?yàn)楦鶕?jù)較高人民法院《關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押房屋的規(guī)定》，即使押房者只有一套自用房屋，人民法院也可以查封并依據(jù)抵押權(quán)人的申請(qǐng)進(jìn)行拍賣、變賣或抵債，如果押房者拒不搬出，人民法院也可以強(qiáng)制執(zhí)行。相關(guān)的費(fèi)用也應(yīng)由押房者自行承擔(dān)。

因此，還是那句老話，股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎，如果要押房炒股，則需慎之再慎。

(作者為上海廣發(fā)律師事務(wù)所律師)

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