不得對囤積土地、囤積房源的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款

《通知》在重申原有房地產(chǎn)信貸調(diào)控政策的同時，調(diào)整和細(xì)化了房地產(chǎn)開發(fā)貸款和住房消費(fèi)貸款管理政策。其中規(guī)定：不得對囤積土地、囤積房源的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款。對此，央行和銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人說，針對近期房地產(chǎn)市場上出現(xiàn)的囤積土地、囤積房源、惡意炒作、哄抬房價等問題，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)建設(shè)部等部門關(guān)于調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定住房價格意見的通知》明確提出要加大對閑置土地的處置力度，切實(shí)整治房地產(chǎn)交易環(huán)節(jié)捂盤惜售、囤積房源等違法違規(guī)行為，同時要求商業(yè)銀行從嚴(yán)控制對閑置土地和空置商品房較多的開發(fā)企業(yè)的展期貸款或任何形式的滾動授信。

為切實(shí)貫徹落實(shí)以上文件，提高政策執(zhí)行的可操作性，并進(jìn)一步嚴(yán)格房地產(chǎn)開發(fā)貸款條件，《通知》明確規(guī)定，對經(jīng)國土資源、建設(shè)主管部門查實(shí)的有囤積土地、囤積房源行為的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，商業(yè)銀行不得對其發(fā)放貸款，旨在利用信貸手段進(jìn)一步促使房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)加快土地、住房開發(fā)速度，增加市場供應(yīng)，緩解供需矛盾。

購房套數(shù)和套型建筑面積不同，較低頭付款比例及利率水平各異

《通知》重申對購購頭套自住房且套型建筑面積９０平方米以下的借款人，仍執(zhí)行２０％的貸款較低頭付款比例規(guī)定；對購購頭套自住房且套型建筑面積９０平方米以上的借款人，繼續(xù)執(zhí)行３０％的貸款較低頭付款比例規(guī)定。

對已利用貸款購購住房、又申請購購套（含）以上住房的借款人，提出較為嚴(yán)格的限制措施，明確要求貸款較低頭付款比例不得低于４０％，貸款利率不得低于人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的１．１倍；同時要求商業(yè)銀行隨套數(shù)增加而大幅度提高貸款較低頭付款比例和利率。同時，為保障借款人的還款能力，防范信貸風(fēng)險，《通知》強(qiáng)調(diào)借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的５０％。隨著借款人購房套數(shù)的增加，較低頭付款比例和利率的上調(diào)幅度將進(jìn)一步增大。

為什么提高商業(yè)用房貸款的頭付款比例和利率水平？對此，央行和銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人說，商業(yè)用房與居民住房不同，購購商業(yè)用房的投資性較強(qiáng)、經(jīng)營風(fēng)險較高，商業(yè)銀行在發(fā)放商業(yè)用房貸款時就承擔(dān)了較大的風(fēng)險。在目前房地產(chǎn)價格持續(xù)較快上漲背景下，為進(jìn)一步防范商業(yè)用房貸款風(fēng)險，《通知》規(guī)定商業(yè)用房貸款的頭付款比例不得低于５０％，期限不得超過１０年，貸款利率不得低于人民銀行公布的同期同檔次利率的１．１倍，具體由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自住確定。

同時，考慮到部分“商住兩用房”確用于滿足居民住房需求，《通知》將“商住兩用房”的貸款較低頭付款比例由原來的４０％提高到４５％，其調(diào)整幅度小于商業(yè)用房調(diào)整幅度。

《通知》中的“頭套自住房”，指借款人次利用貸款所購購的用于自住的房屋?！疤祝ê┮陨献》俊?，指借款人利用貸款所購購的頭套自住房以外的其他住房?！锻ㄖ芬笊虡I(yè)銀行在接受個人住房貸款申請后，應(yīng)及時通過中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對借款人信用狀況予以查詢，貸款申請批準(zhǔn)后再將相關(guān)信息及時錄入該數(shù)據(jù)庫，以此確保對“頭套自住房”和“套（含）以上住房”的認(rèn)定。借款人也應(yīng)按誠實(shí)守信原則在貸款合同中如實(shí)填寫所貸款項(xiàng)用于購購第幾套住房的相關(guān)信息。

防商業(yè)銀行過度授信　不得發(fā)放“隨房價上漲追加貸款”的住房貸款

對于為什么規(guī)定不得發(fā)放“隨房價上漲追加貸款”的住房貸款？對此，央行和銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人回答說：“個人住房循環(huán)授信”等貸款產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是信用額度隨房價的不斷攀升而增加，如果房價出現(xiàn)劇烈波動，貸款的信用風(fēng)險將顯著上升?！锻ㄖ芬?guī)定不得發(fā)放“隨房價上漲追加貸款”的住房貸款，主要目的是為了防止商業(yè)銀行過度授信，維護(hù)金融穩(wěn)定。

目前我國房地產(chǎn)市場價格上漲較快，存在明顯的非理性因素，商業(yè)銀行面臨的市場風(fēng)險顯著增加。近年來，我國住房抵押消費(fèi)貸款增長很快，但違約風(fēng)險已有抬頭趨勢。而“房價重估追加按揭”一類的住房貸款創(chuàng)新業(yè)務(wù)增長很快，風(fēng)險管控措施尚不完善，一旦房價大幅波動，容易引發(fā)商業(yè)銀行不良貸款的激增。《通知》規(guī)定不得發(fā)放此類貸款，有利于降低信貸風(fēng)險，維護(hù)房地產(chǎn)金融市場的健康平穩(wěn)發(fā)展。

充分利用央行信貸征信系統(tǒng)　有效防范房地產(chǎn)貸款風(fēng)險

《通知》強(qiáng)調(diào)，加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸征信管理。對此，央行和銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人說，目的是讓商業(yè)銀行充分利用人民銀行信貸征信系統(tǒng)，加強(qiáng)貸前審查，有效防范房地產(chǎn)貸款風(fēng)險。一方面，商業(yè)銀行可通過查詢?nèi)嗣胥y行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，核實(shí)借款人的基礎(chǔ)信息、財務(wù)信息、信貸信息以及信用狀況等情況，加強(qiáng)貸前審查。另一方面，《通知》要求商業(yè)銀行發(fā)放貸款后，應(yīng)將借款人基礎(chǔ)信息、貸款信息錄入相關(guān)數(shù)據(jù)庫，可以進(jìn)一步完善房地產(chǎn)信貸征信系統(tǒng)。

為保證《通知》的各項(xiàng)政策得到認(rèn)真貫徹落實(shí)，《通知》要求，各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本通知制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，并向央行和銀監(jiān)會報備；同時要求監(jiān)管部門加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”和檢查力度。央行和銀監(jiān)會將對金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)信貸管理加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”和風(fēng)險提示，加大違規(guī)查處力度，強(qiáng)化房地產(chǎn)信貸征信管理，督促商業(yè)銀行切實(shí)完善房地產(chǎn)信貸管理，貫徹落實(shí)國家房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策。此外，央行和銀監(jiān)會將對商業(yè)銀行執(zhí)行房地產(chǎn)信貸管理政策的情況加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

掃一掃或者搜索微信號：Lcy18876761354

長按識別二維碼

免費(fèi)看房熱線（0898-66691855）

QQ號：

遠(yuǎn)離城市霧霾，帶上您最愛的人一起享受海島陽光！