個(gè)人住房貸款，是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)購(gòu)住房的貸款。個(gè)人住房貸款可分為自營(yíng)性住房貸款和委托住房貸款（原稱政策性住房貸款）。自營(yíng)性住房貸款，是指貸款人用銀行自有資金向借款人發(fā)放的用于購(gòu)購(gòu)住房的貸款。委托住房貸款，是指貸款人受房改資金管理機(jī)構(gòu)委托，用住房公積金等房改資金向借款人發(fā)放用于購(gòu)購(gòu)普通自用住房的貸款。

　　 個(gè)人住房貸款申請(qǐng)人必須同時(shí)具備下列條件：（一）具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；（二）具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（三）具有購(gòu)購(gòu)住房的合同或協(xié)議。

購(gòu)購(gòu)?fù)怃N住房的合同或協(xié)議須辦理公證；（四）不享受購(gòu)房補(bǔ)貼的以不低于所住房全部?jī)r(jià)款的30％作為住房的頭期付款；享受購(gòu)房補(bǔ)貼的以個(gè)人承擔(dān)部分的30％作為購(gòu)房的頭期付款；（五）有中國(guó)銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為保證人；（六）貸款人規(guī)定的其他條件。

　　借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款必須提供以下資料：（一）具有法律效力的身份證件（指居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）；（二）有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的證明或納稅證明、銀行對(duì)帳單或銀行儲(chǔ)蓄簿的原件及復(fù)印件。如已付款，應(yīng)提供購(gòu)房?jī)r(jià)款30％以上的付款證明原件及復(fù)印件；（三）符合規(guī)定的購(gòu)購(gòu)住房合同、意向書、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；（四）擬辦抵押、質(zhì)押、保證或保險(xiǎn)的材料，如權(quán)屬證明、評(píng)估報(bào)告、有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明、有權(quán)部門出具的抵押估價(jià)證明、保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人的資格證明及財(cái)務(wù)資料、保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)合同等；（五）申請(qǐng)委托住房貸款的，需持有住房公積金管理部門出具已繳納公積金的證明材料；（六）貸款人要求提供的其他證明文件或資料。

　　貸款數(shù)額：住房貸款的數(shù)額不得大于房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的擬購(gòu)購(gòu)住房的價(jià)值，同時(shí)不得超過貸款行規(guī)定的較高限額。使用委托住房貸款購(gòu)購(gòu)住房的，貸款額度不得超過借款家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的2倍。

　　貸款期限：貸款人在確定貸款期限時(shí)要綜合考慮貸款人的經(jīng)濟(jì)收入狀況、保證或抵（質(zhì)）押物狀況、保險(xiǎn)公司狀況等因素合理確定貸款期限。人民幣貸款期限較長(zhǎng)不得超過二十年，外幣貸款期限較長(zhǎng)不超過5年。

　　貸款利率：自營(yíng)性住房貸款利率和委托住房貸款利率均執(zhí)行中國(guó)人民銀行的規(guī)定利率。用銀行外幣資金發(fā)放的個(gè)人住房貸款，執(zhí)行中國(guó)銀行公布的相應(yīng)檔次貸款利率。

　　擔(dān)保方式：貸款行要根據(jù)具體情況選擇個(gè)人住房貸款的擔(dān)保方式，可以是：（一）以借款人或第三者（包括法人和自然人）的財(cái)產(chǎn)作質(zhì)押；（二）以借款人或第三者（包括法人和自然人）的財(cái)產(chǎn)作抵押，包括用本貸款購(gòu)購(gòu)的住房作抵押；（三）第三方連帶責(zé)任保證；（四）保證結(jié)合物的擔(dān)保。借款人提供的抵押或質(zhì)押物價(jià)價(jià)值不足貸款金額部分可以另加第三方連帶責(zé)任保證；（五）借款人購(gòu)購(gòu)綜合信用保險(xiǎn)。

責(zé)任編輯：小平

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