85后的青春，85后做主。畢業(yè)了，“房奴”與否，成了一個令人撓頭的問題。

85后按揭購房 量力為之

70、80后都是嬰兒潮的一代人，但當(dāng)前多數(shù)70后和80初都已事業(yè)有成，相繼進(jìn)入改善型置業(yè)階段，就算是頭次置業(yè)，在購購能力上也已具備較大優(yōu)勢；而90后雖已有小部分加入購房大軍，但畢竟尚未成年。因此，當(dāng)前的85后，成為年輕人中真正的“夾心層”，面對不斷上漲的房價預(yù)期，不少剛畢業(yè)的85后也不得不去關(guān)注樓市了。

筆者認(rèn)為，在持續(xù)膨脹的自住和投資需求的共同作用下，一線城市的房價將在短期內(nèi)繼續(xù)處于高位，但近期新政密集出臺，2010年樓市將向著“有保有壓”的政策調(diào)控初衷發(fā)展。至于什么時候會降，歷史告訴我們，不能單純依賴政策調(diào)整。根本上來說，只能看未來的實際供應(yīng)。中國房產(chǎn)市場和城鎮(zhèn)化進(jìn)程都處于初級階段，所以供應(yīng)量要達(dá)到滿足需求地步，尚有很長很艱辛的路要走。

85后是習(xí)慣信用消費(fèi)的一代，沒有吃過大蕭條的苦，同時又是風(fēng)華正茂、意氣風(fēng)發(fā)，積極冒進(jìn)的一類人群。85后按揭購房，一定要量力而行，畢業(yè)后，不要匆匆決定加入房奴大軍，給自己兩三年的緩沖也是不錯的選擇，認(rèn)清自己，也認(rèn)清現(xiàn)實，同時給自己更多的理財選擇機(jī)會和可能的個人成長機(jī)會。

85后按揭購房之“三不要”

85后的父輩一代大多都有很好的儲蓄習(xí)慣，攢到孩子20多歲，很多家庭拿出10萬元綽綽有余。其實這本該就夠了，10萬元作為頭付款，可以購置一套售價50萬的房子，而50萬元現(xiàn)在也只能在北京遠(yuǎn)郊購個小戶型了，還很有可能是個“大期房”(也就是那種兩年后入住的房子)。向銀行借40萬元，辦理20年的按揭，按2009年較優(yōu)惠的利率計算，月供也要2457.2元。

85后在按揭購房之前，除了看到上漲的房價外，更要綜合考慮自己的各種支出、未來收入預(yù)期，以及對這種房奴生活的心理承受能力等多方面因素。

不要盲目陷入“置業(yè)保值”的怪圈

王剛，85后男孩，畢業(yè)后留京工作，他的“置業(yè)保值”理論如下：北京的自住需求，尤其是剛性需求所占比重很大，只是被投資、投機(jī)需求催升的高房價擠壓了。這種優(yōu)勝劣汰的大都市，房價也必然隨著城市化進(jìn)程的加快和整體人口質(zhì)量的提高而上漲。2009年12月的經(jīng)濟(jì)工作會議中有一條再次把“農(nóng)村城市化”提到了新的戰(zhàn)略高度，今后外地人來京購房的勢頭只會越來越強(qiáng)。因此要不惜一切代價實現(xiàn)“置業(yè)保值”的夢想。

當(dāng)前多數(shù)理財人群也都相信置業(yè)保值的說法。普遍認(rèn)為，通脹+良好的收入預(yù)期+未來另一半的共同承擔(dān)，很多年后，這2000多元的月供，就是小case了。但寄希望于明天僅僅是一種美好的向往。不管自己對明天的把控能力有多強(qiáng)，也不要把實實在在的債務(wù)建筑于虛擬之上。

有種比較理想的情況是：小兩口有相對較高的固定收入，或者雙方父母愿意支持，那樣經(jīng)濟(jì)壓力會分散很多，筆者比較贊成這種情況下購房。

對于獨(dú)自負(fù)擔(dān)債務(wù)的單身來講，按照月供2457.2元來計算，筆者建議從決定購房的那一刻起，就必須保障自己月收入至少在4000元以上，否則保持生活質(zhì)量會非常難。還要承認(rèn)，儲蓄是無法從剩下的1500元錢里省出來的，也就是說，購房以后已經(jīng)沒有能力去持有基金、股票和商業(yè)保險等其他理財工具，這對于一個年輕人來說，尤其是一個男孩，是極其不妥的。

不要過分迷信“房奴激勵”的說法

張斌，85后男孩，初入職場，卻也有著一套非常成熟的“房荒”理論：截至2009年12月31日，北京市的可售商品住宅(指取得預(yù)售資格，即預(yù)售許可證，但未銷售的所有期房和現(xiàn)房，又分為兩類：一類是開盤而未簽約的房源，另一類是開發(fā)商由于種種原因未開盤的房源)總量為91240套，看上去并不荒，但截至2008年12月31日時，這個數(shù)值是148236套，去存量化速度快過預(yù)期，相對來說可是真的荒了。再不購可就真沒機(jī)會了，再說房奴生活可以激勵自己不斷奮斗拼搏。

很多年輕人也同樣有“房奴激勵”的思想，其實這是無視房價的虛高與泡沫的幼稚心態(tài)，當(dāng)下涉世未深的85后，缺乏靠譜的社會認(rèn)知和價值觀。

如果現(xiàn)在像多數(shù)85后同齡人一樣，月收入只有兩三千塊錢，按照銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，其實是沒有資格向銀行貸款的。但不少人被房價預(yù)期嚇得“不能自拔”，要在收入證明上作假，這個風(fēng)險讓筆者想到了美國的次貸危機(jī)。適度透支是可以的，合理的激勵也是不錯的，但必須想到一旦被按揭“綁架”了，可就不是一兩天的事兒了。

相比，筆者反而不擔(dān)心風(fēng)險會出在購了N套房的人身上。N套房子的頭付加起來肯定以百萬元計了，頭付是現(xiàn)金交易，灰色操作比較難，可信度是很高的。

不要片面樂觀“收入增加”的預(yù)期

李華，85后男孩，面對筆者“如果有剛性需求不足了，房價是不是會跌”的問題，竟能解釋得非常合理：我國商品住宅市場化剛剛10年，人口紅利很大，剛性需求全部滿足還有很長的一段時間。短期內(nèi)如果表現(xiàn)為剛性需求不足，其實是一種被觀望情緒所掩蓋的短暫性假象，因為經(jīng)歷了房價的幾次漲跌，人們的投資觀念已經(jīng)越來越成熟。一旦房價下跌，被誘發(fā)的投資需求就會導(dǎo)致熱錢、銀行信貸的流入，而使房價出現(xiàn)報復(fù)性大反彈。房價要降真的很難，再加上自己未來幾年的收入肯定會大幅上升，現(xiàn)在非常樂意做房奴。

對于未來“收入增加”持非常樂觀預(yù)期的年輕人不在少數(shù)。其實如果沒有儲蓄，就意味著沒有提前償還債務(wù)的能力，這也就意味著必須為自己的債務(wù)付利息，而且當(dāng)前還面臨著加息的可能。收入固然是在增加，但同時支出也是在變的，包括花在房子上的利息，還有花在房子外的生活成本和不確定性支出等。這些因素都是成為房奴之前不得不考慮的。

一個月入4000元的購房者，用20年還40萬元的債務(wù)是非常勉強(qiáng)的。實際收入并沒有預(yù)想得那么理想。

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