黃小姐今年26歲，醫(yī)務(wù)人員，工作繁忙，稅后月收入為4000元左右，有2007年到期國(guó)債8萬(wàn)元，在攻讀研究生學(xué)位，學(xué)費(fèi)12000元/年，每月支出約為1000元。

男友徐先生，27歲，公務(wù)員，稅后月收入7000元，有存款9萬(wàn)元。住單位宿舍，月支出約為2000元。

現(xiàn)在想購(gòu)購(gòu)一套120平方米價(jià)值40萬(wàn)元的房子，留作以后結(jié)婚用。準(zhǔn)備向親友再借些錢(qián)。這樣的理財(cái)方案該如何安排？

現(xiàn)狀分析

1.雙方資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，只投資于國(guó)債及存款，未能在風(fēng)險(xiǎn)控制前提下追求資金效益化。

2.黃小姐白天工作繁忙，晚上又要攻讀研究生學(xué)位課程，故暫不考慮在近期結(jié)婚，一旦購(gòu)購(gòu)房產(chǎn)，由于房產(chǎn)面積較大，難以出租，空置則使資金沉淀。

3.現(xiàn)在向親友借款購(gòu)房，要是以后雙方(未結(jié)婚)分開(kāi)，則在財(cái)產(chǎn)、房產(chǎn)分割上會(huì)存在分歧的可能性。

專(zhuān)家建議

對(duì)于黃小姐來(lái)說(shuō)，她可以專(zhuān)心學(xué)習(xí)，等國(guó)債到期后，將資金按以下方式進(jìn)行分配：

1.一萬(wàn)元轉(zhuǎn)為定期存款，存期為三月自動(dòng)轉(zhuǎn)存，年利率為1.8%，作為備用金。

2.七萬(wàn)元購(gòu)購(gòu)大型基金公司旗下風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較小的債券型基金(T+5)，預(yù)計(jì)年收益率≥12%；另外每月空余的2000元作基金定投(T+5)，預(yù)計(jì)年收益率≥8%。

3.每月1000元購(gòu)入幾乎為零風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金，預(yù)計(jì)年收益率≥2.2%，一年后用于交納學(xué)費(fèi)。

對(duì)于徐先生來(lái)說(shuō)，可以將資金按以下方式進(jìn)行分配：

1.一萬(wàn)元轉(zhuǎn)為定期存款，存期為三月自動(dòng)轉(zhuǎn)存，年利率為1.8%，作為備用金。

2.五萬(wàn)元購(gòu)購(gòu)大型基金公司旗下風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)一般的債券型、偏股型基金(T+5)，預(yù)計(jì)年收益率≥15%；另外每月空余的5000元作基金定投(T+5)，預(yù)計(jì)年收益率≥8%。

3.三萬(wàn)元投資于黃金購(gòu)賣(mài)。由于徐先生空余時(shí)間較多，可以學(xué)習(xí)黃金購(gòu)賣(mài)操作等知識(shí)，預(yù)計(jì)年收益率≥15%。紙黃金增值快，且急需資金時(shí)可以馬上套現(xiàn)，可作為緊急備用金。

　　　　　(作者：林琳)