仿佛在一夜之間，歷來(lái)以"寅吃卯糧"為恥的中國(guó)人，學(xué)會(huì)了"用明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)"。在居者有其屋的觀念下，樓市成為愿意成為"負(fù)翁"的人的頭選。

"消費(fèi)觀"與發(fā)達(dá)國(guó)家同步了，可是"負(fù)翁"們的苦惱就沒(méi)停過(guò)，如何合理地貸款，如何較合適地還貸成了人們心頭重中之重。

"負(fù)翁"，每天一醒就欠錢(qián)

"我名下的個(gè)人資產(chǎn)總價(jià)20多萬(wàn)元，可是負(fù)債10萬(wàn)元，其中房貸7萬(wàn)元，車(chē)貸3萬(wàn)元。"26歲的王義楠說(shuō)。在有關(guān)部門(mén)的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)中，像王義楠這樣的年輕人已經(jīng)成為購(gòu)房的中堅(jiān)力量，在所有年齡段中，21~30歲的購(gòu)房者所占比例較高，達(dá)到了38.8%。

"房子貸款了，但還不算被'奴'，雖然壓力很大。"23日，王義楠接受采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，他每月的還款額是1400元，占他月平均收入的50%，2005年，王義楠在哈師大江北校區(qū)附近購(gòu)了一套使用面積45平方米的住房，頭付是自己的3萬(wàn)元存款，貸款7萬(wàn)元，期限是5年。

"一次打車(chē)時(shí)，一位司機(jī)說(shuō)他每天一睜眼就欠銀行100元，雖然我與他一樣，每天醒來(lái)就欠錢(qián)，可是與他相比，我覺(jué)得自己還算不錯(cuò)，因?yàn)橘J款后我做了一套理財(cái)規(guī)劃。"王義楠的理財(cái)規(guī)劃總結(jié)起來(lái)是4個(gè)字--開(kāi)源、節(jié)流。努力工作爭(zhēng)取加薪被列為開(kāi)源的重要途徑；另外，隨著股市、基金行情看好，他增加了一些股票、基金之類(lèi)的投資。在節(jié)流方面，他制訂了三少計(jì)劃：少下館子、少購(gòu)衣服、減少不必要消費(fèi)。

雖然說(shuō)得輕松，但做起來(lái)并不輕松。王義楠的貸款期只有5年，在他30歲之前便可以還完，可能不會(huì)面臨養(yǎng)房子還養(yǎng)父母、養(yǎng)房子還養(yǎng)孩子的壓力。但對(duì)眾多的房貸"負(fù)翁"們來(lái)說(shuō)，省吃?xún)€用不下館子、不旅游、不購(gòu)禮物地過(guò)10年、15年并不容易。等到貸款還完，好時(shí)光也不在了，有什么可以彌補(bǔ)過(guò)去的時(shí)光？于是購(gòu)房者行動(dòng)起來(lái)，為提前還貸做著各自的理財(cái)計(jì)劃。

還貸，提前提前再提前

對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，購(gòu)房已不是個(gè)人行為，而是一個(gè)家庭、一個(gè)家族在供房。有人用"六一模式"概括全家供房的情景：六個(gè)人，青年夫妻、男方父母、女方父母用多年的積蓄共同出資購(gòu)一套房。

三年前，姜雨在南崗區(qū)宣慶街附近購(gòu)購(gòu)了一套使用面積70平方米的住房做為結(jié)婚的新房，共貸款12萬(wàn)元，期限15年。每月還款980元，由姜雨夫婦和他的公婆共同承擔(dān)。"對(duì)于房貸，年輕人與老人的看法真的不同，我只是偶爾感受到房貸的壓力，可是每次銀行加息，我的婆婆就會(huì)上火。15年期的房貸，要還本息共18萬(wàn)元，足足6萬(wàn)元的利息，這還是在利息不變的情況下。今年央行5次加息，婆婆算了一下，從明年1月起，我的房貸每個(gè)月要多還20多元。"姜雨說(shuō)。姜雨一家人做了一個(gè)還款計(jì)劃，在兒子上小學(xué)前一定將貸款還完，因?yàn)樾『⒆拥慕逃M(fèi)用也是一筆不小的支出。

在銀行工作的姜雨也看過(guò)不少貸款者提前還貸的計(jì)劃，大多數(shù)人選擇分批償還本金。讓她記憶深刻的是一位30多歲的女士，每隔幾個(gè)月就會(huì)到銀行償還一萬(wàn)元的房貸本金，本金少了，利息當(dāng)然也就少了。在銀行窗口，她也深切體會(huì)了父母對(duì)子女付出的義無(wú)反顧。，一位50多歲的女士堅(jiān)持要取出還有一個(gè)月到期的25萬(wàn)元定期存折。她提醒儲(chǔ)戶(hù)，這樣會(huì)損失不小，可是這位女士很堅(jiān)持，因?yàn)樵诒本┑莫?dú)生女兒在北京二環(huán)以?xún)?nèi)看好了一處房子，這筆錢(qián)急著匯過(guò)去做頭付。當(dāng)所有房貸還清時(shí)，她很少在老人臉上看到如釋重負(fù)的表情，他們的臉上更多的是擔(dān)心。畢生的積蓄已經(jīng)替孩子還了貸款，對(duì)未來(lái)生活的擔(dān)心成為壓在他們心口的大石。

貸款應(yīng)量力而為

按照國(guó)際通行的看法，月收入的1／3是房貸按揭的一條警戒線(xiàn)。一旦越過(guò)這條警戒線(xiàn)，將出現(xiàn)較大的還貸風(fēng)險(xiǎn)，并可能影響生活質(zhì)量。據(jù)較近的一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)購(gòu)房者中有91.1%的人按揭購(gòu)房，其中，有31.75%的人，月供占其收入的50%以上。他們由于背上沉重的還貸包袱，生活質(zhì)量大幅下降，不敢輕易更換工作，不敢?jiàn)蕵?lè)、旅游，害怕銀行漲息，擔(dān)心生病、失業(yè)，更沒(méi)時(shí)間好好享受生活。

招商銀行零售部的王欣暉經(jīng)理建議購(gòu)房者，貸款要量力而為，也要考慮到貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

"房奴"不是變成的，生活中有太多的變數(shù)，收入情況、身體狀況、教育支出都要成為貸款前考慮的因素?；魈斓腻X(qián)，圓今天的夢(mèng)并不容易，不僅要面對(duì)每月千元的月供，還有高昂的醫(yī)療費(fèi)，高昂的子女教育費(fèi)，生活中有太多的自費(fèi)項(xiàng)目，這與美國(guó)老太太的生活環(huán)境大不相同。

　　　　　(作者：王偉琳)