李先生29歲，愛人26歲，打算今年要小孩。小李平均每月工資收入4800左右，年終有2000元的補(bǔ)貼，公司有給入養(yǎng)老保險，醫(yī)療個人交納，沒有購其它類型的保險。老婆沒有工作，在家調(diào)養(yǎng)，準(zhǔn)備生小孩?，F(xiàn)有活期存款2.5萬元，沒有負(fù)債。夫妻倆平均每月生活費(fèi)約1500元左右，租房400元/月。2007年投資股票1萬元，現(xiàn)在只有4000多元，被套牢。計(jì)劃一兩年內(nèi)購房。以李先生現(xiàn)在的收入，小孩長大后適合購些什么樣的保險？自己和老婆要購些什么樣的保險？

【號脈問診】

李先生家庭年收入57600元，屬于較低收入水平，家庭呈現(xiàn)出一種不穩(wěn)固的狀態(tài)，問題較多。夫妻雙方中有一方?jīng)]有社保，且家庭存款基本處于零的狀態(tài)。家庭負(fù)擔(dān)較重，而只有小李一人有較固定的收入，還有生子及購房的計(jì)劃。

【對癥下藥】

購房建議：以小李現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)情況，要想購房必然要進(jìn)行大額的貸款。盲目負(fù)債會使自己本來不富裕的生活雪上加霜，不切合實(shí)際地匆忙購房，只會使生活陷入困境。綜合小李現(xiàn)在的家庭情況，建議小李暫緩購購房產(chǎn)。因?yàn)榧彝ピ率杖雰H為4800元，況且他們計(jì)劃要孩子，收入沒有增加，但與孩子相關(guān)的開支卻會顯著增大。所以，建議李先生暫不考慮購房子。

現(xiàn)金規(guī)劃：小李家中人員較多，所以家中應(yīng)保留1.5萬元資金作為家庭應(yīng)急備用金，按1：1比例分配為活期和貨幣市場基金。

保險規(guī)劃：小李的經(jīng)濟(jì)收入一般，應(yīng)考慮家庭的綜合保障。對于給孩子購保險，頭先要把握的是要盡早購購,因?yàn)樵皆缳徺?就越早享有保障,保障時間就越長,并且保費(fèi)也越便宜。小李的妻子處在無任何保險的狀態(tài)，這對一個家庭來說風(fēng)險是很大的，所以現(xiàn)在應(yīng)盡早購購人壽險和意外傷害險，每年花費(fèi)大概在400元左右，既節(jié)省了費(fèi)用，又給家庭以保障。

投資規(guī)劃：在眾多的金融產(chǎn)品中，基金是廣大普通投資者的頭選。因?yàn)橐话愕耐顿Y者自身缺乏足夠的專業(yè)知識、時間和精力去關(guān)注證券市場，而購購基金是間接參與證券市場投資的一種很好的渠道。因此，建議進(jìn)行基金投資。小李可選擇基金定投，每月在工資中一部分進(jìn)行股票型基金的定投。

指導(dǎo)專家：國家理財規(guī)劃師(ChFP)、齊魯證券楊立

(作者：高晨)