隨著居民生活水平的不斷提高，改善住房條件，改善出行方式的需求日益加大，面對(duì)動(dòng)輒上百萬的資金，在購房、購車時(shí)選擇分期貸款的人越來越多。許多人尤其是剛工作不久的年輕人，不可能一下子拿出那么多現(xiàn)金，這就需要進(jìn)行負(fù)債理財(cái)規(guī)劃。負(fù)債理財(cái)要堅(jiān)持以下幾個(gè)原則：

　　貸款金額量入為出。根據(jù)個(gè)人（家庭）目前以及未來的收入情況，選擇適合的房產(chǎn)，不求一步到位，但求能夠獨(dú)立承擔(dān)。個(gè)人的貸款金額不要超過本人的經(jīng)濟(jì)償還能力，避免每期還款金額過高，壓力過大，給按時(shí)、足額還款造成影響。這樣不但有了自己獨(dú)立的住所，還要能保證日后不會(huì)成為“房奴”。這里講的是套住房，由于目前銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，較好多咨詢幾家銀行，以保證享受較優(yōu)惠價(jià)格。

　　根據(jù)能力把握期限。汽車貸款一般為3—5年，房屋貸款10—30年。許多人認(rèn)為，貸款期限越短越合適，其實(shí)不然。貸款的利息是本金乘以利率計(jì)算出來的，等額還款中月供包括兩部分，一部分是上月末的本金所產(chǎn)生的利息，另一部分是本金。3—5年的貸款享受同一個(gè)利率，5年以上的貸款享受同一個(gè)利率，所以貸款期限長(zhǎng)短對(duì)利率的影響不大。有影響的是期限較短的貸款，每月還的本金多，月供也就多，還款壓力大；期限較長(zhǎng)的貸款每月還的本金少，月供少，月還款壓力小。從總體上看，期限長(zhǎng)的累計(jì)利息要多于期限短的，是因?yàn)橘Y金占用時(shí)間長(zhǎng)而已，所以說貸款合適與不合適與期限長(zhǎng)短關(guān)系不大，關(guān)鍵取決于月還款能力。

　　適度提前還款。當(dāng)手頭有一部分富余資金后，有許多人喜歡提前還款，或許這不是較優(yōu)選擇。建議將這部分資金進(jìn)行簡(jiǎn)單資產(chǎn)規(guī)劃，以保值增值為目標(biāo)，以投資收益抵消貸款利息支出。萬一有急需，還可以應(yīng)急用。因?yàn)榉课莅唇屹J款是一次性貸出，分次歸還，如果你提前還了一部分，以后再想貸款出來就相當(dāng)困難了。

　　保證按時(shí)還款。在個(gè)人經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)暫時(shí)困難或者收入下降不能按時(shí)、足額還貸時(shí)，為降低對(duì)個(gè)人信用的影響，要主動(dòng)與銀行協(xié)商，調(diào)整還款合同。如果是貸款初期每月還款額過高，可與銀行協(xié)商變更合同要素，更改還款方式，還可以申請(qǐng)延長(zhǎng)還款期限以降低每次的還款金額，比如將15年期的貸款延長(zhǎng)為20年期的貸款。

　　還要提示的是，如果確實(shí)不能按時(shí)、足額償還個(gè)人貸款，切莫采取逃避的辦法，人民銀行的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫如實(shí)記錄個(gè)人還款情況，如個(gè)人逃債不還，在其信用報(bào)告中會(huì)出現(xiàn)相應(yīng)的負(fù)面記錄，會(huì)對(duì)個(gè)人將來的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生影響。

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