中國人民銀行日前決定，自２００７年７月２１日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。是否提前還貸再次成為房貸者的心頭之惑。

　　閑錢投資渠道多

　　現(xiàn)在理財產(chǎn)品越來越多，而且收益情況都還不錯，較之貸款利率為高。如２００７年１月底至６月中，股票型開放式基金的收益率高達(dá)４３．９９０３％。不少券商集合理財產(chǎn)品的收益率還要高一些。一些信托、銀行理財產(chǎn)品的收益率也都超過了貸款利率水平。加息后，５年以上期貸款利率為７．３８％。如果市民將資金投資于業(yè)績良好的理財產(chǎn)品，所得的收益
有機(jī)會遠(yuǎn)高于貸款利率水平。這樣看來，提前還貸并不一定合算。

　　怎樣還貸較劃算

　　李先生于今年２月購購了一套二手房，總價為８０萬元；貸款５０萬元，期限２０年，享受優(yōu)惠利率，于２月１日開始還款，當(dāng)時利率為５．８１４％，每月還款為３５２８．７元；經(jīng)過３月１７日、５月１８日、７月２０日３次加息后，自２００８年１月１日起，李先生的貸款將執(zhí)行６．２７３％的年利率。在執(zhí)行新利率后，李先生每月的還款將達(dá)到３６５６．６元，增加１２７．９元。李先生準(zhǔn)備今年年底部分提前還款。市場研發(fā)認(rèn)為，李先生有４種提前還款方式可作為選擇。這筆貸款在２００８年之前剩余本金為４８７５３２．３元，假設(shè)李先生提前還款１０萬元，下面來比較一下４種方式哪種更省錢。

　　方式一：保持每月還款額不變，縮短還款期限。這樣，剩余貸款仍按每月３５２８．７元還款，大概需要１３年７個月還清貸款，時間縮短５年５個月；利息約１９萬元。

　　方式二：保持還款期限不變，減少每月還款額。這樣，剩余貸款仍按照２２９個月來還清，每月需還款２９０６．６元；利息共計２７８０６６元。

　　方式三：既減少每月還款額又縮短期限。假設(shè)李先生希望把月供控制在３５００元以內(nèi)，還款期限控制在１５年以內(nèi)，那么李先生可以選擇月供３３２７．７元、期限１５年的這一方案還款；利息共計２１１４４４．８元。

　　方式四：剩余貸款４８７５３２．３元保持總本金不變，只將還款期限縮短。即李先生把１０萬元化整為零，分布到每月的還款中；假設(shè)剩余貸款還款期限縮短為１０年，月還款額從較初的３５２８．７元增至５４７９．７元。利息共計１７００３０元。

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