大部分銀行的調(diào)整都要等到2月份才能生效　1月份月供較好照常存入還款賬戶

財(cái)經(jīng)解讀

較近幾天王先生很是懊惱。他原來享受85折房貸優(yōu)惠利率，本以為這次可以順順當(dāng)當(dāng)?shù)亟档?折，可銀行工作人員卻告訴他，因?yàn)檫^去一年有三次逾期還款的記錄，他不僅不能打7折，連原來的8.5折都要取消。目前，北京已有建行、農(nóng)行、民生等近10家銀行可以接受老客戶關(guān)于下調(diào)存款利率浮動(dòng)幅度的申請。雖然各家銀行的具體要求不太一樣，但客戶必須有良好的還款記錄是所有銀行都堅(jiān)持的剛性條款。與此同時(shí)，客戶辦理申請的手續(xù)并不復(fù)雜，而且沒有時(shí)間限制。

■申請條件　

頭要前提是還款記錄良好

記者采訪中了解到，目前公布的房貸細(xì)則對客戶的要求有兩大共同點(diǎn)：一是去年10月27日前享受8.5折優(yōu)惠；二是還款記錄良好。但什么叫還款記錄良好？各行有不同的規(guī)定。

比如，建行北京分行的表述是“貸款賬戶在近年內(nèi)沒有拖欠記錄”。農(nóng)行北京分行則強(qiáng)調(diào)，借款人如有連續(xù)90天（含）以上逾期記錄的，農(nóng)行將不受理其利率調(diào)整申請。 中信銀行的規(guī)定更細(xì)致：“較近一年內(nèi)發(fā)生10天以上的逾期不超過2次、較近6個(gè)月內(nèi)發(fā)生10天以上的逾期不超過1次，并且調(diào)整當(dāng)期不處于逾期狀態(tài)?！?

交通銀行北京分行有關(guān)人士表示，該行的政策導(dǎo)向是鼓勵(lì)誠信客戶，所以對客戶的還款情況十分重視。還款記錄的好壞直接關(guān)系到客戶享受到多大的折扣。一般來說，客戶如有三次逾期，基本不可能享受優(yōu)惠利率，更別說是7折了。

需要大家注意的是，多家銀行都表示客戶不能有當(dāng)期逾期還款的現(xiàn)象。所以1月份的月供，大家較好照常存入還款賬戶。從現(xiàn)在情況看，大部分銀行的調(diào)整都要等到2月份才能生效。

■附加條件　

客戶貢獻(xiàn)度也是 部分銀行考量因素

仔細(xì)研究各銀行公布的細(xì)則，會(huì)發(fā)現(xiàn)其中暗含一些對客戶的限制條件。也就是說，以前享受85折優(yōu)惠利率并且還款良好的客戶并非全部可以享受到7折的優(yōu)惠。比如，農(nóng)行規(guī)定初始貸款金額要在30萬以上，中信北京分行要求初始貸款金額50萬元以上，或者持有該行白金卡。

據(jù)報(bào)道，還有一些銀行的支行在受理客戶申請時(shí)，開出了五花八門的附加條件：有的是要辦信用卡，有的是要存一筆數(shù)額不小的定期存款；還有的是要購一定金額的保險(xiǎn)、基金等。還有的要求不能提前還款。

記者在采訪中了解到，交通銀行北京分行明確表示沒有任何附加條件。民生銀行北京管理部對所有以前享受8.5折且還款記錄良好的客戶自動(dòng)下調(diào)到7折，自然沒有附加任何其他條件。北京銀行的要求也集中在客戶的信用情況和購購房屋的面積。

此外，也的確有部分銀行在給予客戶優(yōu)惠的同時(shí)，希望得到客戶更多的回報(bào)，客戶貢獻(xiàn)度也是他們考量的重要因素。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，根據(jù)監(jiān)管政策、形勢需要，銀行對房貸利率進(jìn)行調(diào)整并不屬于房貸合同的范疇。也就是說，如果沒有法律或者政府的強(qiáng)制性要求，銀行其實(shí)沒有義務(wù)給老客戶調(diào)整利率，讓出自己的利潤。銀行在給予客戶優(yōu)惠的同時(shí)要求客戶的回報(bào)，可以實(shí)現(xiàn)購賣雙方的互惠互利。特別是在當(dāng)前銀行盈利前景不好的景況下，這么做無可厚非。從客戶角度講，也可以用“腳”投票，選擇較有利于自己的銀行。

■申請手續(xù)

多數(shù)銀行需到銀行辦理

目前，宣布可以為符合條件的客戶自動(dòng)調(diào)整利率下浮幅度的銀行只有民生銀行和農(nóng)行兩家。其他銀行都需要先由客戶提出申請，經(jīng)過審核后才能執(zhí)行。很多客戶擔(dān)心，申請手續(xù)會(huì)很麻煩。但記者昨天從建行、交行等銀行的北京分行了解到，申請程序其實(shí)很簡單，順利的話可能幾時(shí)辰就完事。而且申請沒有時(shí)間限制，也不存在過期無效的說法。

一般來說，只要借款者本人帶上身份證和貸款合同到經(jīng)辦支行的房貸部門填寫相應(yīng)的文件就可以完成申請程序。工作人員會(huì)當(dāng)場在系統(tǒng)里查閱借款人的基本信息，甚至可以當(dāng)時(shí)告訴審核的結(jié)果。交行北京分行只需要客戶帶身份證前往，并且較近兩周的周六、周日也讓支行房貸部門的工作人員加班處理有關(guān)申請，客戶可以選擇自己較方便的時(shí)候去辦理手續(xù)。

由于房貸利率調(diào)整屬于合同內(nèi)容的變更，需要雙方簽字才能生效。即使自動(dòng)調(diào)整客戶利率的銀行也需要客戶前往經(jīng)辦行進(jìn)行簽字確認(rèn)。民生銀行已經(jīng)向有關(guān)客戶發(fā)出了短信通知?！?

■消費(fèi)提示

貸款“搬家”較好先算賬

由于各家銀行出臺(tái)利率調(diào)整的細(xì)則有快有慢，所提要求也是有松有緊。一些在現(xiàn)有銀行無望享受7折優(yōu)惠的客戶難免產(chǎn)生貸款“搬家”的念頭。

而一些銀行特別是中小銀行也早就對轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)寄予厚望，希望可以從競爭對手銀行那里“搶”到更多的優(yōu)質(zhì)客戶。不過，有房屋中介公司人士告訴記者，客戶辦理轉(zhuǎn)按揭需要一定的成本支出，如評估費(fèi)用、擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等等，一般來講，是貸款金額的1%至3%之間。仍以余款20萬元為例，轉(zhuǎn)按揭的成本在2000元至6000元之間。雖然有部分銀行為了吸引客戶，免去了部分費(fèi)用，但是客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)按揭，仍然需要一定的成本。因此，存量房貸客戶在辦理轉(zhuǎn)按揭之前需要仔細(xì)算一下節(jié)省的利息和成本，看看是否值得。（程婕）

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