房貸，要做很多選擇題

較近購(gòu)了一套房。上周去趟銀行，簽了一大堆貸款合同，才發(fā)現(xiàn)原來(lái)貸款就是做一系列的選擇題。

先談公積金貸款，公積金貸款有年沖和月沖。我的公積金賬戶(hù)有幾萬(wàn)元余款，照理選擇年沖比較劃算，因?yàn)槟隂_的話(huà)可以減少本金，讓還款壓力逐步減輕。猶豫了再三后，考慮到現(xiàn)階段我還是想把更多的錢(qián)用于投資，還是選擇了月沖。

公積金貸款中，又有裝修公積金貸款一項(xiàng)，有了它就可以少貸商業(yè)貸款，也可以把它套現(xiàn)作為別的用途。這又是一個(gè)選擇題，既然認(rèn)準(zhǔn)了現(xiàn)階段應(yīng)該利用低利率多貸款，那么我還是傾向于把裝修公積金用于套現(xiàn)投資。

解決好公積金貸款的事情，接著就是商業(yè)貸款了。我找的是一家股份制商業(yè)銀行，相對(duì)而言，可以選擇的貸款模式和利率模式更為寬松。

一番篩選后，有兩種房貸模式擺在我的面前：種，按照5年期，每年4.032%的利率來(lái)還貸，不用支付額外的費(fèi)用；種，按照3.78%的優(yōu)惠利率還貸，不過(guò)之前要先付1.245萬(wàn)元的費(fèi)用（我的總貸款是80萬(wàn)元），這種模式又稱(chēng)為"點(diǎn)按揭"，之前付出的錢(qián)就是購(gòu)"點(diǎn)按揭"的錢(qián)。意思是你花了一定的錢(qián)，購(gòu)購(gòu)銀行相對(duì)優(yōu)惠的利率。

本來(lái)簽了一堆的合同，已經(jīng)頭昏腦脹了，再來(lái)這么一個(gè)選擇題，我更感無(wú)助了。還好，有個(gè)很強(qiáng)的朋友，一通電話(huà)過(guò)后，我做出了選擇。在這位朋友的測(cè)算下，若將購(gòu)點(diǎn)的支出去做投資，節(jié)省的利息視為回報(bào)，那么"點(diǎn)按揭"的平均率在8%左右，而這對(duì)于每年追求至少30%收益率的我而言，這點(diǎn)收益率顯然是偏低的。另外，如果選擇了點(diǎn)貸款的話(huà)，無(wú)疑就延長(zhǎng)了自己的還款期限，對(duì)將來(lái)提前還款也不太有利。

于是，又是一番權(quán)衡后，我選擇了4.032%的利率。等我再次簽了一堆合同后，終于完成了銀行房貸的整個(gè)流程。

出了銀行，已是暮色黃昏，一看時(shí)間，我在銀行內(nèi)已經(jīng)呆了近三個(gè)公里。期間，有無(wú)數(shù)腦細(xì)胞的消耗，我想，銀行在客戶(hù)簽約時(shí)，如果能提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù)，一定會(huì)受到歡迎。

我與房貸新品擦肩而過(guò)□李樂(lè)蒙

說(shuō)實(shí)在的，作為一名"房奴"，每次獲悉銀行又推出了新的創(chuàng)新類(lèi)房貸產(chǎn)品，都能讓我激動(dòng)好一陣--感覺(jué)救星到了，每個(gè)月繁重的負(fù)擔(dān)可以減輕了。但是，一旦靜下心，理智思考一番后，我還是會(huì)選擇老老實(shí)實(shí)地將等額還款進(jìn)行到底。這是為什么呢？

記得剛成為"房奴"那會(huì)兒，有一家銀行推出了一種名為"雙周供"的房貸產(chǎn)品，看廣告上介紹，假如一筆50萬(wàn)元30年還清的按揭貸款，選擇雙周供還款方式，要比按月等額還款節(jié)省10多萬(wàn)元的利息，還款時(shí)間還將自動(dòng)縮短5年多，而且，平時(shí)的月供負(fù)擔(dān)并沒(méi)有增加多少。這真是一個(gè)好產(chǎn)品！

當(dāng)我急吼吼跑去銀行，要申請(qǐng)轉(zhuǎn)雙周供時(shí)，貸款銀行的客戶(hù)經(jīng)理不慌不忙幫我算了筆賬：雙周供之所以節(jié)省利息和還款時(shí)間，都是因?yàn)楸窘疬€款頻率加快、客戶(hù)占用銀行資金的時(shí)間縮短的緣故，而表面負(fù)擔(dān)不變只是假象，實(shí)際上全年要還款26次，相當(dāng)于每年多還了一個(gè)月的本息。算完這筆賬，我覺(jué)得，與其雙周供，不如提前還貸來(lái)得實(shí)惠。

后來(lái)，又有銀行推出了固定利率房貸產(chǎn)品，乍聽(tīng)起來(lái)真是好東西，可以鎖定還款成本。當(dāng)時(shí)央行一個(gè)勁地加息，確實(shí)讓人心里發(fā)慌。但是，當(dāng)我跑了幾家銀行后，還是無(wú)奈放棄，因?yàn)檩^便宜的固定利率也要比我的優(yōu)惠利率貴至少一兩個(gè)點(diǎn)，而且一"鎖"就是三五年，假如降息了，我豈不是要多交很多冤枉錢(qián)?，F(xiàn)在看來(lái)，我當(dāng)初的決定還是很英明的--不到兩年時(shí)間，房貸利率由高峰的6點(diǎn)多已經(jīng)降到4點(diǎn)幾了。

不過(guò)，現(xiàn)在我倒真的想申請(qǐng)固定利率房貸了，可是，較近幾天跟幾家銀行一打聽(tīng)，要么固定利率房貸業(yè)務(wù)暫停受理，要么貸款利率仍舊高得離譜?？磥?lái)，我們"房奴"要想從銀行身上占點(diǎn)兒便宜，還真是很難！

(作者：孔杰)

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