房貸保險全稱是"個人抵押貸款房屋綜合保險"，是購房者向銀行申請貸款時，銀行為防范信貸風險要求貸款人必須購購的保險。央行1998年頒布的《個人住房貸款管理辦法》第25條規(guī)定，"以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人 有關(guān)保險手續(xù)。"從此，房貸險便確立了其強制險的地位。但由于保險合同的自愿原則，從2005年開始一些銀行已經(jīng)不再強制要求貸款客戶購購房貸險了。

房貸保險主要包括三類產(chǎn)品

房貸保險具有保費低廉保障高的特點，費率一般只有萬分之二，也就是說每萬元的保障只需要保費2元。房貸保險對購房者規(guī)避風險來說是必不可少的理財工具，它主要包含以下三類產(chǎn)品：

一是財險公司的房屋損失險。如果在還貸期間，因火災、爆炸、暴雨、臺風等原因造成抵押房屋的損失，以及為搶救房屋財產(chǎn)所需支付的合理施救費用，保險公司將按照合同給予賠償。此類產(chǎn)品需要注意的一點是保險責任并未將地震列為賠償范疇。

二是財險公司和一些壽險公司經(jīng)營的還貸保證保險。該產(chǎn)品可對貸款人在貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的人身意外提供保障。此類保險一般收益人指定為銀行，當被保險人發(fā)生身故或全殘無力償還貸款時，由銀行申請進行理賠，保險公司負責將剩余貸款還清。

三是壽險公司開發(fā)的帶有還貸性質(zhì)的兩全型保險。投保人可以根據(jù)自己的貸款年期和貸款總額選擇相應的保障期限和保額，隨著貸款金額的減少，保額也逐年遞減，使風險與保障充分匹配，更合理地分配每一分保費。保障期內(nèi)，被保險人一旦發(fā)生身故或全殘，其家人即可獲得相應的賠償，用以償還剩余貸款。若未發(fā)生保險理賠，所繳保費還可以進行退還。

保險公司拒賠理由比較多

目前房貸險市場上前兩款產(chǎn)品占很高的比例。但購房者購了房貸保險并不意味著高枕無憂，遇到以下這些情況，保險公司也會拒絕理賠。

一、在意外發(fā)生前，購房者未履行《個人住房抵押借款合同》約定的還貸義務而拖欠借款本息金額的，保險公司不予理賠。

二、如果遇到房屋因設計錯誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失，保險公司不予理賠。

三、一些外部突發(fā)因素導致的房屋損失，保險公司不理賠。包括戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、軍事行動等，造成購房者死亡或者喪失還款能力的；因核子輻射或污染造成購房者死亡或者喪失還款能力的；行政行為或執(zhí)法行為，造成購房者死亡或者喪失還款能力的，以上因素中，不少是不可抗因素，可以通過其他財產(chǎn)保險種類對以上風險進行補充。

四、投保人存在過失的，保險公司不賠。包括因購房者本人或其家庭成員的故意行為，造成購房者死亡或者喪失還款能力的；因自殺、自傷、飲酒過度、濫用藥物、違法犯罪行為導致的購房者死亡或者喪失還款能力的；因購房者被擅自改變房屋結(jié)構(gòu)的。

五、購房者因疾病死亡或者喪失還款能力的，保險公司不予理賠。

房貸險理賠注意事項

一、及時報案。不管是發(fā)生人身傷害，還是財產(chǎn)損失，被保險人或者其家屬都必須在時間告知保險人。因為房貸險與其他很多保險一樣，如果距事故發(fā)生日超過兩年以上，將被視為棄權(quán)而不予保險；在財產(chǎn)損失方面，保戶要及時施救，來減少事故的損失，更要注意保護事故現(xiàn)場。

二、看清保單免責范圍、知道什么能保什么不能保。如因疾病、自殺、醉酒駕駛而導致人身傷害失去還款能力，保險公司是不會提供保險金的。

三、房貸險只保貸款人。很多家庭在成員發(fā)生意外時，其他人會以家庭經(jīng)濟遭受打擊為由要求保險公司支付未付的貸款。但是房貸險只保貸款人，對家庭其他成員沒有保險責任。這也提醒各位要科學投保，一般先為家庭經(jīng)濟收入較高的"頂梁柱"購購保險。

四、房貸險有一部分財產(chǎn)險的功能。目前大多數(shù)房貸險所保障的只有房產(chǎn)的主體結(jié)構(gòu)如鋼筋水泥等。家電、裝修等造成的損失一般不在房貸險的承保范圍內(nèi)。如果購房者想在這方面有保障，只需購購一份價格相對低廉的家庭財產(chǎn)保險就可以了。

(作者：郭沖)

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