一場(chǎng)發(fā)生在長(zhǎng)安街的車(chē)禍，給一個(gè)破碎的家庭留下百萬(wàn)元未還房貸，于是曾經(jīng)被廣為詬病的房貸險(xiǎn)重又回到人們的視線。昨天，一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家向記者透露，一度被市場(chǎng)"拋棄"的房貸險(xiǎn)，今年5月后在北京有回暖趨勢(shì)。

-地產(chǎn)新政讓銀行放貸

傾向"房貸險(xiǎn)"客戶(hù)

5月9日凌晨，在長(zhǎng)安街祁家園路口，一輛英菲尼迪追尾菲亞特，較終導(dǎo)致菲亞特車(chē)內(nèi)2死1重傷。作為經(jīng)濟(jì)支柱的男主人去世，給家人留下百萬(wàn)未還房貸。有媒體指出，如果當(dāng)初這家人購(gòu)購(gòu)了房貸險(xiǎn)，依據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人出現(xiàn)死亡和傷殘時(shí)，保險(xiǎn)公司將代為償還全部剩余貸款。于是，房貸險(xiǎn)重新引起輿論關(guān)注。此前，房貸險(xiǎn)被批評(píng)為"強(qiáng)制消費(fèi)"，在輿論壓力下，2005年10月工商銀行開(kāi)始率先取消房貸險(xiǎn)強(qiáng)制制度；2007年以后，多數(shù)銀行為了爭(zhēng)取客戶(hù)，基本不再要求購(gòu)房人購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)，房貸險(xiǎn)市場(chǎng)因此陷入停滯狀態(tài)。

然而，記者昨天了解到，自北京落實(shí)調(diào)控政策實(shí)施嚴(yán)厲的地產(chǎn)新政以來(lái)，由于"一貸難求"，目前房貸險(xiǎn)銷(xiāo)售在北京銀行按揭市場(chǎng)有回暖趨勢(shì)。"新政實(shí)施后，購(gòu)房人想要獲得銀行貸款，需要出具稅收、社保等各種證明材料，手續(xù)復(fù)雜。在發(fā)放貸款時(shí)，銀行更傾向選擇購(gòu)購(gòu)了房貸險(xiǎn)的客戶(hù)，并可以適當(dāng)簡(jiǎn)化手續(xù)。"一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家昨天告訴記者，房貸險(xiǎn)銷(xiāo)售有望走出低迷。

-購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)仍存爭(zhēng)議

在2007年以前，取消強(qiáng)制購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)的呼聲不斷。昨天，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)專(zhuān)家于海純教授就表示，房貸強(qiáng)制保險(xiǎn)主要是銀行擔(dān)心"抵押物因自然災(zāi)害消失"，銀行是保險(xiǎn)的受益人，因此保費(fèi)應(yīng)該由銀行支出。銀行不應(yīng)在獲得貸款利益的同時(shí)，又要求購(gòu)房者購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)，并作為獲得貸款的前提，這是"捆綁"銷(xiāo)售，是轉(zhuǎn)嫁自身風(fēng)險(xiǎn)，明顯違背自愿投保原則。

而財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇，昨天在接受記者采訪時(shí)則表示，銀行要求客戶(hù)購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)具有合理性。銀行是負(fù)債型企業(yè)，保障貸款安全，也是對(duì)廣大儲(chǔ)戶(hù)負(fù)責(zé)。其次，作為放款人的銀行，要求借貸者為資金提供充足的保障是無(wú)可厚非的，也是國(guó)際通行做法。

-是否涉及保險(xiǎn)公司追償？

房貸險(xiǎn)，全稱(chēng)為"個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)"，通常由"財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)"和"還貸保證保險(xiǎn)"兩個(gè)保險(xiǎn)打包組成。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任，是指被保險(xiǎn)人用銀行抵押貸款購(gòu)置的房屋如果出現(xiàn)因火災(zāi)、暴風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害(地震除外)發(fā)生損毀的，保險(xiǎn)公司將根據(jù)保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行理賠。

此次引起輿論關(guān)注的是其中的"還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任"，是指被保險(xiǎn)人(即購(gòu)房人)在保險(xiǎn)期限內(nèi)因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，由保險(xiǎn)公司根據(jù)約定的償付比例，承擔(dān)借款余額的還貸責(zé)任。近日在上海就發(fā)生了基于此項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任產(chǎn)生的理賠案例，一位投保人酒后與人斗毆，并意外死亡，當(dāng)?shù)胤ㄔ赫J(rèn)為，被保險(xiǎn)人不是飲酒過(guò)度致死，也不是故意犯罪導(dǎo)致自身死亡，因此屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任事故范圍，并要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)償還被保險(xiǎn)人死亡時(shí)的銀行借款余額，共計(jì)119.4萬(wàn)元。

據(jù)了解，通常"保證保險(xiǎn)"會(huì)涉及保險(xiǎn)公司向責(zé)任人追償問(wèn)題。郝演蘇表示，存在于房貸險(xiǎn)中的"還貸保證保險(xiǎn)"的本質(zhì)是人身意外傷害保險(xiǎn)，屬于短期壽險(xiǎn)范圍，因此不存在保險(xiǎn)公司追償問(wèn)題。

-房貸險(xiǎn)可以變身家財(cái)險(xiǎn)

據(jù)介紹，在已購(gòu)購(gòu)了房貸險(xiǎn)并提前完成還貸的購(gòu)房人中，一般認(rèn)為此時(shí)房貸險(xiǎn)已經(jīng)沒(méi)有用了，通常會(huì)拿著銀行證明去保險(xiǎn)公司退保。有業(yè)內(nèi)人士表示，房貸險(xiǎn)中"財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任"的功能就是對(duì)房屋本身進(jìn)行保障，如果購(gòu)房者提前還貸，擁有了對(duì)房屋的全部所有權(quán)，這時(shí)完全可以不用退保，而將保險(xiǎn)受益人由銀行變更為購(gòu)房者自己，這樣房貸險(xiǎn)就可以變身為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而其保險(xiǎn)費(fèi)率要低于單獨(dú)投保家財(cái)險(xiǎn)。

記者昨天看到一份太平洋保險(xiǎn)的房貸險(xiǎn)保單，其保費(fèi)繳納標(biāo)準(zhǔn)為：每1萬(wàn)元保額保險(xiǎn)，年限5年時(shí)保費(fèi)為24.03元；保險(xiǎn)年限10年時(shí)保費(fèi)為31元；保險(xiǎn)年限20年時(shí)對(duì)應(yīng)保費(fèi)為55.9元。以此計(jì)算，購(gòu)房者以20年按揭貸款100萬(wàn)元時(shí)，其應(yīng)繳納房貸險(xiǎn)保費(fèi)為5590元。

　(作者：樊大彧)

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