■ 個(gè)案資料

張先生，44歲，在一家外企當(dāng)部門經(jīng)理，月薪9000元，每月還房貸4500元，公司有三險(xiǎn)一金。張?zhí)?4歲，在家沒(méi)有工作。兒子15歲，今年秋天上高一。

家有房產(chǎn)三套，一套自用，兩套出租，年租金共6萬(wàn)元?，F(xiàn)有存款6萬(wàn)元。家庭保險(xiǎn)如下：張先生重大疾病保險(xiǎn)3份，每年交保費(fèi)2200元，保額共12萬(wàn)元。張?zhí)卮蠹膊”ｋU(xiǎn)一份，保額5萬(wàn)，每年交保費(fèi)4000元。兒子有兩份保險(xiǎn)，一份重大疾病保險(xiǎn)，為分紅型保險(xiǎn)，保額5萬(wàn)，年繳費(fèi)1450元； 一份為新華人壽的“美滿人生”，保額2萬(wàn)，年繳費(fèi)1326元。家庭年凈收入為6萬(wàn)元（含房租）。除有房產(chǎn)、投資保險(xiǎn)和短期存款外，張先生沒(méi)有其他投資。

■ 理財(cái)目標(biāo)

1、合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃，調(diào)整家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)配置，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)保障。

2、想7年后兒子到國(guó)外留學(xué)，預(yù)計(jì)花費(fèi)為60萬(wàn)元。

3、為張先生和太太制訂合理的退休養(yǎng)老計(jì)劃。

4、充分利用一定的凈資產(chǎn)進(jìn)行合理的投資規(guī)劃，尋找更有效的資產(chǎn)增值方式。

■ 財(cái)務(wù)狀況分析

從基本資料可以看出，張先生家庭的財(cái)務(wù)狀況中支出與資產(chǎn)數(shù)據(jù)均不詳，但可以得出年度總收入為16.8萬(wàn)元，年度結(jié)余為6萬(wàn)元。雖然張先生家有房產(chǎn)出租收入，但并沒(méi)有進(jìn)行金融資產(chǎn)投資，反映了家庭投資意識(shí)不足，整體資產(chǎn)的增值力不強(qiáng)。

張先生家的財(cái)務(wù)狀況安全性尚可，但缺乏資產(chǎn)增值潛力，同時(shí)家庭成員的保險(xiǎn)資產(chǎn)配置不合理。隨著孩子即將準(zhǔn)備進(jìn)入高等教育階段，預(yù)計(jì)家庭支出還會(huì)有較大的增長(zhǎng)，而從張先生的年齡來(lái)看應(yīng)處于事業(yè)的高峰期，未來(lái)的家庭收入也會(huì)有一定的增長(zhǎng)空間。

■ 理財(cái)建議

夫妻增加保險(xiǎn)額度

張先生與張?zhí)饔幸环葜卮蠹膊”ｋU(xiǎn)，但是保險(xiǎn)金額明顯不夠，根據(jù)重大疾病醫(yī)療費(fèi)用支出額度進(jìn)行測(cè)算，張先生與張?zhí)夹枰黾颖ｋU(xiǎn)金額至20萬(wàn)元。

根據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)原則，張先生作為家庭支柱，需要補(bǔ)充適當(dāng)?shù)囊馔鈧ΡｋU(xiǎn)，這方面保險(xiǎn)金額應(yīng)該達(dá)到60萬(wàn)元左右，并且需要其中適當(dāng)?shù)母郊右恍┳≡簣?bào)銷保險(xiǎn)。而張?zhí)囊馔怆U(xiǎn)保險(xiǎn)金額應(yīng)達(dá)到40萬(wàn)元左右。至于兒子，意外與重大疾病保障都具備，不需要補(bǔ)充其他保險(xiǎn)。

教育金定投3萬(wàn)起

由于張先生想7年后兒子到國(guó)外留學(xué)，預(yù)計(jì)需要60萬(wàn)元作為子女教育規(guī)劃的目標(biāo)額度。對(duì)于教育規(guī)劃來(lái)說(shuō)，資金需求的額度和時(shí)間都缺乏彈性，因此一定要早做準(zhǔn)備。進(jìn)行積累教育金的規(guī)劃比較好的工具可以采用定期定額投資的方式，經(jīng)過(guò)一定的投資年度可以較好發(fā)揮復(fù)利的效應(yīng)。

基金定投可選擇風(fēng)格比較靈活的優(yōu)質(zhì)偏股類基金，可以較好地發(fā)揮投資優(yōu)勢(shì)，年復(fù)合平均收益率可以達(dá)到8%。

根據(jù)計(jì)算，張先生家庭為了在7年后達(dá)到60萬(wàn)元的資金積累，必須現(xiàn)在拿出3萬(wàn)元作為啟動(dòng)資金，然后開(kāi)始每個(gè)月定期投資4884.14元，屆時(shí)預(yù)計(jì)可以滿足孩子出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用。這個(gè)額度尚可以負(fù)擔(dān)。

養(yǎng)老金定投7年后啟動(dòng)

一般來(lái)說(shuō)退休養(yǎng)老規(guī)劃的原則是提早規(guī)劃，時(shí)間越早獲益越多。但退休養(yǎng)老的需求主要也應(yīng)通過(guò)投資計(jì)劃來(lái)滿足，而張先生家庭為了兒子的出國(guó)留學(xué)目標(biāo)幾乎需要使用全部的家庭收支結(jié)余，所以建議張先生在7年以后開(kāi)始每月定期定額投資5000元來(lái)積累退休養(yǎng)老準(zhǔn)備金，投資工具可以選取風(fēng)格較為穩(wěn)健的平衡型基金，綜合年收益率可達(dá)到6%左右。

在開(kāi)始投資后9年，即張先生和太太60歲退休時(shí)，張先生家庭積累的退休養(yǎng)老準(zhǔn)備金可以達(dá)到71萬(wàn)元左右。由于通貨膨脹等因素的影響，單純依賴這筆資金預(yù)計(jì)無(wú)法完全滿足張先生和太太退休以后的生活，更談不上安穩(wěn)、富足。但是考慮到張先生家庭還擁有兩套投資性房產(chǎn)，每年可帶來(lái)6萬(wàn)元租金收入，因此綜合來(lái)看退休以后的目標(biāo)基本可以達(dá)到。

減少房產(chǎn) 增加金融投資

張先生家庭缺乏金融投資資產(chǎn)，導(dǎo)致資產(chǎn)增值力不足，但擁有的投資性房產(chǎn)較多，而經(jīng)過(guò)前述規(guī)劃，收支狀況已難有可投資空間。為了取得更好的理財(cái)效果、能夠更快地積累財(cái)富，可調(diào)整家庭投資性資產(chǎn)。張先生可以考慮將用于出租的房屋出售一套，所得收入可以將一部分作為金融投資的啟動(dòng)資金，另一部分考慮對(duì)房貸進(jìn)行提前還款，這樣能夠減輕房貸還款壓力，也能夠增加更多的收支結(jié)余。

在投資工具方面，還是應(yīng)當(dāng)考慮基金投資，建議選擇一部分優(yōu)質(zhì)偏股類基金，比例大約為60%，另一部分為偏債類基金，比例為40%左右，預(yù)計(jì)組合整體收益率為平均每年7%左右。啟動(dòng)資金可以一次或分次投入，之后再堅(jiān)持每月或每年進(jìn)行定額投入，如果能夠堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，預(yù)計(jì)會(huì)產(chǎn)生理想的收益，也能夠更好地滿足其他需求，例如退休養(yǎng)老費(fèi)用或因此得到更多補(bǔ)充。這個(gè)方案預(yù)計(jì)可以提升張先生家庭資產(chǎn)增值速度，但由于房產(chǎn)價(jià)值不詳，所居住地區(qū)也不明確，所以其具體效果以及可行度還需結(jié)合具體情況進(jìn)一步求證。

■ 理財(cái)顧問(wèn)

北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師（ChFP） 趙清

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