基本情況：

趙老先生，63歲，退休，月退休金4300元，享受公費(fèi)醫(yī)療。

趙老太太，62歲，退休，月退休金2300元，享受醫(yī)保。

兩人居住地北京，有住房?jī)商祝惶鬃宰?，一套出租，租金每?000元。存款3萬(wàn)元，借款5萬(wàn)元，無(wú)其他投資。

理財(cái)目標(biāo)：

希望能在3年內(nèi)還清子女的借款5萬(wàn)元(現(xiàn)有3萬(wàn)元存款為的是應(yīng)對(duì)不時(shí)之需，故未作還款用途)。

每年能旅游一次，費(fèi)用預(yù)計(jì)在2萬(wàn)元。

盡管兩人均有相應(yīng)的醫(yī)療保障，但兩人仍為未來(lái)的看病費(fèi)用擔(dān)憂，希望能夠通過(guò)保守投資積攢一部分醫(yī)藥費(fèi)用，不為子女添負(fù)擔(dān)。

面對(duì)市場(chǎng)上林林總總的投資品種，老年人該如何挑選適合自己的“以錢生錢”的方法。

理財(cái)分析：

從生命周期來(lái)看趙老先生夫婦都已進(jìn)入退休期，在這段時(shí)期中二老的收入和支出都會(huì)相應(yīng)減少，先進(jìn)增加的就是潛在醫(yī)療費(fèi)用，但是由于趙老先生的單位福利較好，可享受公費(fèi)醫(yī)療，從這一點(diǎn)上看趙老先生不需為未來(lái)的醫(yī)療過(guò)多擔(dān)心。相比之下，趙老夫人雖然有基本醫(yī)療保障，但不足以應(yīng)對(duì)未知的醫(yī)療費(fèi)用。

從家庭財(cái)務(wù)分析可以看出，二老不僅每月有6600元且每月還有套房租收入。雖然信息中沒(méi)有提及二老的月支出，但是按照老年人正常花銷，年結(jié)余應(yīng)在8萬(wàn)元左右。在負(fù)債方面雖然有5萬(wàn)元的外債，但屬于親屬之間周轉(zhuǎn)，不會(huì)給平時(shí)造成過(guò)大壓力。

理財(cái)規(guī)劃

1、現(xiàn)金規(guī)劃：頭選銀行提高資金流動(dòng)性

由于趙老先生夫婦都已進(jìn)入老年，在這一時(shí)期身體步入老齡化，對(duì)醫(yī)療方面資金的潛在需求將大大提升。此外，家庭承受風(fēng)險(xiǎn)的能力下降，對(duì)資金的安全性要求要遠(yuǎn)高于收益性。由此，在調(diào)整資金流動(dòng)性方面需要考慮提高其流動(dòng)性比。從趙老先生家庭存款來(lái)看，所預(yù)留的家庭應(yīng)急金的比重還是較高的。根據(jù)趙老先生家庭情況可將流動(dòng)性比調(diào)整為6倍的月支出，用于保障其由于突發(fā)性疾病而就醫(yī)。雖然二老都有醫(yī)療保障，但考慮到公費(fèi)醫(yī)療和醫(yī)保的費(fèi)用滯后性，保留這部分資金還是有必要的。對(duì)于這部分資金建議盡量選擇銀行進(jìn)行持有，以保持流動(dòng)性的化。

2、投資規(guī)劃：房產(chǎn)是租是賣有講究

從資料的描述可以看出，趙老先生夫婦對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受力相當(dāng)弱，其投資目的趨向于資產(chǎn)的保值，投資風(fēng)格側(cè)重于保守型，這就決定了其資產(chǎn)配置狀況。目前二老的投資資產(chǎn)主要以兩套房產(chǎn)為主，但其租賃收益偏低。根據(jù)趙老先生夫婦的年齡，可選擇離市區(qū)較遠(yuǎn)的房產(chǎn)居住，將近市區(qū)的房產(chǎn)租賃，使得收益化。若兩套房產(chǎn)的租賃收益都不高，可考慮選擇行情較好時(shí)期將其出售，一次性獲得收益。目前趙老先生房產(chǎn)租賃收益是每月2000元，年收益是2.4萬(wàn)元，如果經(jīng)過(guò)調(diào)整后租賃年收益不能超過(guò)其房產(chǎn)價(jià)值的3.6%的話，則可以考慮將房產(chǎn)變現(xiàn)，購(gòu)購(gòu)固定收益銀行理財(cái)產(chǎn)品或貨幣市場(chǎng)基金。這兩種都屬于收益性相對(duì)較低的理財(cái)產(chǎn)品，但是通常都會(huì)高出銀行定期存款利率。同時(shí)，還可適當(dāng)投資于基金。在配置時(shí)，可將30%左右的資金購(gòu)購(gòu)平衡型基金，另外70%左右的資金購(gòu)購(gòu)債券型基金，這樣基本可以保證5%的年復(fù)合收益率。

3、養(yǎng)老規(guī)劃：若無(wú)負(fù)擔(dān)建議以反售領(lǐng)金保障晚年生活

在這一時(shí)期趙老先生夫婦的目標(biāo)是享受生活，由此，穩(wěn)定的資金來(lái)源很重要。如果無(wú)需為子女房產(chǎn)，可考慮以反售領(lǐng)金的方式加強(qiáng)養(yǎng)老金的供給。反售領(lǐng)金是指將房產(chǎn)所有權(quán)以時(shí)間的推移逐步轉(zhuǎn)移給銀行。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是銀行反向貸款購(gòu)購(gòu)趙老先生的住房，每月銀行支付一定的現(xiàn)金流給趙老先生，待二老百年之后房產(chǎn)所有權(quán)便完全歸銀行所有，而較后剩余還款則由二老法定繼承人領(lǐng)取。這樣的安排可以保證二老晚年生活有穩(wěn)定的資金來(lái)源，并能夠有一定結(jié)余，每年2萬(wàn)元的旅游預(yù)算應(yīng)可得到滿足。（北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)）

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