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為一家老小需準(zhǔn)備130萬元 “夾心族”理財重投資
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 497 次
今年31歲的張先生在事業(yè)單位工作,29歲的妻子在一家私人公司工作,已有個2歲小孩,雙方老人身體健康,是典型的“夾心族”。張先生一家月收入8000元左右,加上雙方年終獎金,每年總收入有10萬元出頭。夫婦倆現(xiàn)有新房一套,但還有10萬元的貸款余額尚未還清,每月需向銀行還貸1000元。另外,除了單位提供一定金額的醫(yī)療及養(yǎng)老保險外,張先生還給孩子購了年交保費約6000元的兩全保險。夫婦倆目前除了擁有4萬元國債和5萬元活期存款外,沒有進行其他理財。除去日常開銷,每月能節(jié)余3000元左右。他們希望通過專家的理財建議,為將來上學(xué)的孩子準(zhǔn)備一筆教育經(jīng)費,同時為父母和自己提供較好的晚年生活保障。投資方式不限,風(fēng)險適當(dāng)控制就行,較好能夠獲取10%以上的年投資收益率。
理財建議(華康金融業(yè)務(wù)主管干容):
從張先生一家的資產(chǎn)和負(fù)債情況分析,現(xiàn)有的銀行存款和國債的總金額還不夠一次性付清銀行貸款,而且目前國債收益率較低,可能因為付房款頭付的原因,使得家庭的凈資產(chǎn)為負(fù)數(shù)。
在支付了貸款月供、保費和日常生活支出后,張先生一家每年可以結(jié)余4萬元,他們需要從現(xiàn)在開始,將手中現(xiàn)有的資金和每年結(jié)余的資金合理規(guī)劃合理投資。
實現(xiàn)目標(biāo)需130萬元
張先生有三個目標(biāo)要實現(xiàn):
一、為小孩準(zhǔn)備教育經(jīng)費:假設(shè)小孩小學(xué)讀書6年、初中和高中共6年,大學(xué)四年,每個階段的學(xué)費分別為1000元/年、1500元/年、2000元/年、20000元/年,供孩子大學(xué)畢業(yè)共需96500元。
二、使在農(nóng)村生活的父母安度晚年:假設(shè)父母雙方余壽20年,每年生活費和醫(yī)療費用需24000元,共需480000元。
三、夫妻雙方在退休后獲得高質(zhì)量的生活:假設(shè)張先生和其妻子在退休后余壽20年。退休后生活費用降低,醫(yī)療費用增加,預(yù)計每年需36000元,共需720000元(為了減輕退休后生活的負(fù)擔(dān),在目前銀行不斷加息的市場環(huán)境下,越早還清貸款,生活壓力將越快減輕,而且為了保障老年生活,需在退休前還清房貸)。
要同時實現(xiàn)上述三個目標(biāo),需準(zhǔn)備資金約130萬元。
賣國債購基金增加收益
為了實現(xiàn)張先生的人生目標(biāo),設(shè)計以下理財方案:頭先將收益率較低的國債取出,用于投資收益較高的基金產(chǎn)品或銀行人民幣理財;銀行里的活期存款在留足3個月家庭日常開銷后投資于黃金等保值類型的產(chǎn)品;每月的家庭結(jié)余可用于基金的定期投資。
風(fēng)險管理建議:
在規(guī)劃家庭保險時,頭先應(yīng)考慮的是家庭主要經(jīng)濟來源者的定期壽險、醫(yī)療保險,然后是意外傷害保險,其次才是其他人員的保險。張先生和其愛人作為家庭的支柱,一方面贍養(yǎng)父母一方面撫養(yǎng)小孩,工作壓力和生活壓力較大,夫妻雙方應(yīng)為自己購購一定的商業(yè)醫(yī)療保險。在農(nóng)村養(yǎng)老的父母,也應(yīng)加入農(nóng)村人口醫(yī)療保障,此類型的醫(yī)療保障繳費低,當(dāng)父母生病時能減輕家庭的醫(yī)療費壓力。 (責(zé)任編輯:JN040)
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