年初往往是提前還貸的高峰。然而，隨著今年監(jiān)管機(jī)構(gòu)屢屢收緊銀行信貸銀根，導(dǎo)致今年提前還貸并不太順利。一些銀行在提前還貸業(yè)務(wù)上，跟客戶耍起了“太極拳 ”，在貸款細(xì)則上玩心眼，不明就里的客戶若不小心，可能不僅多花了錢還投訴無門，白白吃啞巴。那么，提前還貸到底存在哪些潛規(guī)則呢？

潛規(guī)則一：提前預(yù)約排期長

今年2月初，網(wǎng)民費(fèi)先生曾打算用手頭積攢起來的一筆錢加上年終獎，提前還貸一部分。然而，他到建設(shè)銀行咨詢時，卻意外地被告知要提前兩個月預(yù)約才可以還。

“預(yù)約可以理解，但為什么排期這么長？”費(fèi)先生告訴時代周報(bào)記者，他貸款購房已快5年了，去年和前年都曾向銀行提出過提前還貸的申請，基本上都是當(dāng)天打電話咨詢，下午就可以去辦理還貸，并不需要久等。如今一等兩個月，期間利息照算，能否獲批還不一定。

在費(fèi)先生看來，這恐怕是銀行拖延時間以收獲房貸利息的一種手段。費(fèi)先生算了算，哪怕不算辦理手續(xù)等系列流程需要的時間，單單算預(yù)約排期的兩個月，費(fèi)先生就不得不多支付近2000元的利息。

對此，建行客服解釋稱，根據(jù)今年央行對個人貸款實(shí)施穩(wěn)步投放、穩(wěn)步回收的要求，因此建行現(xiàn)有規(guī)定調(diào)整為提前還款需提前兩個月預(yù)約。據(jù)了解，目前各家銀行對提前還貸制定的具體規(guī)則不盡相同，部分銀行每個月對提前還貸有數(shù)量的限制，不少大銀行通常都需較長的預(yù)約排期，而中小銀行的規(guī)定相對靈活機(jī)動。

據(jù)悉，若借款人提前還貸，貸款利率從辦理日更新合同的同時變更貸款利率，而預(yù)約排期中發(fā)生的利息支出，仍將由借款人擔(dān)負(fù)。

目前，提前還貸延遲審批引起的利息爭議，已逐漸成為還貸投訴的集中焦點(diǎn)。法律界人士表示，由于監(jiān)管部門并未對延遲審批作出明確規(guī)定，各家銀行的做法并無明顯過失，借款人也很難就此向銀行索賠。因此，建議借款人對提前還貸預(yù)留較為充分的時間。

潛規(guī)則二：年限約束

張女士去年4月向某大型國有銀行貸款90萬元購房，今年希望提前還掉部分款項(xiàng)。然而到銀行咨詢時卻吃了個閉門羹。原因是，去年她購房時享受了利率7折的優(yōu)惠，而該行規(guī)定，享受7折優(yōu)惠后，至少3年內(nèi)不得提前還貸。

時代周報(bào)記者了解到，越來越多的銀行在房貸合同中附加名目繁多的條件，包括“一定年限內(nèi)不能提前還貸”、“違約金”等，用以約束客戶提前還貸。

比如，某大型國有銀行規(guī)定，若一年內(nèi)提前還貸，將支付相當(dāng)于提前還款金額3%的違約金；提前1-2年內(nèi)，則支付2%的違約金；提前3年的話，違約金降為1%。而早些年，提前還貸一般不需要支付違約金。有的銀行還規(guī)定，頭付4成以上，才能享受7折利率，若頭付在2-2.5成的，只能享受8.5折利率。

業(yè)內(nèi)人士表示，存貸利差是銀行的主要收入來源，但經(jīng)過多次降息，目前利差越來越小，以五年期以上貸款利率為例，7折后只有4.158%，而五年期存款利率則為3.6%，兩者利差只有0.558個百分點(diǎn)。這意味著銀行的利潤大幅縮水。因此銀行不得不通過其他渠道來拓寬盈利空間。

銀行有關(guān)人士提醒說，不少借款客戶習(xí)慣就自己關(guān)心的問題口頭咨詢業(yè)務(wù)員，但卻很少仔細(xì)閱讀貸款合同中的每一個條款，結(jié)果客戶在遇到問題時，才發(fā)現(xiàn)自己陷入進(jìn)退兩難的境地。

潛規(guī)則三：計(jì)息周期的奧妙

網(wǎng)友saga提示說，提前還貸還有一個期限和利息的陷阱。以等額本息為例，若貸款100萬元，期限30年，則每個月的月供中，都包括了當(dāng)期的本金和利息，其中利息是按較長30年進(jìn)行計(jì)算的。因此，越先還的月供，本金占比越少，利息占比越大。

如果借款人在10年內(nèi)還清了全部借款，原則上從第11年到第30年之間并無產(chǎn)生利息。但事實(shí)上，之前先期還給銀行的月供中，已經(jīng)包含了大量后期的利息。

同樣網(wǎng)友小李也遇到過類似的問題，他曾向銀行借了一筆50萬元的一年期抵押貸款。為了節(jié)約利息支出，他在到期前3天提前歸還款項(xiàng)。但小李較后發(fā)現(xiàn)，他不僅沒有節(jié)約利息，反而多支出了近200元利息。這是怎么回事呢？

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行一年期貸款均按360日計(jì)息，而非365日。換言之，若小李如期還款，則銀行按360日計(jì)息；而小李提前了3天還款，銀行則按362天計(jì)息。

該人士建議，借款人一定要仔細(xì)閱讀借款合同規(guī)定的計(jì)息周期，以免遭遇提前還貸反而多支付利息的冤枉事。

(作者：黃梅)

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