光大銀行成都分行理財師宋戈：如果實 在找不到好的投資項目，提前還貸不一定是不正確的選擇。如果有100萬元以上的資金，其實可以選擇購購一些固定收益的信托產品，一般年收益較穩(wěn)定，可以跑贏貸款利率。

銀行加息，股市震蕩，已經有不少手有閑錢的購房者計劃著提前還貸。此前，記者調查發(fā)現，個別銀行申請?zhí)崆斑€貸的隊伍已經排到了明年。加息預期在增大，要不要提前還房貸？很多購房者很糾結。對此，成都商報記者請專業(yè)人士征對不同貸款購房的情況進行了精細的分析，他們紛紛指出，提前還房貸不一定是較劃 算的選擇。

七折利率難再有 提前還款不用急

案例： 王小姐在2009年購房，商業(yè)貸款35萬，貸款20年，享受7折利率優(yōu)惠，目前已還貸1年多。較近，王小姐提取了公積金，加上部分節(jié)余手上有5萬元現金?？吹郊酉⒌南⒑螅跣〗銚臅卸啻渭酉?，正考慮要不要提前還貸。

專業(yè)人士分析：

二 十一世紀不動產金融工作人員：目前出現有購房者要求提前還貸，的確是由于加息等原因導致的。但從目前的情況來看，反倒是有部分先前要求提前還貸的購房 者，取消了計劃。因為他們覺得，目前的利率并不是很高，而且房貸一年調整一次利息，即使明年再加息，也要后年才能體現?！岸?，現在受住房調控措施的影 響，目前7折利率已經絕跡，購購二套房不但頭付高，利率還要1.1倍，這種情況下，如果享受7折利率的購房者選擇提前還款，以后再貸款的話，很難再享受到 那么低的利率了。”

等額本息還款5年以上不用急

案例： 劉小姐購房6年，商貸20萬，貸款20年，選擇的是等額本息還款方式，每個月的還款數目相同，已還款6年。

專業(yè)人士分析：

二 十一世紀不動產金融工作人員：還款方式一般有兩種，一是等額本息，一是等額本金。等額本息每個月的還款數目相同，其中前期的利息稍微多些；而等額本金 每個月的還款中所還的本金數目都是相同的，利息不同，每月的還款金額呈遞減狀態(tài)。一般來講，如果選擇的是等額本息的話，由于前期還款中利息還較多，剩下的 部分多為本金?！斑x擇等額本息方式還款、且已經還款5年以上的購房者，提前還款的意義不是很大?！?p>光大銀行成都分行理財師宋戈：如果實 在找不到好的投資項目，提前還貸不一定是不正確的選擇。特別是已經還的了貸款，不管是利息還是本金，從經濟學上來講都是沉沒成本，在選擇是否提前還貸時， 都不應該納入考慮范圍。比如，你購了一支股票，虧損兩三年了，但你一直舍不得割肉，捏著，這個就是沉沒成本。在提前還貸這件事上，理性的人是不會去計算已 經還了的本金和利息。

若有賺錢投資渠道別錯過

案例： 王先生較近略有節(jié)余，手上有8萬元現金。在提前還貸，還是用來和朋友一起做生意的問題上，他和女友很糾結。女友覺得，在加息預期下，提前還貸就不用支付更 多利息；而用來做生意，有一定風險，可能沒有盈利反而虧本。王先生則覺得，用來做生意只要用心經營，收益也不錯，而且做得好，也算是個人的一種發(fā)展；而提 前還貸的話，手頭沒有現金，以后就算有好的項目也會無錢可投，白白錯過。

專業(yè)人士分析：

二十一世紀不動產金融工 作人員：目前的利息從總體來說依然偏低，即使加息，幅度應該不會太大。如果提前還貸，等到有了投資項目，卻沒有現金，還是挺可惜的。而現在很多投資產品的 收益，都能超過貸款利率。有的銀行還出了產品可以沖減部分貸款利息，這樣不但存取方便，而且也能沖減貸款利息，比提前還款靈活很多。

光大銀行成都分行理財師宋戈：如果銀行加息的話，銀行的其他理財產品的收益率也會上升。如果不想提前還貸，其實也可以選擇一些收益超過貸款利息的理財產品。

如果有五六萬元左右現金，而風險承受能力較低的話，可以選擇投一年或是半年期的債券可轉基金。這種基金，可以在股市好時轉股票，而股市下跌時，又可以選擇不轉，相對而言風險較低，比較穩(wěn)健。

如 果閑錢在10萬元以上，可以選擇券商的集合理財產品，購一些銀行的保本型產品。比如某銀行有款產品，它是做期權的，就是提前預支客戶的存款利息，用來投資 期權，而客戶的本金依然安全。還有一些購購滬深指數的理財產品，它的收益一般也能超過存款利率，而且即使收益為零，本金依然還在。

有上百萬強烈建議去投資

案例： 李女士一家貸款購購了一棟420萬元的別墅，貸款150萬元。年底資金較充裕，李女士打算提前還款120萬元。

專業(yè)人士分析：

光大銀行成都分行理財師宋戈：如果現金在100萬元以上，貸款購的是別墅一類的高端產品，強烈建議不提前還貸。貸款利率一般一年調整一次，次年才有反應。即使明年再加息，調整幅度也不會太大。而且根據我們的判斷，明年還有一波小牛市，股市應該有一定上升空間。

如果有100萬元以上的資金，其實可以選擇購購一些固定收益的信托產品，一般年收益較穩(wěn)定，可以跑贏貸款利率。當然，還可以選風險和收益都更高的房地產信托計劃，收益一般較高。

二十一世紀不動產金融工作人員：購購別墅，準備提前還款的金額在百萬元以上的，完全沒必要提前還款。購購別墅的，如果是企業(yè)主，對現金流的要求會比較高，沒有必要提前還款。而如果是投資客，除非準備賣房子，一般不會選擇提前還款。

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