專(zhuān)家認(rèn)為這種擔(dān)心沒(méi)有必要，目前提前還貸總量未見(jiàn)異常增加

不久前貸款購(gòu)購(gòu)了一套住房的朱先生，近日決定向銀行提前還貸，原因在于擔(dān)心一旦人民幣升息后自己要付出更多的利息。一位業(yè)內(nèi)人士透露，滬上一些銀行的房貸提前還貸數(shù)量有明顯上升趨勢(shì)。一項(xiàng)較新調(diào)查更是顯示，23.8％的上海人打算提前償還貸款。

據(jù)銀行界人士介紹，過(guò)去提前還貸的情況也是存在的，一般貸款周期20年左右的貸款大多在5年左右就還清了。目前，不少市民則是在貸款不滿(mǎn)一年時(shí)，就要提前把貸款還清，尤其是前段時(shí)間國(guó)內(nèi)不斷傳出可能升息的消息，導(dǎo)致不少市民擔(dān)心還貸負(fù)擔(dān)加重，于是選擇提前還貸。這兩個(gè)月，去滬上銀行提前還貸的市民越來(lái)越多。

市民選擇提前還貸

不過(guò)，記者通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各家大銀行對(duì)提前還貸的總體態(tài)度是不鼓勵(lì)，同時(shí)對(duì)提前還貸的市民還要收取違約金，數(shù)額從一個(gè)月的利息到一年的利息不等。相反，滬上一些股份制銀行對(duì)提前還貸并不收取違約金，而是鼓勵(lì)市民提前還貸。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，宏觀調(diào)控之后，銀行資金開(kāi)始收緊，而且還擔(dān)心出現(xiàn)壞賬，因此，一些中小銀行開(kāi)始有意識(shí)地“縱容”市民的提前還貸。

但是，一位在某大銀行從事個(gè)人住房貸款的工作人員卻提出了截然不同的說(shuō)法，他認(rèn)為，個(gè)人住房貸款是銀行壞賬率和風(fēng)險(xiǎn)較低的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，房貸的風(fēng)險(xiǎn)小，所以，銀行方面并不怕貸款人不還貸，反倒是市民的提前還款會(huì)讓銀行方面損失一大筆預(yù)期的利息收入。對(duì)于銀行銀根較緊的說(shuō)法，他也不認(rèn)同，表示目前銀行在個(gè)人住房貸款方面資金充裕，遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到要渴求資金回籠的地步。

大銀行要收違約金

對(duì)于消費(fèi)者擔(dān)心的加息可能，這位人士認(rèn)為完全沒(méi)有這個(gè)必要。近期央行人士在一些場(chǎng)合的吹風(fēng)已經(jīng)表明，目前加息的可能性已經(jīng)不大。即使加息，按照目前的規(guī)定，房貸利息也不是說(shuō)加就加的，至少要等到明年1月才開(kāi)始實(shí)施。

記者昨天還了解到，到目前為止，滬上四大銀行的提前還貸總量與過(guò)去相比沒(méi)有出現(xiàn)異常增加，也就是說(shuō)市民還是比較謹(jǐn)慎，同時(shí)，違約金也可能?chē)樛肆瞬糠窒胩崆斑€貸的市民。不少市民在聽(tīng)說(shuō)銀行對(duì)于提前還貸不但不鼓勵(lì)反而要收取違約金后都認(rèn)為不合理。而銀行在這個(gè)問(wèn)題上的態(tài)度是，提前還貸侵害了他們的利益，收取違約金是合情合理的。

不過(guò)，在不鼓勵(lì)提前還貸的前提下，各大銀行對(duì)確實(shí)需要提前還款的貸款人也是區(qū)別對(duì)待的，較主要的是和信用掛鉤。比如：對(duì)還款信用好的客戶(hù)，銀行就不希望他們提前還，因?yàn)闀?huì)損失利息收入，而對(duì)信用不太好的客戶(hù)，則希望其提前還，因?yàn)橐坏┘酉?，這些貸款很可能成為壞賬。

提前還貸如何收取違約金

滬上各家大銀行收取提前還貸違約金以一年期為界。如果市民在貸款之后一年內(nèi)提前還貸，則要收取違約金，而貸款超過(guò)一年則不收取。

以四大行為例，中國(guó)銀行收取的違約金為一個(gè)月的利息，即市民貸款總額乘以貸款月利率4.2‰再乘以一個(gè)月。而農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行則收得比較多，為市民一年內(nèi)剩余月份的貸款利息。而建設(shè)銀行的違約金計(jì)息方式則更低，按天計(jì)算，比如：市民貸款后5天就還貸，則只收5天的利息，較多收取一個(gè)月的利息金額。因此，選擇違約金比較少或者不收違約金的銀行貸款，對(duì)于今后可能要提前還貸的市民來(lái)說(shuō)是有利的?！　　　　?作者：陳韶旭)

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