較近，王先生將老房子出售后，手中有了一筆余錢(qián)，對(duì)于有將近60萬(wàn)元貸款未還的他來(lái)說(shuō)，在沒(méi)有其他投資途徑的情況下，提前還貸是較佳選擇。但王先生心里有些疑惑，自己申請(qǐng)的是組合貸款，提前還貸究竟該先還公積金貸款還是商業(yè)性貸款呢？農(nóng)行理財(cái)專(zhuān)家告訴“提前還貸一族”，提前還貸有兩種情況，一種是用公積金儲(chǔ)存余額沖還貸款，一種是用自有資金提前還貸，不同情況還法不同，市民應(yīng)當(dāng)用活自己的公積金。

用公積金儲(chǔ)存余額沖還貸款須先還公積金貸款，還清公積金貸款后，尚有余額時(shí)，可沖還商業(yè)性住房貸款本金。市農(nóng)行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：在辦理住房公積金購(gòu)房貸款、住房組合貸款、商業(yè)性住房貸款過(guò)程中，近95％的市民選擇配套使用提取公積金提前還貸。按規(guī)定，市民一年有兩次機(jī)會(huì)提取公積金沖還貸。例如，月還公積金貸款1200 元、商業(yè)貸款1000 元，若提取公積金余額為1萬(wàn)元，選擇“余額沖貸法”，提取的公積金應(yīng)先歸還當(dāng)月應(yīng)還公積金貸款和商業(yè)性住房貸款本息2200 元，剩余金額7800 元可一次性沖還住房公積金貸款本金。沖貸后，借款人可選擇月還款額不變，縮短原還款期限方式，或還款期限不變，減少月還款額方式進(jìn)行還貸。另外，按規(guī)定，只要公積金貸款未還清，每年公積金提取只能用于歸還個(gè)人住房貸款，不得提現(xiàn)和進(jìn)行用于其他消費(fèi)。

對(duì)于用以自有資金提前還貸的市民而言，就不受公積金沖還貸規(guī)定的約束了，可以先還公積金，也可以先歸還商業(yè)性貸款，或者兩者一起還。理財(cái)專(zhuān)家建議王先生可以先提前還商業(yè)性貸款，若還有剩余，可再繼續(xù)還公積金貸款。

從理財(cái)角度而言，專(zhuān)家提醒市民在選擇提前還貸時(shí)，要根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇合適的還款方式和金額。對(duì)于工齡較長(zhǎng)、擁有公積金儲(chǔ)存余額比較多的市民，較高13萬(wàn)元的公積金貸款可能很快就能還完，因此在選擇提前還貸時(shí)，應(yīng)留存部分商業(yè)性貸款，讓每年提取的公積金儲(chǔ)存余額有用武之地；對(duì)于想再辦理公積金貸款購(gòu)房的市民來(lái)說(shuō)，可以先把公積金貸款提前還完，因?yàn)椋匆?guī)定，如果公積金貸款未還清，是不可以再辦理公積金貸款的；對(duì)于想節(jié)省利息的市民來(lái)說(shuō)，由于商業(yè)性貸款的利率比較高，提前還商業(yè)性貸款可節(jié)省不少利息。

市民還可以向農(nóng)行理財(cái)專(zhuān)家咨詢(xún)，確定一個(gè)較經(jīng)濟(jì)的還款額，即提前還款后組合貸款余額的每月還款額恰好等于每月可提取的基本公積金與補(bǔ)充公積金的合計(jì)，在這種情況下，借款人可讓自己的公積金為住房按揭“全購(gòu)單”。

對(duì)于提前還貸規(guī)則，市民也應(yīng)有所了解。專(zhuān)家提醒市民，不足一年提前還貸要收取違約費(fèi)。提前還貸必須提前一個(gè)月向貸款銀行提出申請(qǐng)，一年只有一次提前還貸機(jī)會(huì)。同時(shí)，還款額必須為月還款額的6倍以上。

　　　　　(作者：顧海萍)

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