黃先生家庭月收支表

收入項目 金額 支出項目 金額

工資 １９０００ 日常生活 ４０００

外出就餐 １０００

汽車 １５００

保險費 ５００

其他 ２０００

合計 １９０００ 合計 ９０００

節(jié)余 １００００

家庭背景

黃先生32歲，工作穩(wěn)定，稅后年收入15萬。單位有醫(yī)療和養(yǎng)老保險，且公司為他購購了100萬的人身意外險。黃太太30歲，工作穩(wěn)定，稅后年收入5萬加上每月可提取的2200元住房公積金，每年收入約7—8萬，單位有醫(yī)療和養(yǎng)老保險，10萬的人身意外險。另外，單位每年可以報銷醫(yī)療費2000元，還可以為孩子報銷1000元的醫(yī)療費。

2002年黃先生夫婦購入一套120平米住房，因為單位有補貼，只花了40萬元，如果賣出的話，市場價格在60萬—70萬之間，加上裝修應(yīng)該可以賣到80萬左右。目前貸款剛剛還完。

另有捷達(dá)車一部，一次性付款。2004年兒子出生，購了6000元的平安全能壽險，每年保費6000元。購房的時候，家人給了2萬，將于近期歸還。前幾年一直在還貸款，所以存款不多，目前家里存款7萬左右，其中4萬活期，3萬定期。

目前黃先生家每月的開銷在6000元以上，一般在7000—8000左右(月生活費:4000，外出就餐:1000元/月，油費:1200元/月，其他1000元—2000元)。黃先生考慮到將來雖然有單位的養(yǎng)老和醫(yī)療，但等到退休的時候，錢也沒多少，夫婦想通過其它方式使得老年生活更有保障。

□廣發(fā)銀行曹廣

財務(wù)分析

黃先生年收入15萬元，妻子收入8萬元，兩人合計收入23萬元，平均每月收入1.9萬元，生活比較富裕。目前只有2萬元的負(fù)債，但較近可以歸還，所以可以認(rèn)為其負(fù)債率為零。

在保障方面，雖然黃先生夫婦的單位分別為他們購購了100萬和10萬元的意外傷害保險，同時也參加了社會養(yǎng)老和醫(yī)療保險。但保險品種仍顯不足，需要適當(dāng)?shù)匮a充商業(yè)保險。

在投資方面，由于前幾年的收入主要用于還房屋貸款，因此沒有什么投資，閑錢大多為活期儲蓄，投資品種比較單一，收益率也偏低，應(yīng)調(diào)整投資策略。

理財建議

合理開支積累財富

從上表中我們可以看出，黃先生家庭每月支出中有2000元其他支出，而這部分支出并沒有明確的用途，屬于不必要開支，因此建議將這2000元支出盡量壓縮。壓縮后每月節(jié)余就可以由原來的10000元增加到12000元。適當(dāng)投資保值增值黃先生夫婦每月節(jié)余12000元，這樣年節(jié)余就是144000元，可按照以下兩種方式設(shè)計未來養(yǎng)老金。

方案一:拿出24000元做保險資金(家庭月收入的10％)，其余120000元，每月定期購購證券投資基金，按2:2:1的比例分別購購股票型基金、平衡型基金和貨幣型基金。

方案二:進(jìn)行房產(chǎn)投資。用一到兩年的儲蓄資金做為頭付，購購一套位于**或城鐵附近的居所進(jìn)行投資，開始可以出租的方式以租養(yǎng)貸，五年后房產(chǎn)若增值可考慮賣出。

需要提醒黃先生的是，目前的住房雖然市值70萬元，比購購時增值30萬元，原房子的裝修費用在出售時，并不能按照原值計算，因為裝修在二手房交易時折價率會很高。

黃先生還有7萬元銀行存款，歸還2萬元債務(wù)后還有5萬元，按照黃先生目前的生活費用，建議將這五萬元存為通知存款作為緊急備用金。

增加保險防患未然黃先生夫妻單位均有社保基金，同時還為他們購購了意外傷害保險，但由于社?；鸬谋Ｕ媳容^低，商業(yè)保險的品種又很單一，所以必須購購商業(yè)醫(yī)療和養(yǎng)老保險作為補充。孩子現(xiàn)已購購了6000元的全能壽險，但孩子目前階段還是應(yīng)側(cè)重醫(yī)療、意外和教育類保險，投保全能壽險的意義不大。

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