本報記者　　殷鵬

銀行將于2006年的1月1日起全面執(zhí)行統(tǒng)一的房貸利率標準，許多在2005年3月17日之前開始還貸(5年期以上貸款)的購房者將面臨著還款利率由原來的5.31％調(diào)整為5.508％的問題。中原地產(chǎn)三級市場部研究人士認為，是否提前還款還要根據(jù)自身的情況決定。下面通過一個實例說說四類“負翁族”該如何規(guī)劃明年房貸。

劉先生于2005年1月在北京花72萬元購置了一套二手房，劉先生從銀行貸50萬元，采用等額本息還款法，還款期為15年，年利率為5.31％。隨著時間的推移，眼瞅著就要到2006年1月1日，劉先生有些迷茫，到底加息后，月供能增加多少；若要提前還貸，該做何選擇。目前劉先生有10萬元存款可用，專業(yè)人士給劉先生設(shè)計了四種方法。

保持現(xiàn)狀

對于劉先生來說，年利率為5.31％時，月還款額為4035.18元，總利息支出為226332.39元；利率上調(diào)至5.508％后，月還款為4084.65元，總利息支出234630.58元。通過對比可以看出，利率上調(diào)后，劉先生如果保持現(xiàn)狀，則每月月供需增加49.47元，相對應(yīng)的總利息需增加8298.19元。此種方式適用于手中無太多閑錢但收入穩(wěn)定的貸款者。

縮短貸款年限

假設(shè)劉先生提前還款10萬元，月還款額不變，還是4035.18元，這時相應(yīng)的貸款年限縮短為10年即到2016年1月結(jié)束貸款。此時劉先生總支出利息為143011.86元，比年利率提高為5.508％后，不提前還款情況的總利息支出減少了近91618.72元。此種方式適用于收入穩(wěn)定，且手中閑錢充足但沒有什么好的投資項目的消費者。

月還款額減少

假設(shè)劉先生提前還款10萬元，貸款期限不變，此時月還款額為3229.40元，利息總支出為190949.97元，同年利率為5.508％時不提前還款情況的月還款額4084.65元相比較，減少了855.25元，總利息支出減少了43680.61元。此種方式適用于手中有部分儲蓄，但預(yù)期獲利能力不穩(wěn)定的消費者。

月還款額貸款期都縮減

假設(shè)劉先生提前還款10萬元，與此同時再縮短貸款年限，降至12年即到2018年1月結(jié)束還款。此時，劉先生的月還款額為3589.39元，還款結(jié)束時，劉先生的利息總支出為165281.85元，同年利率為5.508％時不提前還款情況的月還款額相比較，減少了495.26元，總利息支出減少了69348.73元。此種方式適用于目前手中有部分閑錢，預(yù)期收入穩(wěn)定，但考慮在幾年后有投資需求的消費者。

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