“我們家庭月收入3000元，他們家庭月收入8000元，申請房貸時，我們的負債比例要有什么不同嗎？”目前南京市至少有幾十萬名“負翁”，而且越來越多的購房族加入“負翁”行列，而各家銀行也推出了不同的還款方式。對于收入高低不一的家庭來說，負債比例多少才合適、選擇哪種還款方式較合適？昨天，招商銀行南京分行相關專家就三個收入不同的家庭，做出了詳細分析。

低收入家庭負債比例較好30

%個案市民小胡和女友剛工作一年，兩人月收入加起來3200元左右，他們在河西看中了一套二手房，總房價40萬元，雙方父母可贊助12萬元作頭付，他們需要貸款28萬元，以后每月房貸由自己負擔。

建議因為二人剛參加工作，收入應該呈上升趨勢，所以建議貸款30年，選擇等額遞增的還款方式。由于是次貸款，銀行可以給出優(yōu)惠利率5.508%。這樣貸款，年內，他們每月還款額為1315元，年為1365元，以后每兩年遞增一次，遞增額度為50元。其貸款總利息為32.84萬元。

中等收入還款可選遞減法

個案市民吳先生夫婦都是公務員，兩人月收入8000多元。他們準備將南湖附近的一個小套賣掉，換成附近一個大套商品房。新房總房價75萬元，他們小房子可以賣出25萬元作為頭付，剩下50萬元需要貸款。

建議貸款期限選擇15年，還款方式選擇遞減法。一開始他們每月還款額為5072元，以后每月遞減12元左右。和等額法相比，這種還款方式可節(jié)省近3萬元的利息。

高收入貸款年限或長或短

個案市民陳先生在一家外貿企業(yè)工作，夫人也為企業(yè)中層管理人員，兩人月收入15000元左右。他們在城東看中一套110萬元的躍層式商品房，他們準備貸款80萬元。

建議如果他們沒有做生意的資金需求，建議貸款10年，每月還款8685元，利息總額為24.22萬元。如果陳先生自己做外貿需要資金投入，建議貸款20年，每月還款5506元，貸款總利息為52.16萬元；此外，還可選擇固定利率的10年期貸款，優(yōu)惠利率為6.09%，每月還款額為8917元，利息總額為27萬元。

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