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加息選擇個人房貸需避三誤區(qū)

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當天    閱讀 987 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

  央行的突然加息,使得普通百姓對于個人房貸越來越關(guān)注。究竟是選擇固定利率房貸,還是浮動利率房貸?究竟要不要提前還貸?多還利息就吃虧了嗎?在選擇個人房貸的時候,百姓一定要避開傳統(tǒng)觀念中的誤區(qū)。

  誤區(qū)一〉〉〉固定利率房貸較劃算

  央行在19日宣布上調(diào)了存貸款利率后,各大商業(yè)銀行的固定利率房貸一下子火爆了起來。對于再次加息的預(yù)期,使得許多百姓開始關(guān)注這一新型房貸品種。同時,隨著農(nóng)行將加入到固定利率房貸的“隊伍”中,辦理“固定利率房貸”的銀行增至4家,分別為光大、招行、建行、農(nóng)行。雖然各大銀行都提高了相應(yīng)的固定房貸利率,但是對于普通百姓來說,依然具有吸引力。但固定利率房貸真的較劃算嗎?

  細心的人可以算出,在經(jīng)過此次加息后,部分中長期限的房貸利率水平實際是“負增”的。以中長期貸款的1至3年(含)為例,加息前的利率為6.03%,下?。保埃椋担常玻罚?,加息后的利率為6.30%,下浮15%為5.355%,比加息前負增0.315個百分點。以此類推,3至5年(含)的貸款利率,在加息前后保持不變;5年以上的,加息后僅增加了0.063個百分點。

  相比定息房貸,普通房貸雖然沒有在利率上的優(yōu)勢,但是充分考慮了時間價值的因素。以50萬元貸款為例,如果貸20年,雖然每年還款額均為4.1萬元,但假設(shè)通貨膨脹率為3%,十年的4.1萬元,其實只相當于年的2.3萬元;同樣,30年貸款,每年還款均額3.4萬元,而第三十年所還的3.4萬元,只相當于年的1.4萬元。而目前固定房貸利率較多不超過10年。由此可見,百姓在獲得低利率的同時,實際上犧牲的是時間價值。從這個角度來看,雖然固定利率房貸看上去比浮動利率少付了很多利息,但是對于個人來說,應(yīng)該結(jié)合實際情況進行選擇。

  誤區(qū)二〉〉〉加息了,趕快提前還貸

  提前還貸也是加息之后老百姓較為關(guān)注的話題。在今年次提高貸款利率之后,許多人都開始籌劃在年底之前將自己的房貸提前還一點,這樣可以在利息支出上少付出一點。

  提前還貸改變不了利率的影響,只能相應(yīng)節(jié)省一些利息。但是這個和加息本身沒有什么必然的聯(lián)系。貸款合同一旦簽訂,就具備了法律效力,根據(jù)合同法,個人是不能隨便更改合同的,合同上簽訂的貸款期限是多少年,那么利率就得按多少年的標準執(zhí)行。由于貸款利率是通過折現(xiàn)方式計算的,如果提前還貸的金額只占到全部貸款的很小一部分,對于利率的影響還是非常小的。

  從此次加息的情況來看,商業(yè)性個人住房貸款的利率下限由貸款基準利率的0.9倍擴大到0.85倍。若市民選擇的是20萬元住房商業(yè)貸款,一年只需多付120元,幾乎沒有影響,如果盲目提前還貸而影響到日常的生活質(zhì)量,反而不可取。

    誤區(qū)三〉〉〉多還利息就吃虧嗎

  央行加息之后,人們對于房貸的還款方式就更加關(guān)注了。在同一家銀行貸同樣一筆房款,如果采用不同的還貸方式,利息差別還是非常大的。以一筆50萬元的30年期貸款為例,以等額本息還貸,總的還款金額為1060745.38元。而以等額本金的還款方式,總的還款金額為945534.64元。兩者相差近12萬元。但這就說明等額本金的房貸劃算嗎?非也。在等額本息的還貸方式中,你每月支出僅需2946.51元。而在等額本金還貸中,較初一年每月還貸金額在3600至3900元,壓力非常大,它的實質(zhì)只是加快了本金的償還速度。

  有關(guān)調(diào)查顯示,目前有91.1%的人購房用了貸款。這些貸款者中,有31.75%的人,月供占到了其收入的50%以上。銀行人士稱,月收入的50%是房貸按揭的一條“警戒線”,越過了會影響生活質(zhì)量,月供較好不超過月收入的30%。從這個角度來說,通過一定的還貸手段,降低月供金額,不使生活標準降低,同時又在規(guī)定期限內(nèi)還清貸款,這才是的“劃算”?!。ㄈA北)

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