房貸新政公布以后，外資銀行同樣面臨收緊房貸的政策要求，他們的放貸門檻是否同步提高了？昨天，匯豐、渣打、東亞、花旗等外資銀行紛紛表示，目前正在抓緊制訂房貸細(xì)則。知情人士透露，考慮到外資銀行審貸標(biāo)準(zhǔn)與中資銀行存在差異，其細(xì)則內(nèi)容或有不同之處，可能更強(qiáng)調(diào)貸款購(gòu)房者的“現(xiàn)金流”等指標(biāo)。

    外資銀行開(kāi)始制訂細(xì)則

    本周一（10月15日），監(jiān)管部門在上海召集匯豐、渣打、東亞、花旗等外資銀行就房貸業(yè)務(wù)進(jìn)行座談，意在了解在滬外資銀行、特別是法人銀行如何理解和落實(shí)房貸新政，同時(shí)聽(tīng)取外資行對(duì)“套房”界定等具體建議。除召集會(huì)議的上海銀監(jiān)局官員外，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管三部(負(fù)責(zé)外資銀行監(jiān)管事務(wù))的相關(guān)負(fù)責(zé)人也專程從北京趕到會(huì)場(chǎng)。

    據(jù)參會(huì)的外資銀行代表透露，各外資銀行會(huì)上表態(tài)將按監(jiān)管部門的要求開(kāi)展房貸業(yè)務(wù)，同時(shí)，將落實(shí)房貸新政的難點(diǎn)、問(wèn)題也一一反映上去。多家外資銀行表示，會(huì)后，他們已開(kāi)始討論制訂房貸細(xì)則，之后，將以書面形式呈交銀監(jiān)會(huì)待批。

    央行、銀監(jiān)會(huì)上月底出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》，同樣也適用外資銀行。

    “套房”更難認(rèn)定

    外資銀行反映，房貸新政的執(zhí)行難度比中資銀行更大。匯豐中國(guó)發(fā)言人表示，匯豐已開(kāi)始執(zhí)行監(jiān)管部門的規(guī)定，但個(gè)別細(xì)節(jié)還在研究中。據(jù)了解，在如何界定“套房”等問(wèn)題上，外資銀行同樣存在困惑，甚至比中資銀行更難操作。

    渣打銀行表示，該行客戶經(jīng)理與客戶進(jìn)行溝通時(shí)，會(huì)在房貸合同上添加條款，要求客戶確認(rèn)其房貸是用于第幾套住房。但是，上述操作是建立在客戶本人自覺(jué)守信基礎(chǔ)上的。

    一位外資銀行人士表示，確認(rèn)套房貸主要通過(guò)央行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢。但目前滬上沒(méi)有一家外資銀行加入央行征信系統(tǒng)。也就是說(shuō)，如果購(gòu)房者套房貸來(lái)自其他外資銀行，經(jīng)辦外資銀行是查不到相關(guān)貸款記錄的。

    事實(shí)上，外資銀行面對(duì)新客戶時(shí)，也沒(méi)有積極性去央行征信系統(tǒng)里查詢?cè)摽蛻羰欠褚延匈J款記錄。

    而且，外資銀行在對(duì)貸款人信用認(rèn)定、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面與中資銀行存在明顯差異。中資銀行對(duì)貸款人的信用認(rèn)定主要根據(jù)其房屋估值，并以此確定客戶的貸款成數(shù)和利率。而外資銀行主要依據(jù)貸款人的“現(xiàn)金流”評(píng)級(jí)來(lái)判斷貸款人的還款能力。一般以(每月房貸資金+其他或有負(fù)債)/每月收入為指標(biāo)，若該比例超過(guò)50%，外資銀行會(huì)大幅度提高貸款頭付比例和利率的門檻。

    對(duì)于外資銀行，那些已有一套甚至多套已結(jié)清貸款住房的貸款人，其資質(zhì)評(píng)級(jí)一定頗佳，銀行收緊信貸的對(duì)象不應(yīng)該針對(duì)這些人。 （劉志飛）
 

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