王女士26歲，其先生25歲，夫妻倆共同開(kāi)了一家公司，固定資產(chǎn)價(jià)值200萬(wàn)-300萬(wàn)，車貸10萬(wàn)，其它負(fù)債60萬(wàn)。育有一女兩歲，家庭月消費(fèi)支出3000元，夫妻均有社保，以及商業(yè)保險(xiǎn)的保額20萬(wàn)。計(jì)劃近期購(gòu)套三室兩廳的房子，并想為孩子籌備教育金。

【號(hào)脈問(wèn)診】

建議購(gòu)房者購(gòu)房還要量力而為，王女士的收入情況不錯(cuò)，能承受購(gòu)房還貸的負(fù)擔(dān)。而且，王女士的保障意識(shí)比較強(qiáng)。至于投資方面，有適當(dāng)?shù)睦碡?cái)意識(shí)對(duì)王女士還是十分必要的。

【對(duì)癥下藥】

消費(fèi)規(guī)劃：住房支出可分為住房消費(fèi)和住房投資，這里王女士主要用于家庭自住，列于消費(fèi)支出規(guī)劃中。王女士可以利用現(xiàn)在手頭的存款支付購(gòu)房初期的各項(xiàng)費(fèi)用，包括頭付、裝修、家具、家電等。

以購(gòu)購(gòu)12000元/平方米，130平方米的房子，頭付30%，按揭30年，商業(yè)貸款利息5.05%，等額本息還款為例：頭付46.8萬(wàn)元，月均還款5895.51元。

保險(xiǎn)規(guī)劃：王女士很有保障意識(shí)，除了社保外還補(bǔ)充了商業(yè)保險(xiǎn)，但現(xiàn)有保險(xiǎn)額度還不足，保險(xiǎn)額度至少應(yīng)覆蓋住負(fù)債的額度。另外購(gòu)房后應(yīng)增加定期壽險(xiǎn)的配置，一旦一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)另一方的償還能力就構(gòu)成考驗(yàn)，這也是必要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段。

教育規(guī)劃：現(xiàn)在王女士的孩子才兩歲，如果從現(xiàn)在開(kāi)始她每月為孩子投入2000元，年率在6%的話，準(zhǔn)備18年，共投入42萬(wàn)元，到期可以達(dá)到80萬(wàn)元。

現(xiàn)在較常見(jiàn)的準(zhǔn)備兒童教育金的方式有教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)，還有基金定投、國(guó)債等。建議一是采用基金定投，配置混合型基金與指數(shù)型基金；二是購(gòu)購(gòu)教育保險(xiǎn)產(chǎn)品，定期定存，專款專用。

投資規(guī)劃：建議王女士選擇業(yè)績(jī)杰出實(shí)力強(qiáng)的不同基金公司的不同類型產(chǎn)品進(jìn)行搭配，配置部分貨幣市場(chǎng)基金及指數(shù)型基金、混合型基金?？梢詫⒉糠帚y行存款轉(zhuǎn)為貨幣市場(chǎng)基金，用以滿足建立家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金之用，既注意了流動(dòng)性的需求，收益也高于銀行存款。指數(shù)型基金及混合型基金追求較高的收益，分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。

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