今年中期，16家上市銀行“涉房貸款”的合計金額為12.88萬億元，6家銀行開發(fā)貸占比下降，8家銀行按揭貸占比上升銀行與房企的關(guān)系，在2014年的上半年顯得有所撲朔迷離。

　　從銀行的態(tài)度來看，一切似乎已經(jīng)降至了冰點，有關(guān)銀行“開發(fā)貸停貸、住房按揭惜貸”的傳言不時會在二級市場偷襲房地產(chǎn)股的估值;然而，半年報的數(shù)據(jù)卻呈現(xiàn)出了另一個版本：上半年，16家上市銀行新增的涉房貸款高達1.09萬億元，其中住房按揭的增長超過了8000億元。

　　“對于銀行‘涉房貸款’的風(fēng)險并不能一概而論，不同區(qū)域的差異還是非常大的”，一位總部位于北京的股份制銀行有關(guān)人士對《證券日報》記者表示，“未來這種區(qū)域分化還可能加深”。“從整體來看，涉房貸款的規(guī)模和占比確實都在提升，不過增速確實有所放緩;而且，從銀行的個體來看，還是可以看出來差異化的選擇”，一位銀行業(yè)分析師對記者表示。

　　停貸傳言屢次來襲

　　涉房貸款增勢不減

　　2月24日，有關(guān)“多家銀行暫停地產(chǎn)開發(fā)貸”的傳言在二級市場引發(fā)恐慌，當(dāng)日地產(chǎn)股領(lǐng)跌大盤：板塊指數(shù)跌幅超過5%，格力地產(chǎn)、上實發(fā)展、華夏幸福等跌停，保利地產(chǎn)、招商地產(chǎn)大跌逾8%，金地集團重挫7%，萬科A跌逾6%。

　　銀行方面也不得不紛紛對傳言進行回應(yīng)。2月24日晚，較先被爆出疑似停貸的興業(yè)銀行正式發(fā)布公告稱，“為進一步優(yōu)化授信投向，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，以更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，本行于春節(jié)后要求各分支機構(gòu)做好存量資產(chǎn)梳理及相關(guān)市場調(diào)研，并將在此基礎(chǔ)上于3月底前出臺新的房地產(chǎn)授信業(yè)務(wù)管理政策。在此之前，本行暫緩辦理部分房地產(chǎn)新增授信業(yè)務(wù)，停辦房地產(chǎn)夾層融資業(yè)務(wù)，所停辦夾層融資業(yè)務(wù)規(guī)模在本行業(yè)務(wù)中占比極小，對本行經(jīng)營沒有實質(zhì)性影響”。

　　2月25日，招商銀行較先在其官網(wǎng)發(fā)布公告稱，招商銀行一貫嚴格執(zhí)行國家房地產(chǎn)政策，穩(wěn)健開展房地產(chǎn)相關(guān)融資業(yè)務(wù)，近期未調(diào)整房地產(chǎn)信貸政策。民生、交行、建行、中行、農(nóng)行等網(wǎng)站隨之公告稱，房貸業(yè)務(wù)一直正常開展，從未停止相關(guān)業(yè)務(wù)。此外，中信銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、平安銀行均作出回應(yīng)，表示并未出臺新的房地產(chǎn)貸款調(diào)整政策。

　　商業(yè)銀行的集體發(fā)聲雖然平息了開發(fā)貸停貸傳言，但隨后住房按揭“房貸荒”的傳言再次襲來，雖為傳言但言之鑿鑿，以至于監(jiān)管部門不得不窗口指導(dǎo)銀行要求銀行支持房貸個貸業(yè)務(wù)。

　　然而，從占據(jù)了我國整個商業(yè)銀行業(yè)規(guī)模和利潤逾八成的上市銀行的中報數(shù)據(jù)來看，所謂的停貸不過是單個銀行自行調(diào)整的舉動，從全行業(yè)來看，涉房貸款的各項指標均呈現(xiàn)出上漲態(tài)勢。

　　據(jù)《證券日報》記者少有統(tǒng)計，截至今年中期，16家上市銀行“涉房貸款”的合計金額(均采用集團或合并口徑相關(guān)數(shù)據(jù))為12.88萬億元，較上年同期的11.06萬億元增長了16.46%;較去年年底的11.79億元增長了9.25%。

　　此外，上市銀行“涉房貸款”各自的占比(占各行貸款和墊款總額)分別在14%-30%之間。其中，建設(shè)銀行對公和對個人相關(guān)的房地產(chǎn)貸款合計占比較高，為29.07%;民生銀行的合計占比較低，僅為建設(shè)銀行的一半左右，為14.63%。

　　6家銀行開發(fā)貸占比下降

　　興業(yè)降幅

　　據(jù)記者統(tǒng)計，截至今年中期，16家上市銀行合計的房地產(chǎn)對公貸款規(guī)模為3.82萬億元，較去年年底的3.55萬億元增加了7.6%。

　　16家上市銀行中，只有交通銀行和興業(yè)銀行的對公業(yè)務(wù)領(lǐng)域的房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了規(guī)模上的下降：交通銀行由去年年底的2013億元降至今年中期的1975億元，占比(占上市銀行貸款和墊款總額的比例)也由6.16%降至5.75%;興業(yè)銀行由去年年底的1851億元降至1549億元，占比由13.64%大幅度下降至10.82%。

　　此外，包括交行和興業(yè)在內(nèi)，房地產(chǎn)業(yè)貸款占比出現(xiàn)下降的銀行共有6家，另4家分別是華夏銀行、寧波銀行、建設(shè)銀行、工商銀行。

　　其余10家上市銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款的規(guī)模和占比“雙升”，其中，中國銀行余額較高，達到7002億元，占其貸款和墊款總額的百分比為8.31%;工商銀行和建設(shè)銀行的余額同樣超過了5000億元，但是占比并不突出，分別僅為5.04%和6.22%，在上市銀行中位居倒數(shù)和倒數(shù)第三;而房地產(chǎn)業(yè)貸款額并不突出(768億元)的北京銀行，在占比指標的排名中位列，占比接近12%，且與去年年底基本持平。

　　股份制銀行中，招商銀行的房地產(chǎn)業(yè)對公貸款突然發(fā)力，不僅規(guī)模從去年年底的1311億元迅速增至今年中期的1609億元，占比更是從5.97%猛增至7%。不過，就規(guī)模而言，民生銀行的房地產(chǎn)業(yè)貸款額仍然在股份制銀行中排名位，為1885億元，占比由去年年底的10.52%增至11.11%;排在其后的是浦發(fā)銀行，貸款額為1740億元，占比為9.16%。

　　相對而言，部分主打“一線城市”的商業(yè)銀行確實并未急于調(diào)整信貸政策。

　　“我們銀行過去對于涉房貸款的審核一直就比較嚴格，因此目前并沒有明顯變化”，某上市銀行的相關(guān)人士在回答記者關(guān)于近期該行涉房貸款的門檻是否加高的問題時做出上述表述，該行的對公房地產(chǎn)業(yè)貸款在其貸款結(jié)構(gòu)中的占比不算低，不過，該行的不良貸款率在同業(yè)中并不算高。上述人士也承認，該行的主要業(yè)務(wù)集中在一線城市，因此面臨的不良貸款壓力較小。

　　“多數(shù)銀行早已經(jīng)實施了名單制管理，”另一位股份制上市銀行的區(qū)域支行行長對本報記者表示，“因此房地產(chǎn)行業(yè)貸款的不良貸款率通常是遠低于各行業(yè)平均數(shù)的”。

　　8家銀行按揭貸占比上升

　　建行占比較高

　　數(shù)據(jù)顯示，16家上市銀行截至今年中期個貸業(yè)務(wù)中的房貸余額合計為9.06萬億元，較2013年年底的8.24萬億元增長了9.95%。從增速上來看，按揭貸不僅增速快于開發(fā)貸等對公涉房貸款，而且從完全值來看，涉房貸款中個貸的余額遠遠高于對公開發(fā)貸等貸款的余額，甚至達到了對公貸款余額的2.37倍。

　　此外，16家銀行中有半數(shù)銀行的個貸類涉房貸款的占比繼續(xù)提升，僅民生銀行和平安銀行的涉房貸款規(guī)模出現(xiàn)下降。從上述種種數(shù)據(jù)可以看出，有關(guān)銀行“停貸、緩貸”的消息并不屬實。

　　此外，興業(yè)銀行的數(shù)據(jù)也十分有趣，該行今年中期對公和個貸合計的涉房貸款占比為23.66%，與去年年底的23.31%基本持平，不過其“內(nèi)容”已經(jīng)大相徑庭——有約為2.8%左右的貸款由開發(fā)貸轉(zhuǎn)向按揭貸，涉及的規(guī)模約為300億元-400億元。

　　不過，16家上市銀行中，住房按揭類貸款的占比可謂是差距懸殊：建設(shè)銀行的貸款額超過了2萬億元，占比更是高達22.85%;而民生銀行的占比僅為3.51%。

　　“這與國有大行和股份制銀行的資金成本不一致有關(guān)”，某國有大行支行有關(guān)人士對本報記者表示，“國有大行以及招商銀行的付息率和信貸成本較低，其余股份制銀行雖然不盡相同，但整體而言要高于大行，因此對于利潤率和不良貸款率都較低的個人住房按揭貸款的態(tài)度自然不一致”。

　　對于絕大多數(shù)商業(yè)銀行來說，房貸業(yè)務(wù)中住房個人按揭的不良貸款率一直以來遠低于信用卡貸款、個人經(jīng)營類貸款等其他種類的個貸業(yè)務(wù)。再加上不高于70%的抵押率的保證，即使按揭貸款出現(xiàn)違約并進入不良貸款，商業(yè)銀行發(fā)生實際損失的概率還是比較低的。

　　但是，面對2014年以來二、三線城市樓市的波動以及收益率的下降，銀行還是傾向于對房地產(chǎn)個貸業(yè)務(wù)進行微調(diào)。

　　一季度，多數(shù)銀行選擇了“價格調(diào)控”的手段，不僅過去的八五折、九折利率難覓蹤影，“原價”都已經(jīng)成為了奢望。不過，隨著“央行喊話”支持房貸，銀行的利率多數(shù)回歸了基準利率，甚至還有一定程度的優(yōu)惠。

　　此外，也有銀行在“價格調(diào)控”之外，啟動了隱性的名單制管理，個人申請住房按揭時購購的樓盤甚至也成為了銀行放貸與否的關(guān)鍵。一家城商行有關(guān)人士對記者表示，該行與上述股份制銀行一樣，盡量與大型開發(fā)商的品牌地產(chǎn)項目進行合作發(fā)放個人貸款，對于一些風(fēng)險較高的項目則會要求提高頭付比例甚至拒貸。

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