市場潛在需求不小

“2007年底出臺的‘二套房貸’政策，遏制了不少購房行為，但市場內(nèi)在需求并不少。”杭州某股份制銀行個貸負責人稱，為成年子女購置婚房的、改善自身居住環(huán)境的，甚至為年邁父母換房的潛在客戶仍不少。

以人均住房面積計算，杭州三口之家只有低于90平方米的，再次申請住房按揭貸款時，才能享受頭套優(yōu)惠。“隨著生活環(huán)境的提高，90平方米的居住環(huán)境根本無法滿足。”該人士解釋，在剛性需求的刺激下，有客戶借助如裝修貸款等實現(xiàn)購購套房的目的。

裝修貸款能貸幾十萬

消費貸款的額度究竟有多少，能應付動輒上百萬元的房價嗎？這恐怕是很多人想問的。

杭州某商業(yè)銀行零售部相關(guān)負責人介紹，消費貸款需綜合評估按揭客戶的還款能力、個人信用等，一般授信為評估價的七折，利率則基本執(zhí)行央行基準利率，只有部分高的會上浮10%。

這就意味著，若按揭客戶采取裝修貸款，或能輕松實現(xiàn)“二套房貸”優(yōu)惠政策。如裝修預算為100萬元，那么有可能申請到70萬元貸款，且為央行基準利率。

有銀行人士坦言，確有此類客戶出現(xiàn)。值得關(guān)注的是，2008年，各行消費貸款在貸款總額中的比重提升不少。據(jù)杭城一家商業(yè)銀行公布的情況，去年該行消費貸款與住房貸款對比為4:6，較前一年有明顯提高。

“?？顚Ｓ?#8221;很難確保

針對消費貸款被挪用，業(yè)內(nèi)人士表示，原則上有指定用途的貸款必須專款專用。但在實際操作中，不排除另作他用的情況。

以上述提到的裝修貸款為例，目前各大銀行基本都開展了此項業(yè)務。不過，在具體執(zhí)行政策上存在較大偏差，監(jiān)管不是特別嚴格的，就容易被鉆空子。

杭州某國有銀行個金部梁先生解釋，一般來說，住房按揭款、購車貸款等，因有明確流向，銀行比較容易跟蹤。而住房裝修前后時長數(shù)月，客戶不可能提前一次性支付裝修款，銀行很難跟蹤。至于資金如何支配，客戶幾乎有完全支配權(quán)。

面對嚴厲的“二套房貸”政策，市場出現(xiàn)了借道消費貸款“曲線”購房。

按照規(guī)定，如果購房者居住條件未低于當?shù)厝司》拷ㄖ娣e，購購套房時頭付需四成，利率則不低于基準利率1.1倍。然而，根據(jù)按揭客戶需求，裝修貸款有時也能獲得幾十萬元額度。正因為此，苛刻的“二套房貸”被悄悄打破。

而有銀行人士坦言，僅靠銀行監(jiān)督，部分裝修貸款確實很難做到“?？顚Ｓ?#8221;。

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