正文：個稅起征點調(diào)整 理財六招哪個更適合您

個稅起征點調(diào)整至1600元，工薪族將從中受益。工資性收入的稅收減少了，在現(xiàn)有的理財產(chǎn)品中，又有哪些可以免稅？納稅人心中應(yīng)該有個算盤。個人所得稅起征點調(diào)至1600元，今后普通工薪實際到手的工資將會有一定的變化。如果月工資3000元，按新標準應(yīng)納稅額為115元，比以前少納稅90元。工資性收入的稅收節(jié)省了，那么，市民在投資理財時怎樣才能合理避稅？哪些理財產(chǎn)品能夠免繳個人所得稅？從風(fēng)險和收益等方面考慮，如何選擇較適合自己的產(chǎn)品呢？
　　
　　教育儲蓄：利率優(yōu)惠25%
　　
　　教育儲蓄的特點之一是國家規(guī)定免征利息稅，單此一項，教育儲蓄的實得利息收益就比其他同檔次儲種高20%以上。此外，教育儲蓄作為零存整取的儲蓄，享受整存整取的利率，算上這一條，利率優(yōu)惠幅度要在25%以上。政策規(guī)定，小學(xué)四年級以上方能開始參加教育儲蓄，本金較多不能超過2萬元。
　　
　　專家建議，為了獲得國家免稅優(yōu)惠效益的化，頭先就要盡量用足限額。其次，每次約存金額要盡量高些，這樣得到的利息和免稅額也就多些。稅務(wù)總局和中國人民銀行、教育部日前聯(lián)合下發(fā)《教育儲蓄存款利息所得免征個人所得稅實施辦法》，從今年12月1日起施行。新辦法明確，正在接受非義務(wù)教育的在校學(xué)生，在就讀全日制高中(中專)、大學(xué)本科(大專)、碩士和博士研究生時，每個學(xué)習(xí)階段可分別享受一次2萬元教育儲蓄的免稅優(yōu)惠——如果存6年期，2萬元可免稅144元。
　　
　　安全性：★ ★ ★ ★ ★流動性：★ ★收益性：★ ★投資指南：各大銀行常年辦理教育儲蓄。
　　
　　債券：國債免稅，企業(yè)債不免
　　
　　國債是各種理財渠道中較安全、穩(wěn)妥的投資種類。今年下半年發(fā)行的幾期憑證式國債票面利率和同期銀行儲蓄一樣，綜合考慮不需納稅因素，國債還是具有較高的投資價值。以分別購購1萬元的3年期、5年期國債為例，到期后市民可分別獲得972元、1800元利息，比同期定期存款多得194.4元、360元利息。投資記賬式國債，還可根據(jù)市場利率及其他因素的變化判斷其價格走勢，低價購進，高價賣出，在二級市場賺取購賣差價。而目前個人投資企業(yè)債券，持有到期后取得的利息收入，應(yīng)繳納20%的個人所得稅。雖然企業(yè)債券的票面利率略高于國債的票面利率，但扣除稅款后的實際收益率反而要低于后者。
　　
　　安全性：★ ★ ★ ★ ★流動性：★收益性：★ ★投資指南：每期憑證式國債發(fā)行時，可在銀行、券商處購購。記賬式國債可以常年在二級市場購購。
　　
　　基金：貨幣型較穩(wěn)健
　　
　　由于基金獲得的股息、紅利及企業(yè)債的利息收入，由上市公司向基金派發(fā)時代扣代繳20%的個人所得稅，因此，基金向個人投資者分配時不再代扣代繳個人所得稅。
　　
　　目前，市民可以投資的開放式基金主要有股票型基金、債券型基金和貨幣型基金。以貨幣基金為例，是一種流動性強、本金安全的投資產(chǎn)品。由于它免收贖回費和申購費，因此在基金品種中交易成本較低。盡管目前貨幣基金的年收益降到了2%以下，但考慮不納稅因素，仍然比一年期定期存款的稅后儲蓄收益要高。而現(xiàn)在銀行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品，由于國家尚未出臺代扣個人所得稅的政策，目前該類產(chǎn)品仍需要客戶自行申報納稅。
　　
　　安全性：★ ★ ★ ★流動性：★ ★ ★ ★收益性：★ ★ ★投資指南：華安現(xiàn)金富利、博時現(xiàn)金收益在貨幣基金中表現(xiàn)不錯，較近開賣還有湘財荷銀貨幣基金等。
　　
　　信托：收益風(fēng)險皆高
　　
　　信托產(chǎn)品年收益率一般能達到4%以上，一些房產(chǎn)類信托收益更是超過了5%。信托產(chǎn)品的風(fēng)險遠高于儲蓄、國債，但是低于股票及股票型基金。目前稅務(wù)部門對信托收益的個人所得稅繳納也還暫無規(guī)定。
　　
　　信托產(chǎn)品起點較高，也有一定風(fēng)險，但有些收益回報不錯，投資者可合伙購購。
　　
　　安全性：★ ★ ★流動性：★ ★收益性：★ ★ ★ ★投資指南：上海目前有中泰、華寶、上國投、愛建等幾家信托公司不定期發(fā)行各類信托產(chǎn)品。
　　
　　保險：賠款、利息都免稅
　　
　　根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，居民在購購保險時可享受三大稅收優(yōu)惠：一是企業(yè)和個人按照國家或地方政府規(guī)定的比例提取并向指定的金融機構(gòu)繳付的住房公積金、醫(yī)療保險金，不計個人當期的工資、薪金收入，免繳個人所得稅；二是由于保險賠款是賠償個人遭受意外不幸的損失，不屬于個人收入，免繳個人所得稅。三是按照國家或省級地方政府規(guī)定的比例繳付的住房公積金、醫(yī)療保險金、基本養(yǎng)老保險金和失業(yè)保險基金存入銀行個人賬戶所取得的利息收入，也免征個人所得稅。另外，近年來各家保險公司不斷推出的分紅類保險目前也暫不納稅。
　　
　　安全性：★ ★ ★ ★流動性：★ ★ ★收益性：★ ★ ★投資指南：各人壽保險公司一般都有分紅類保險產(chǎn)品，可以根據(jù)個人情況選擇。
　　
　　公積金：多繳可節(jié)稅
　　
　　根據(jù)有關(guān)規(guī)定，每月所繳納的住房公積金是從稅前扣除的，也就是說住房公積金不用納稅?！豆e金管理辦法》表明，個人是可以交納補充公積金的，因此市民可以通過增加自己的住房公積金來降低工資總額，從而減少應(yīng)當繳納的個人所得稅。
　　
　　銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，理論上，市民可以通過增加自己的住房公積金來降低工資總額，從而減少應(yīng)當繳納的個人所得稅。之所以說是理論上，因為前提是單位愿意個人增加自己所交的住房公積金———個人如果從月交200元增加到月交300元，單位補貼就也得從每月200元增加到300元。
　　
　　安全性：★ ★ ★ ★ ★流動性：★收益性：★ ★投資指南：如果可以達到“理論上”的條件，多繳公積金還是劃算的。

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