絕大部分壽險(xiǎn)都能覆蓋地震災(zāi)害，但多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都對(duì)地震說“不”

日本9級(jí)大地震的破壞力又一次震撼著人們的神經(jīng)，雖然身處非地震帶，但不少廣州市民也有擔(dān)憂：萬一遇到地震，辛苦賺錢購下的房屋是否可以獲得相關(guān)索賠呢？

日本大地震之后，包括住友生命保險(xiǎn)在內(nèi)的諸多日本壽險(xiǎn)公司在時(shí)間發(fā)表聲明，解除部分地震減賠或不賠條款。歷來地震等不可抗力是保險(xiǎn)公司賠付免責(zé)條款中的重要理由之一，如今“鐵板”稍顯松動(dòng)，日本保險(xiǎn)公司此舉是否會(huì)引發(fā)全世界保險(xiǎn)公司對(duì)行業(yè)規(guī)則的重新厘定？記者從廣州保險(xiǎn)界人士處了解到，其實(shí)在壽險(xiǎn)范圍內(nèi)，地震造成的傷害一般都不會(huì)被列入免責(zé)范圍，大多數(shù)人都可以獲得賠償；但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)，地震仍屬于免責(zé)條款，尚沒有“避震險(xiǎn)”這樣的附加條款。與此同時(shí)，日本有專門的《地震保險(xiǎn)法》，其相關(guān)規(guī)定也值得我國保險(xiǎn)業(yè)借鑒。

日本地震或成史上保險(xiǎn)索賠事件

據(jù)悉，在全世界范圍內(nèi)，地震等自然界不可預(yù)知的大災(zāi)害一直是保險(xiǎn)免責(zé)條款的重要內(nèi)容之一。即如遇此類災(zāi)害所造成的人、物損失，保險(xiǎn)公司將視保單條款規(guī)定，給予受益人損失賠付，而少賠甚至不賠往往是常見結(jié)果。有所區(qū)別的是，絕大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品都能覆蓋地震災(zāi)害，而大多數(shù)國家的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品都對(duì)地震說“不”。

根據(jù)日本《地震保險(xiǎn)法》的規(guī)定，地震保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金一般設(shè)定在主險(xiǎn)保險(xiǎn)金的30%~50%之間。另外，日本《地震保險(xiǎn)法》還規(guī)定，建筑物的地震保險(xiǎn)金的較高限額為5000萬日元(約350萬元人民幣)，而家財(cái)?shù)牡卣鸨ｋU(xiǎn)金較高限額為1000萬日元(約70萬元人民幣)。當(dāng)房屋或家財(cái)受到地震災(zāi)害時(shí)，損害程度的不同，其理賠的方法也各不相同。如果全損，則按照地震保險(xiǎn)金的100%理賠；半損，按照地震保險(xiǎn)金的50%理賠；部分損，則按照地震保險(xiǎn)金的5%理賠。

不過，日本的住房和商業(yè)地震保險(xiǎn)銷售額也相對(duì)較低，僅有14%~17%的家庭和企業(yè)購購了這種保險(xiǎn)。

據(jù)國際權(quán)威保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，這次日本大地震對(duì)保險(xiǎn)商和再保險(xiǎn)商來說將是規(guī)模大的索賠金災(zāi)難，僅次于2005年卡特里娜颶風(fēng)襲擊美國新奧爾良事件，當(dāng)時(shí)這一行業(yè)支付的索賠金總額達(dá)到了622億美元。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)普遍預(yù)計(jì)，此次日本地震的震級(jí)可能將使其成為有史以來規(guī)模的一個(gè)保險(xiǎn)索賠事件。

地震列入財(cái)產(chǎn)“附加險(xiǎn)”費(fèi)用太高難推廣

據(jù)了解，由于日本地震頻發(fā)，該國建立了專門性的法律體系，其中《地震保險(xiǎn)法》通過規(guī)定政府對(duì)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的地震保險(xiǎn)責(zé)任予以再保險(xiǎn)，謀求地震保險(xiǎn)的普及，進(jìn)而確保地震受災(zāi)人員生活的穩(wěn)定。

記者從保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士處了解到，在財(cái)險(xiǎn)范圍內(nèi)，地震一般都被納入“免責(zé)條款”，當(dāng)然也不排除極少數(shù)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中將地震列入附加擴(kuò)展險(xiǎn)中，但包含這個(gè)險(xiǎn)種的費(fèi)用會(huì)比其他附加險(xiǎn)高很多。所以，即便推出也未必會(huì)有人主動(dòng)購購。另外，如果大范圍推出地震險(xiǎn)種，還涉及到是否能得到國家再保險(xiǎn)市場(chǎng)支持的問題。否則一旦出現(xiàn)嚴(yán)重的大地震，將超過國內(nèi)保險(xiǎn)公司的承受范圍。

目前國內(nèi)的保險(xiǎn)公司有沒有為居民的房子提供“地震險(xiǎn)”予以保障呢？在2008年汶川地震后，全國統(tǒng)一規(guī)定，將地震作為“除外責(zé)任處理”，即因地震造成的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不予理賠。據(jù)了解，目前國際上也沒有保險(xiǎn)公司提供專門的“地震險(xiǎn)”險(xiǎn)種。

地震中房子被毀樓還得繼續(xù)供

遭遇自然災(zāi)害導(dǎo)致房產(chǎn)毀壞，所借的房貸還要繼續(xù)還款嗎？有律師認(rèn)為，房屋因?yàn)榈卣鸬仍蚨鴾缡?，購房者是否需要繼續(xù)向銀行還款，要看當(dāng)時(shí)跟銀行簽訂的借款合同是否把地震等原因當(dāng)作不可抗力，從而作為債務(wù)人(購房者)的免責(zé)事由。一般來說，盡管作為抵押物的房產(chǎn)不存在了，并不意味著購房者和銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系就消失了，銀行還是可以要求購房者用其他方式償還借款的。

也就是說，業(yè)主與銀行簽訂的商品房按揭貸款合同并不因地震的發(fā)生而失效，從法理的角度來說，還是應(yīng)該按合同約定來執(zhí)行。依照我國相關(guān)法律規(guī)定：“當(dāng)?shù)盅何餃缡r(shí)抵押權(quán)歸于消滅，因滅失所得的賠償金，應(yīng)當(dāng)作為抵押財(cái)產(chǎn)?！币簿褪钦f，抵押權(quán)在抵押物毀損滅失時(shí)并不當(dāng)然消滅，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院對(duì)抵押物毀損滅失后所得價(jià)金(比如保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金)或者對(duì)抵押物的其他替代物采取保全措施。

廣州住宅抗震烈度要求：7級(jí)

低層和高層的抗震能力一樣 但高層撤離風(fēng)險(xiǎn)較大

在日本9級(jí)地震后，建筑抗震能力再一次引起了市民的關(guān)注。據(jù)相關(guān)專家介紹，在建筑行業(yè)內(nèi)有個(gè)名詞叫“設(shè)防烈度”，即房屋能抵抗的地震烈度指數(shù)。目前廣州房屋的“設(shè)防烈度”為7度(換算成地震強(qiáng)度大約是6級(jí))，就是說能承受烈度為7度的地震。而在汶川地震之后設(shè)計(jì)施工的部分建筑，標(biāo)準(zhǔn)還能達(dá)到抵抗8級(jí)烈度。

對(duì)于住在高層建筑的居民來說，只要達(dá)到設(shè)計(jì)規(guī)范，低層和高層的抗震能力是一樣的，但住在高層的居民撤離時(shí)間將會(huì)比低層住戶長，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相對(duì)高一些。

在廣州，西塔的雙筒結(jié)構(gòu)可抗8級(jí)烈度地震，內(nèi)環(huán)路及其他市政橋梁的設(shè)計(jì)多按照抗地震烈度7級(jí)來設(shè)防，廣州歌劇院中的大劇院抗震烈度為8級(jí)，小劇場(chǎng)為7級(jí)。廣州塔則自帶阻尼器，可降低地震時(shí)塔身擺動(dòng)，同時(shí)還進(jìn)行了兩項(xiàng)補(bǔ)強(qiáng)措施，在塔身上鑲嵌了600多個(gè)檢測(cè)器。

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