一則貸款廣告信息近日在朋友圈引起熱議，該廣告稱“招 商銀行個人房產(chǎn)抵押貸款，貸款年限長，利率低，申請方便，*重要可以二押，即使目前房子還在按揭，也可以貸出升值的部分?！睂Υ耍行猩虾７中谢貞?yīng)稱： “我行嚴格控制有房就貸產(chǎn)品用途，貸款資金僅可作為生意經(jīng)營、消費使用，不可用于房產(chǎn)資金墊付。上海市目前允許房地產(chǎn)設(shè)定多個抵押權(quán)人，我行通過多種手 段，嚴格限制房產(chǎn)價值及綜合抵押率?！睋?jù)了解，招行在北京地區(qū)并沒推出這一業(yè)務(wù)。  

  只要在上海有房就能申請貸款  

  在上海，招行推出“有房就貸”產(chǎn)品，只要客戶在上海地區(qū)有房，無論是貸款已結(jié)清還是仍在貸款中，都有適合的貸款產(chǎn)品可供申請。該產(chǎn)品主要針對上班族與小微業(yè)主，抵押額*高2000萬，貸款月供計算期*長可至20年，可根據(jù)客戶的實際情況定制還款計劃。  

   沒有還完貸款的房子究竟還能貸出多少錢呢？舉例來說，5年前，客戶貸款200萬買一處價值400萬的房產(chǎn)，現(xiàn)在這處房產(chǎn)已經(jīng)升值到1000萬，而客戶還 有150萬貸款余額沒還完，又急需用錢消費。這時，用這一房產(chǎn)可再次向銀行申請抵押貸款，理論上可以新貸出的額度應(yīng)該是房產(chǎn)現(xiàn)在估值的八成左右減去沒結(jié)清 的貸款。一般估值相當于市價的七成，所以這一案例中，新增加的額度大約是560萬減去150萬，差不多是410萬元。當然，*終銀行審批的額度還與申請人 的收入有關(guān)，一般要求月收入要大于月還款額的2倍。  

  房產(chǎn)“二押”只能用于消費或經(jīng)營  

  當下房價狂飆，樓市瘋漲，很多人都想方設(shè)法找錢炒房。部分市民甚至打起了銀行“房抵貸”業(yè)務(wù)的主意，想借此籌集首付資金。  

   所謂“房抵貸”，是指借款人以自己或關(guān)系人的房產(chǎn)做抵押，向銀行申請一次性或循環(huán)使用的消費或經(jīng)營用途的人民幣貸款。只不過，有些銀行只接受結(jié)清按揭貸 款的房產(chǎn)，有些銀行可以接受未結(jié)清貸款的房產(chǎn)，這就是所謂“二押”，銀行普遍只接受在本行抵押的房產(chǎn)進行“二次抵押”新增貸款。有些銀行只接受有房產(chǎn) 證的現(xiàn)房，也有銀行可接受本行合作按揭項目的期房做抵押，但貸款額度在房產(chǎn)證下來前會有限制。  

   多家銀行的有關(guān)負責人說道，不論房產(chǎn)以何種方式抵押，這種抵押貸款只能用于個人消費或經(jīng)營，絕不能用于炒房、炒股。貸款人在申請貸款時，都要填寫貸款用 途，還要提交能證明用途的合同、發(fā)票等材料。銀監(jiān)會還規(guī)定，發(fā)放的消費貸款如果金額超過30萬元，不能直接打到貸款人的賬戶，而是采取受托支付形式，打到 用途有關(guān)的賬戶。比如，申請裝修的貸款，直接打到裝修公司的賬戶；申請旅游的直接進入旅行社賬戶。  

  有中介違規(guī)操作玩起“房抵貸”  

   不過樓市的火爆讓很多人想方設(shè)法繞開監(jiān)管要求，希望用消費貸款來籌集自己的首付資金。一些中介機構(gòu)也做起了這種違規(guī)生意。一家貸款中介機構(gòu)的客戶經(jīng)理張 先生說道，沒有還完貸款的房產(chǎn)的確可以進行二次抵押，只要有房產(chǎn)證就行。他還說，貸款不能直接打到貸款人的個人賬戶，需要先到一個第三方賬戶過渡一下，一 般都包裝成買紅木家具、珠寶、裝修等，錢先打到這些地方，再轉(zhuǎn)回來。  

  2014年，為防止貸款資金進入投資領(lǐng)域，北京銀監(jiān)局專門發(fā)文要求，個人消費貸原則上發(fā)放金額不超過100萬元、期限為10年以內(nèi)。這意味著，向北京地區(qū)的銀行申請個人消費貸款，不論你的抵押房產(chǎn)估值多高，也不論你的個人收入多高，*多也就只能貸款100萬元。

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