結(jié)婚、子女上學(xué)、改善生活都為消費(fèi)者提供了一個(gè)又一個(gè)購房的理由，但是始終處于高位的房?jī)r(jià)，使得能夠一次性付款的購房者僅占少數(shù)，更多的購房者將目光投向了按揭貸款購房方式。面對(duì)著銀行五花八門的還款方式，如何選擇適合自己的一種，處理好還貸的漫長(zhǎng)“征程”也儼然成為一種學(xué)問，需要詳加琢磨。

　　信貸產(chǎn)品“大比拼”

　　沒有較好只有適合

　　所有的還款方式中，較為消費(fèi)者熟知的也許就是等額本金和等額本息了。某銀行一位客戶經(jīng)理形象地說，所謂等額本息，可以理解為“本息等額”，就是每個(gè)還款期內(nèi)歸還的本金與利息的和是相等的，但每月還款額中的本金比重會(huì)逐漸增多，利息比重逐漸遞減。而等額本金則可以理解為“本金等額”，就是每個(gè)還款期內(nèi)償還同等數(shù)額的本金，并同時(shí)還清當(dāng)期未歸還的本金所產(chǎn)生的利息。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，等額本息還款方式，由于初期占用銀行資金比較多，因此還款總利息相比較于相同限期內(nèi)的等額本金要高一些。而等額本金雖然在利息支付上有所節(jié)省，但是在還款前期，客戶的還款壓力要更大一些。等額本息還款方式適應(yīng)客戶群相對(duì)來說比較廣泛。業(yè)內(nèi)人士建議，對(duì)于收入較為穩(wěn)定的客戶如公務(wù)員、教師等尤為適合。而對(duì)于目前收入比較高，但是對(duì)于日后收入不能預(yù)期的客戶，如個(gè)體私營(yíng)者，或者希望能夠在較短期限內(nèi)提前還款的客戶則比較適合于等額本金的還款方式。

　　從幾大銀行相關(guān)工作人員處了解到，在他們所接手的業(yè)務(wù)中，選擇等額本息的占到了絕大多數(shù)，除了上述原因外，每個(gè)月的還款額相同，不需計(jì)算就可以方便償還的優(yōu)勢(shì)也適合很多工作繁忙的還貸者需求。在對(duì)一些從事二手房按揭貸款業(yè)務(wù)的中介公司的采訪中了解到，在二手房貸款業(yè)務(wù)中，采取等額本息的客戶同樣占據(jù)了絕大部分“江山”。

　　除了以上兩種消費(fèi)者比較熟悉的還款方式之外，各個(gè)商業(yè)銀行還推出了各種各樣的信貸產(chǎn)品，如固定利率的貸款方式，等額本金遞增還款方式以及組合還款方式等。這些較新的還款業(yè)務(wù)為不同的購房者提供了更多的選擇余地。但是也有業(yè)內(nèi)人士表示，這些業(yè)務(wù)目前選擇的人群還較少，除了認(rèn)知度還有待提高之外，銀行對(duì)于申請(qǐng)有些業(yè)務(wù)的人群要求的相對(duì)較高也成為一些消費(fèi)者難以選擇這些業(yè)務(wù)的原因。

　　某理財(cái)?shù)膶I(yè)人士表示，面對(duì)多種多樣的還款方式，購房者應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的特點(diǎn)加以選擇，特別要有長(zhǎng)期的打算，不要一時(shí)沖動(dòng)采取了不適合自己的方式，嚴(yán)重影響生活質(zhì)量。

　　資信要求日益提高

　　提前還貸需要注意

　　在申請(qǐng)貸款的時(shí)候，總有一些申請(qǐng)者因?yàn)樾抛u(yù)度問題遭到拒絕，而對(duì)需要長(zhǎng)期歸還的房屋貸款來說，防止逾期還款，保持自身的信譽(yù)度就顯得尤為重要。業(yè)內(nèi)人士表示，一些客戶在歸還房屋貸款的時(shí)候，存在著誤區(qū)，以為較終歸還了就可以，而沒有過多的注意限期要求，尤其是在出差等特殊情況發(fā)生時(shí)尤為如此。其實(shí)，歸還貸款要足額、按時(shí)歸還，這樣才能夠保持良好的信譽(yù)度。如需要?dú)w還的月供為2000元，即使消費(fèi)者存入了1999元，銀行同樣不會(huì)扣款，而視為逾期還款。

　　信用卡現(xiàn)在使用比較普遍，消費(fèi)者也應(yīng)當(dāng)注意在使用時(shí)不要發(fā)生逾期還款的情況，這種類型的不良記錄雖然不像房屋貸款、車貸以及經(jīng)營(yíng)類貸款對(duì)于消費(fèi)者的信譽(yù)度產(chǎn)生的影響巨大，但是同樣有可能會(huì)影響消費(fèi)者在進(jìn)行房屋貸款時(shí)能夠取得的利率優(yōu)惠程度。

　　伴隨著加息的進(jìn)行，更多的購房者加入了提前還貸的行列。業(yè)內(nèi)人士建議，如果有提前還貸的考慮，選擇等額本金相對(duì)更合適一些。這是因?yàn)榈阮~本金每個(gè)還款期歸還的本金數(shù)額是相同的，而等額本息在初期歸還的則多為利息，因此采取等額本金的方式，可以幫助提前還貸者節(jié)省利息上的支出。

　　同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士提醒，提前還貸，消費(fèi)者還需要在幾個(gè)方面予以注意。其一、在進(jìn)行部分提前還款時(shí)，如果提前歸還部分貸款的時(shí)間同歸還月供的時(shí)間相接近，消費(fèi)者一定要記住當(dāng)月的月供也一定要予以歸還，否則將視為逾期。提前還貸和正常的月供是兩回事，不能混為一談。其二、在利率發(fā)生變化時(shí)，一般都是從次年的一月份開始才會(huì)按照新的利率計(jì)算每月的還款額。銀行人士表示，每年的個(gè)月總會(huì)有部分消費(fèi)者出現(xiàn)逾期還款的情況，原因就在于沒有注意利率發(fā)生變化后對(duì)月供的影響。因此，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)關(guān)注利率的變化，防止無意識(shí)逾期還款情況出現(xiàn)。較后，有提前還款意愿的消費(fèi)者應(yīng)注意不同銀行對(duì)于提前還款的規(guī)定和要求。有些銀行對(duì)于提前還貸會(huì)有一定的限制，比如規(guī)定需要提前一定期限進(jìn)行預(yù)約等，消費(fèi)者應(yīng)對(duì)此充分了解，以便提前準(zhǔn)備，節(jié)約時(shí)間和精力。

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