通過兩個案例可以看出，同樣一筆100萬期限為20年的貸款，對于收入處于成長期的楊小姐，在個十年期可以選擇低月供，減輕還款壓力，能夠在收入有限的情況下保證一個比較好的生活質(zhì)量。對于收入處于成熟期的張先生，他在收入的頂峰階段加快還款進度，而在退休以后能非常輕松的享受生活，不受貸款所困。

　　與此同時，由于還款進度的不同，在整個貸款期間，楊小姐比張先生多支付一倍的利息。但楊小姐覺得自己雖然多支付了利息，但換來了比較舒適、自在的生活，還是值得的。

　　房貸還款：精挑細選，精彩紛呈

　　目前銀行提供的房貸產(chǎn)品名目繁多，只看名稱都很難分辨出其內(nèi)在含義，但經(jīng)過認真研究就會發(fā)現(xiàn)無非是以下幾類產(chǎn)品的不斷變異：

　　類平均還款法

　　此類產(chǎn)品多是按照貸款期限平均或按固定規(guī)律分配貸款本金和利息，使借款人月供的壓力在貸款期間比較統(tǒng)一。這也是較傳統(tǒng)的還款方式，適合于一般老百姓，操作簡便。

　　1、按月等額

　　又稱等額本息還款法，指借款人每月以相等的金額(分期還款額)償還貸款，其中每月歸還的金額包括每月應還利息、本金。計算公式為：

　　PL(1+L)n*12

　　每月償還貸款本息=(1+L)n*12-L

　　注：P為剩余本金，L為貸款月利率，n為貸款年數(shù)

　　適用人群：此種方式的特點是,每月歸還金額相等，但其中利息逐月遞減、本金逐月增加。適用于大眾。

　　2、按月等本

　　又稱等額本金還款法，指借款人每月須償還等額本金，同時付清本月應付的貸款利息，而每月歸還的本金等于貸款總額除以貸款期數(shù)。計算公式為：

　　貸款本金

　　每月償還貸款本息＝+剩余本金*貸款月利率

　　貸款期數(shù)

　　適用人群：此種方式的特點是,每月歸還金額遞減，其中本金逐月相等、利息逐月減少。適用于大眾。

　　類本金自由安排法

　　此類產(chǎn)品多根據(jù)借款人在貸款期限內(nèi)根據(jù)申請的貸款種類和還款能力的額變化自助安排還款進度。這些新興還款方式，適合于較為熟悉經(jīng)濟或金融產(chǎn)品、具有較強的投資理財意識和判斷分析能力的專業(yè)客戶，有些操作會相對復雜，但可以起到讓借款人合理調(diào)配資金、創(chuàng)造更高價值的作用。

　　1、到期一次還本付息(利隨本清)

　　又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。

　　適用人群：此種方式一般適用于期限在一年以內(nèi)的貸款客戶，通常是有價單證(如：銀行存單、國債等)質(zhì)押貸款。

　　2、按月還息、到期還本

　　指借款人每月只償還利息，在貸款到期日一次還清貸款本金。

　　適用人群：此種方式一般也只適用于期限在一年以內(nèi)的貸款，與前一種所不同的是能夠適當緩解到期還款的壓力，通常是出國留學貸款。

　　3、等比累進還款法

　　借款人每月以一定比例累進的金額(分期還款額)償還貸款，其中每月歸還的金額包括每月應還利息、本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。此種方法還會分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，通常比例控制在0--(+/-100)%之間，且經(jīng)計算后的任意一期還款計劃中的本金或利息不得小于零。

　　適用人群：此種方法通常與借款人對于自身收入狀況的預期相關(guān)，如果預期未來收入呈遞增趨勢，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩；如果預期未來收入呈遞減趨勢，則可選擇等比遞減法，減少利息支出。

　　4、組合還款法

　　組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算利息的還款方式。即根據(jù)借款人未來的收支情況，頭先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段(t)，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的供款金額。

　　適用人群：目前，市場上推廣比較好的隨心還、氣球貸就是這種方式的演繹。這種方法可以比較靈活的按照借款人的意愿規(guī)劃還款進度，真正滿足個性化需求。對于自身財務規(guī)劃能力強的客戶可嘗試此種方法。

　　第三類綜合搭配法

　　此類產(chǎn)品并無明確的設計原則，通常是銀行根據(jù)其自身的產(chǎn)品體系框架，結(jié)合客戶的具體需求，在房貸還款的某一細微環(huán)節(jié)上做文章，提供更為精細化的產(chǎn)品搭配銷售的優(yōu)惠項目或便捷方式。

　　1、寬限期法

　　即在貸款合同約定的還款周期(按月/季/年)內(nèi)(較后一期除外)增加還款寬限期，借款人在寬限期內(nèi)歸還每期還款額的，視同正常還款，不計收寬限期罰息；超過寬限期還款的，將按實際違約天數(shù)(含寬限期天數(shù))計收罰息。

　　適用人群：此種方法主要是解決一些客戶臨時出差或遇特殊情況而出現(xiàn)的非惡意臨時欠款問題，通常銀行會對他們的優(yōu)質(zhì)客戶給予此種配套優(yōu)惠方案。

　　2、“雙周供”法

　　是打破傳統(tǒng)的按月還貸周期，為貸款客戶制定的每兩周歸還一次貸款的計劃，每次還款額約為原月供的一半左右。選擇“雙周供”后，由于銀行每兩周扣款一次，客戶還款率相對提高了，可適當幫客戶節(jié)約貸款本金的使用，因此客戶負擔的利息會減少。

　　適用人群：此種方法是個完全的“舶來品”，主要適應國際慣例(特別是歐美國家)的周薪制客戶，因此，對外籍人士或外企雇員且仍舊采用周薪制的職員比較適合。

　　3、“存抵貸”法

　　“存抵貸”是為滿足那些經(jīng)常有余錢以備不時之需的客戶而設計的。一般模式為：客戶只需將閑散資金存放在個人按揭貸款扣款賬戶上，超過X萬元(各銀行標準不同)后銀行會按比例將其視作提前還貸，節(jié)省的利息作為理財收益返還給客戶，既緩解了其還貸壓力，又保證了資金的流動性。

　　適用人群：此種產(chǎn)品是房貸產(chǎn)品與理財概念真正意義上的有機結(jié)合，使得客戶的資產(chǎn)和負債能夠相互融通，實現(xiàn)客戶資金安排上的便利。主要適用于資金周轉(zhuǎn)量大且頻繁的客戶。 (作者系中國光大銀行北京分行零售業(yè)務部副總經(jīng)理 李瑩)

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