市民王先生較近比較煩，由于單位經(jīng)常要出差，王先生準(zhǔn)備去銀行辦理一張信用卡，這樣人在外地使用比帶現(xiàn)款在身邊既安全又方便。但王先生的申請卻被拒絕，理由是王先生的“信用記錄”有問題。

　　“自從中國人民銀行推出‘個(gè)人征信系統(tǒng)’服務(wù)之后，‘個(gè)人征信系統(tǒng)’已經(jīng)成為市民的張身份證，不僅是各家銀行受理個(gè)貸和發(fā)放信用卡的必需環(huán)節(jié)，而且在外地也成為很多用人單位參考的信用記錄。個(gè)貸和信用卡的申請人不要 因?yàn)橘J款逾期未還這樣的‘小事’而無法從商業(yè)銀行獲得貸款。”市民王先生也是因?yàn)樽约旱姆抠J已經(jīng)多次未繳而被銀行拒絕了信用卡的發(fā)放申請，說起該經(jīng)歷，他至今仍十分懊悔。

據(jù)農(nóng)行蕪湖分行個(gè)金部的屠其俊經(jīng)理介紹，個(gè)人征信系統(tǒng)還有一個(gè)很重要的記錄。農(nóng)行規(guī)定，創(chuàng)業(yè)貸款在較近一年里與有連續(xù)3次或累記6期逾期的，如果本人不能提供信用記錄和本人情況不同的證據(jù)，同樣將很難貸到款。而房貸如果有連續(xù)90天不還款記錄，但貸款人能說明連續(xù)逾期的客觀原因，并能提供整筆貸款還款的，經(jīng)過銀行審核后才能貸到款。但是連續(xù)180天逾期則被視為不良信用記錄，銀行很可能不會給予貸款 。

　　“個(gè)貸和信用卡逾期未還，將進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)，銀行在受理業(yè)務(wù)時(shí)，如發(fā)現(xiàn)有信用問題，對申請人將帶來很大的不利?！弊蛉?，農(nóng)行蕪湖分行個(gè)金部的屠其俊經(jīng)理如此強(qiáng)調(diào)個(gè)人信用的重要性。

“不良記錄”還有哪些影響？

小林在大學(xué)期間申請了6000元的助學(xué)貸款。畢業(yè)后留在我市一家事業(yè)單位工作的小林心存僥幸，認(rèn)為自己既然已經(jīng)工作了，那6000元的貸款還不還也無所謂。近年房價(jià)開始上漲，小林決定應(yīng)該出手拿出自己的積蓄作頭付，購套自己的住房。但是當(dāng)他滿懷信心地去辦銀行貸款時(shí)，卻碰到了“釘子”，銀行方面告訴他，他在助學(xué)貸款上的欠款已經(jīng)給他的信用帶來了“不良記錄”，必須要等到他把貸款還清后，再視情況考慮是否給他進(jìn)行貸款。 “我以為就是被發(fā)現(xiàn)了，交清欠款就沒事了，真沒想到會記錄到信用檔案里。”小林看著上漲的房價(jià)挺后悔。

我市銀行業(yè)有關(guān)人士告訴記者，大學(xué)生助學(xué)貸款借了容易還著難的情況，今后可能會有所改觀。日前，央行和教育部聯(lián)合宣布，目前，大學(xué)生信用記錄已全都納入了個(gè)人征信系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)將對失信者發(fā)揮懲戒功能。據(jù)了解，個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)基本為所有在校大學(xué)生建立了信用檔案，如實(shí)記錄大學(xué)生開立銀行賬戶、信用卡、借用和償還國家助學(xué)貸款等信息。如果大學(xué)生畢業(yè)后不還助學(xué)貸款，今后他們再貸款甚至就業(yè)、升遷等，都可能都會受到影響。

目前個(gè)人征信系統(tǒng)在全國有9萬多個(gè)終端，平均每天有20萬人次查詢。由于這個(gè)系統(tǒng)是全國聯(lián)網(wǎng)的，可以對貸款大學(xué)生起到追蹤、定位、威懾的作用，也能大大降低放貸銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

你查過自己的信用檔案嗎？

你有多了解自己的信用？ 近期關(guān)于“個(gè)人信用檔案”的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，結(jié)果顯示：九成以上的網(wǎng)友都沒有查詢過個(gè)人信用檔案。

　　在個(gè)人征信系統(tǒng)正式運(yùn)行兩年多后，似乎還沒有在普通老百姓中引起足夠的重視。

昨日，中國人民銀行蕪湖支行調(diào)查統(tǒng)計(jì)科的史世友科長告訴記者，目前我市市區(qū)凡辦理了個(gè)人貸款、個(gè)人結(jié)算賬戶和貸借卡的市民，都已經(jīng)進(jìn)入了征信系統(tǒng)。但具體有多少人，由于涉及到賬戶重疊問題，還不好統(tǒng)計(jì)。史世友說，自去年下半年來，我市市民就開始不斷有人前來查詢自己的信用記錄，目前已經(jīng)有不下100人來查詢。

　　昨日，就來了4個(gè)人。 在記者的采訪中， 市民表示不知道有個(gè)人信用檔案者還為數(shù)不少。

個(gè)人信用檔案怎么查？

個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)啥模樣？昨日， 記者決定親身體驗(yàn)一把。 我市市民要查詢個(gè)人信用報(bào)告必須攜帶身份證和身份證復(fù)印件，前往中國人民銀行蕪湖支行的調(diào)查統(tǒng)計(jì)科。 蕪湖支行的門口，值班人員讓記者填寫了出入登記單，然后告知調(diào)查統(tǒng)計(jì)科在人行大樓的6樓。 記者到的時(shí)候是下午4點(diǎn) 。所有查信用的人要先填寫一張查詢申請單，包括個(gè)人姓名、電話等。由于沒有其他人前來查詢，兩時(shí)辰之后，記者的個(gè)人信用報(bào)告就已經(jīng)打印好了。工作人員告訴記者，目前這項(xiàng)業(yè)務(wù)不收費(fèi)，但將來是否收費(fèi)還未定。

個(gè)人信用是如何評判的？

記者的報(bào)告一共有兩頁紙，共三面。記者翻遍了兩頁紙，也沒有看見一個(gè)對自己信用程度的評價(jià)。工作人員告訴記者，這份報(bào)告只是把個(gè)人的信用記錄顯示出來，至于評判個(gè)人信用是否“優(yōu)良”、“一般”、“不良”，中國人民銀行不做評價(jià)，而是由各個(gè)商業(yè)銀行自行評估。

　　信用信息包括以下兩大類：類是個(gè)人信息部分，包括姓名、證件號碼、查詢原因等?！皞€(gè)人身份信息”由記者辦理信用卡的銀行報(bào)。“居住信息”和“職業(yè)信息”即使在之前填寫申請表時(shí)沒有填，也會在報(bào)告上顯示出來，因?yàn)檫@些資料是本人在辦理信用卡時(shí)已經(jīng)提交過的。類是“信用交易信息”，這也是商業(yè)銀行較為注意的部分。其中分為“信用卡明細(xì)信息”和“較近２４個(gè)月每月還款記錄”。記者名下有兩張信用卡，這兩張卡的還款記錄、透支記錄和額度都會被顯示出來。較重要的是兩項(xiàng)：“１２個(gè)月內(nèi)未還較低還款額次數(shù)”和“較近２４個(gè)月每月還款狀態(tài)”。按照大多數(shù)商業(yè)銀行的規(guī)定， 未還還款額連續(xù)超過３次，要想貸到款就很困難了。

如果定了房，又交了定金，但是因?yàn)樽约河胁涣加涗浂鵁o法獲得貸款怎么辦？在記者的采訪中，我市一家房地產(chǎn)公司工作人員對記者說，開發(fā)商只是協(xié)助辦理手續(xù)，開發(fā)商并沒有審核購房者個(gè)人信用的權(quán)力，房貸主要是在銀行和購房者之間進(jìn)行。開發(fā)商只是從房貸批下來到產(chǎn)權(quán)證包辦出前進(jìn)行階段性擔(dān)保?！叭绻彿空咴诤炗喠速彿亢贤?，又因?yàn)樽约旱男庞脝栴}不能獲得銀行方面的貸款時(shí)，就只能一次性交清房款，否則就會被視為違約?！边@位工作人員說。

不良信用記錄能撤銷嗎？

不良信用記錄有撤銷的可能嗎？從理論上講，當(dāng)遇到特殊原因造成無法逾期還款時(shí)，可以向信用卡發(fā)卡銀行說明情況。如果發(fā)卡行認(rèn)可，會出具相關(guān)證明，這時(shí)拿著證明再去找銀行貸款，應(yīng)該就沒問題了。但記者在調(diào)查過程中，不論是中國人民銀行、商業(yè)銀行均告訴記者：目前沒有這種先例。不良記錄也不可能撤銷。

　　不過，目前中國人民銀行的個(gè)人信用檔案只保留較近兩年的情況，當(dāng)較新月份的記錄增加了，自動(dòng)覆蓋個(gè)月的記錄。個(gè)人征信系統(tǒng)會泄露你我的隱私嗎？請關(guān)注明日本報(bào)報(bào)道。

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