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購(gòu)房花光儲(chǔ)蓄的“被動(dòng)式理財(cái)”家庭應(yīng)該怎么辦?
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 648 次
財(cái)務(wù)情況
李女士,40歲,公務(wù)員,年收入3.6萬(wàn)元。丈夫金先生從事玉器生意,年收入14.4萬(wàn)元。夫婦二人現(xiàn)有價(jià)值30萬(wàn)元住房一套,并在昆明郊區(qū)投資了一套分期付款的別墅,已投入資金27萬(wàn)元。目前,二人擁有的流動(dòng)資產(chǎn)為存款60萬(wàn)元,家庭的總資產(chǎn)為114萬(wàn)元。通信、交通等家庭日常生活支出4.4萬(wàn)元,占總支出的82.76%;旅游支出1萬(wàn)元,占17.24%。李女士夫婦工作穩(wěn)定,各種社會(huì)保障齊全,無(wú)任何負(fù)債。
理財(cái)分析
通過(guò)對(duì)李女士財(cái)務(wù)情況的詳細(xì)了解,深圳發(fā)展銀行昆明分行的理財(cái)師楊振宇認(rèn)為:頭先,李女士家庭投資與凈資產(chǎn)比率比較接近適宜水平,既可保持合適的增長(zhǎng)率,又不至于面臨過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn),但先進(jìn)的缺點(diǎn)是投資收益偏低,需要改進(jìn)。其次,李女士家庭凈資產(chǎn)比率過(guò)高,可以適當(dāng)進(jìn)行良性負(fù)債,這樣有助于提高家庭總資產(chǎn)額。此外,李女士家庭過(guò)高的流動(dòng)性比率顯然是不合理的,它是嚴(yán)重制約其家庭資產(chǎn)增長(zhǎng)的主要因素,需要適當(dāng)對(duì)其進(jìn)行調(diào)整。
通過(guò)對(duì)李女士夫婦進(jìn)行測(cè)試題測(cè)試后,深圳發(fā)展銀行昆明分行的理財(cái)師楊振宇發(fā)現(xiàn),李女士追求穩(wěn)定的收益,承受風(fēng)險(xiǎn)能力適中,屬于穩(wěn)健型投資人。金先生愿意承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn),并希望積極累積財(cái)富,屬于積極型投資人。
根據(jù)李女士一家現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)狀況,結(jié)合李女士與金先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好能力,在不降低李女士一家目前生活質(zhì)量的前提下,理財(cái)師楊振宇提出調(diào)整李女士夫婦的資產(chǎn)配置來(lái)幫助李女士夫婦完成心愿。
其理財(cái)目標(biāo)按優(yōu)先級(jí)排列如下:繼續(xù)投資別墅,改善住房情況,解決后續(xù)投資資金;方便孩子上學(xué),市區(qū)內(nèi)就近購(gòu)房;處置現(xiàn)有房產(chǎn)。
理財(cái)建議
1、李女士夫婦現(xiàn)在面臨的問(wèn)題就是改善住房。別墅投資還需繼續(xù),怎樣解決后續(xù)投資資金?
李女士家庭現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)60萬(wàn)元,單一考慮別墅投資是足以滿足的。但是李女士家庭準(zhǔn)備同時(shí)投資郊區(qū)的別墅和市區(qū)的住宅,這將導(dǎo)致該筆資金不足以應(yīng)付兩項(xiàng)大額支出,需要重新組合投資。根據(jù)金先生敘述,別墅投資總共需要60萬(wàn)元左右,李女士家庭完全可以使用現(xiàn)有資金來(lái)解決后續(xù)投資資金問(wèn)題。由于現(xiàn)階段暫時(shí)不需要使用該資金,可以進(jìn)行短期投資。
2、市區(qū)內(nèi)的新房是否該購(gòu)購(gòu),購(gòu)購(gòu)多大的房子比較好?
李女士打算購(gòu)房之地地理位置比較優(yōu)越,周?chē)涮自O(shè)施齊全,有完善的醫(yī)療資源、教育資源,是城市生活比較理想的地區(qū)。李女士家庭可以考慮將此處房屋作為一個(gè)長(zhǎng)期居住的場(chǎng)所,畢竟如此理想地理位置的房屋未來(lái)升值空間很大。建議購(gòu)購(gòu)該地區(qū)住宅,根據(jù)李女士家庭收入及資產(chǎn)情況,較高可以考慮購(gòu)購(gòu)一套價(jià)值156萬(wàn)元左右的房產(chǎn)??紤]到現(xiàn)有資金中一半要用于購(gòu)購(gòu)別墅,建議李女士家庭購(gòu)購(gòu)100萬(wàn)元左右的房產(chǎn),這樣既能滿足頭付,又不至于別墅投資資金不足。按照100萬(wàn)元房?jī)r(jià)計(jì)算頭付需要30萬(wàn)元,其余70萬(wàn)元需要通過(guò)貸款支付。從李女士家庭的結(jié)余比率、年結(jié)余金額(132000元)以及李女士未來(lái)收入的增長(zhǎng)來(lái)看,該筆貸款不會(huì)影響家庭日常生活。并且能夠在大約5-8年內(nèi)結(jié)清,屆時(shí)女兒剛好要上大學(xué),該筆貸款結(jié)清后不會(huì)影響女兒教育所需資金。
3、現(xiàn)有房子該怎么處置?
李女士家庭老房子距離市較遠(yuǎn),但該地區(qū)將是一個(gè)新興發(fā)展區(qū)域,該區(qū)域房?jī)r(jià)未來(lái)可能上升。在搬出老房子后將該房出租,租金可抵扣部分貸款月供,等到價(jià)格合適時(shí)再將其賣(mài)出,出售所得可以用于提前還款,加快還款速度,減少利息支出。若資本市場(chǎng)情況良好,投資收益率大于房貸利率,出售后的房款也可作為資本市場(chǎng)投資資金。
理財(cái)方案
先將現(xiàn)有60萬(wàn)元分成三部分,分別作為家庭緊急存款、別墅的后續(xù)投資和市區(qū)新房的頭付款。家庭緊急存款預(yù)計(jì)需要25000元(3個(gè)月家庭日常開(kāi)支加上10000元左右的特殊準(zhǔn)備金);頭付款由于使用時(shí)間不固定,可以以7天通知存款方式處理;別墅后續(xù)投資現(xiàn)階段可以考慮根據(jù)李女士家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受度進(jìn)行組合投資。辦理完頭付后,李女士家庭需要辦理貸款。根據(jù)現(xiàn)行貸款政策及國(guó)家利率,以70萬(wàn)元為例,李女士家庭月還款額應(yīng)該控制在7500元左右,建議采用11年的等額本息還款方式進(jìn)行還款,另外每年多余的積蓄可分多次進(jìn)行提前還款,加快本金的減少,節(jié)省利息支出。
調(diào)整后李女士一家的資產(chǎn)配置則為,新房產(chǎn)54%、老房產(chǎn)16%、其他流動(dòng)性資產(chǎn)投資15%、別墅投資14%、存款1%,各項(xiàng)分配更加合理。
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