家庭狀況

　　李先生，30歲，在北京一企業(yè)任部門經(jīng)理，年收入約7萬(wàn)元。曾購(gòu)購(gòu)5萬(wàn)元基金，但目前還虧損近2萬(wàn)元，銀行存款3萬(wàn)元。有基本的社會(huì)保險(xiǎn)。妻子，26歲 事業(yè)單位職工，年收入約4萬(wàn)元。有基本社會(huì)保險(xiǎn)。

　　夫妻倆已在北京四環(huán)內(nèi)購(gòu)置一套50㎡住房，因有李先生父母支持頭付款，月供只有1000元。平時(shí)夫妻兩每月支出大約為2500元。

　　李先生的岳父母在外地生活，有套市值30萬(wàn)元的住房，現(xiàn)已退休，夫妻倆的退休金每月合計(jì)3000元。李先生的妻子是獨(dú)生女，父母準(zhǔn)備幾年后搬到北京與他們一起住，并將住房賣掉用作在北京購(gòu)房的頭付款。但由于老夫妻倆退休金有限，在北京購(gòu)房后的銀行月供由李先生夫婦承擔(dān)。而老人身故后，這套住房將由李先生繼承。為方便照顧父母，李先生的妻子想在目前所住附近給老人購(gòu)一套50㎡左右的房，但從目前情況看，北京四環(huán)附近的房?jī)r(jià)已高達(dá)13000元。

　　理財(cái)困惑

　　1.在目前房市觀望的情況下，適合購(gòu)房嗎？

　　2.如果要購(gòu)，如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃？

　　購(gòu)房分析

　　進(jìn)入2008年以來(lái)，由于受國(guó)家政策調(diào)控的影響，房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了"倒春寒"，越來(lái)越多想購(gòu)房的人開始持幣觀望，現(xiàn)在要不要購(gòu)房？何時(shí)購(gòu)房合適？

　　就目前北京樓市而言，開發(fā)商雖未出現(xiàn)集體降價(jià)的連鎖反應(yīng)，但也在暗地里通過(guò)打折、購(gòu)房車等促銷手段全力傾銷樓盤，從年初開始的打折促銷熱潮持續(xù)至今，從9.8折、9.5折，到9.1折，北京甚至出現(xiàn)了8折的促銷樓盤。然而，這一次，購(gòu)房者卻對(duì)誘人的高折扣表現(xiàn)出了足夠的冷靜。一場(chǎng)關(guān)于購(gòu)房者與開發(fā)商的心里素質(zhì)的較量正在展開。一邊是相信調(diào)控的力量穩(wěn)住不購(gòu)房，一邊是由于拿地成本高而決不動(dòng)房?jī)r(jià)。房?jī)r(jià)會(huì)降嗎？能降到什么程度？

　　購(gòu)房要從"需"出發(fā)

　　雖然新政策實(shí)施抑制了房?jī)r(jià)的快速增長(zhǎng)，但開發(fā)商的優(yōu)惠并沒(méi)有促使近期房?jī)r(jià)明顯下降。那些降價(jià)行為多是些地段較偏，或是品質(zhì)中等的產(chǎn)品。經(jīng)過(guò)幾年火爆甚至非理性的開發(fā)后，房?jī)r(jià)不斷攀升、土地日漸稀缺、房地產(chǎn)開發(fā)區(qū)域向郊區(qū)延伸已經(jīng)成為不爭(zhēng)的事實(shí)。今后想要在城市地帶包括今天的五環(huán)沿線購(gòu)置一套"跌破底價(jià)"的住宅是不太可能的。

　　如果購(gòu)房的目的是以自住為主的剛性需求的話，那就要"該出手時(shí)就出手"。因?yàn)榉績(jī)r(jià)暴漲或暴跌，對(duì)自住型的購(gòu)房人來(lái)說(shuō)，基本不受影響。自住型需求要根據(jù)自身的需要和經(jīng)濟(jì)條件，而不是去揣摩政策因素。只要是生活的需要，那么隨時(shí)購(gòu)房都合適。因此，現(xiàn)在有自住需求的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，在經(jīng)歷市場(chǎng)持續(xù)幾個(gè)月的優(yōu)惠后，正是"抄底"的好時(shí)機(jī)。

　　觀望期購(gòu)房者更有主動(dòng)權(quán)

　　市場(chǎng)觀望期，市場(chǎng)轉(zhuǎn)向購(gòu)方市場(chǎng)，購(gòu)房者改變了弱勢(shì)地位，可以從容選擇理想房源，不會(huì)因?yàn)橐晃蹲窛q而喪失理性，而且還有了更多的選擇，更容易購(gòu)到適合自己的?，F(xiàn)在擇機(jī)購(gòu)房就少了很多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而此時(shí)銷售人員也比以前更加熱情周到，還有可能獲得意想不到的優(yōu)惠，何樂(lè)而不為呢？

　　二手房更可取

　　不管是自住還是投資，都要貨比三家，理性購(gòu)房。對(duì)李先生家庭來(lái)說(shuō)，購(gòu)什么樣的房好？為方便照顧老人，李先生想在自家附近四環(huán)內(nèi)購(gòu)一套50㎡左右的房產(chǎn)的思路是理性的。四環(huán)內(nèi)房產(chǎn)地段好，但是價(jià)格高。就李先生目前的經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)說(shuō)，建議李先生夫婦購(gòu)購(gòu)一套由購(gòu)賣雙方定價(jià)的二手房。

　　同居高不下的新房相比，二手房的平均價(jià)格相當(dāng)于一手房的70%。因?yàn)槭乾F(xiàn)房供應(yīng)，二手房?jī)r(jià)格由購(gòu)賣雙方自由議價(jià)，隨著近期房源釋放充足，二手房存在更大的議價(jià)空間，正好能夠滿足李先生夫婦剛性的購(gòu)房需求。

　　購(gòu)房二手房，建議頭選已經(jīng)發(fā)展成熟的居住小區(qū)，隨購(gòu)隨住。因?yàn)槟切┡涮淄晟啤⒕幼》諊鷿庥舻臉潜P，市場(chǎng)認(rèn)知度較高，因此其保值功能也相應(yīng)較強(qiáng)，即使是此后市場(chǎng)還要再次深度盤整，但對(duì)于成熟的居住小區(qū)來(lái)說(shuō)，影響不會(huì)很大。目前，新房開發(fā)半數(shù)以上在五環(huán)以外，二手房正在成為城市的供應(yīng)主力，50㎡～60㎡的小兩居是大眾人所需要的戶型，這類房源是北京二手房市場(chǎng)是較為少的，巨大。

　　理財(cái)建議

　　李先生夫婦現(xiàn)在可以開始著手看房、選房，如果按計(jì)劃購(gòu)一個(gè)50㎡左右的小戶型，加簡(jiǎn)單裝修要準(zhǔn)備70萬(wàn)元左右。把父母老家的那套房子賣出套現(xiàn)30萬(wàn)元，還需要向銀行貸款40萬(wàn)元。隨著銀行不斷加息，現(xiàn)在商業(yè)房貸年利率已經(jīng)到了7.83%，如果要商業(yè)貸款的話，20年期每月要還貸3499元，建議李先生夫婦改用公積金貸款，利率才5.22%，每月只需還貸2688元，節(jié)省不少利息。

　　生活支出安排

　　除去房貸和每月的基本生活消費(fèi)外，李先生夫婦每年還有約3.5萬(wàn)的結(jié)余，這部分錢可以做如下的規(guī)劃。

　　留3萬(wàn)元做生活備用金，應(yīng)付不時(shí)只需，可以用銀行存款或貨幣基金去準(zhǔn)備。在保持高流動(dòng)性的同時(shí)也能夠取得一定的收益，而且變現(xiàn)能力也較強(qiáng)，是比較理想的理財(cái)工具。

　　雖然兩人收入穩(wěn)定，但是結(jié)余不多 ，目前兩人的生活開支每月2500元，非常節(jié)儉，如果老人過(guò)來(lái)，可以把開支控制在每月4000元之內(nèi)，平時(shí)多采用記賬方法，減少一些不合理的開支，同時(shí)兩人也可以各申請(qǐng)一張信用卡，平時(shí)多刷卡消費(fèi)，巧用信用卡的免息期，增加資金使用的靈活度。

　　投資方案

　　李先生夫婦現(xiàn)有的基金還處于虧損狀態(tài)，建議不必急于贖回，目前市場(chǎng)行情震蕩，如果持倉(cāng)結(jié)構(gòu)過(guò)于單一的話，可以做一些調(diào)整，可以把持倉(cāng)比例向長(zhǎng)期收益持續(xù)性表現(xiàn)佳的基金傾斜，增加配置型基金的比例。

　　已過(guò)而立之年的李先生，現(xiàn)在還屬于家庭形成期，子女出生以后，家庭進(jìn)入成熟期，就要面對(duì)子女撫養(yǎng)和教育、夫妻養(yǎng)老等大額支出，這筆錢要從現(xiàn)在開始，及早做準(zhǔn)備。李先生夫妻工作穩(wěn)定，建議每月定期定投1000元于股票型基金，混合型基金或購(gòu)購(gòu)國(guó)內(nèi)外具有強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的投資連接保險(xiǎn)產(chǎn)品。股票型基金以追求長(zhǎng)期的資本增值為目標(biāo)，比較適合長(zhǎng)期投資，可供投資者用來(lái)滿足教育、退休等遠(yuǎn)期支出的需要；混合型基金的風(fēng)險(xiǎn)低于股票型基金，預(yù)期收益高于債券型基金，為投資者提供了一種在不同資產(chǎn)之間分散投資的工具；有強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄性質(zhì)的投資連接保險(xiǎn)，又稱"基金中的基金"，是由保險(xiǎn)公司的專家從基金公司中二次篩選出多只杰出的基金再次進(jìn)行搭配、組合而成。

　　隨著年齡、資歷的增加，未來(lái)還會(huì)有升職加薪的可能。等將來(lái)收入提高了，可以配置一些銀行理財(cái)產(chǎn)品、打新股產(chǎn)品或紙黃金，分享投資收益，使資產(chǎn)保值增值，以期早日實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

　　保險(xiǎn)補(bǔ)充

　　李先生夫婦既要承擔(dān)長(zhǎng)達(dá)幾十年的房屋貸款，又要面對(duì)日益年邁的父母和以后出生的孩子。在漫長(zhǎng)的幾十年人生路上，彼此都是對(duì)方倚重的支柱，任何一方的不測(cè)都會(huì)導(dǎo)致家庭安穩(wěn)幸福的嚴(yán)重傾斜甚至坍塌，所以，合理并及早地規(guī)劃保障非常重要。在保險(xiǎn)方面，李先生夫婦也只有單位上的基本社會(huì)保險(xiǎn)，保障力度還不夠，建議每人購(gòu)購(gòu)一定數(shù)額的消費(fèi)型的商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額與房屋貸款額接近、期限相當(dāng)，60萬(wàn)元左右，費(fèi)用不高，年薪的5%左右就可以，夫妻雙方可以互為受益人，以有效保障家庭的財(cái)務(wù)安全 。（編輯：鈴生）

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