26歲的劉玉“沖動(dòng)之舉”發(fā)生在去年1月?！拔壹依锏木幼l件很不好,一家六口人,擠在南京秦虹小區(qū)一套不到50平方米的房子里?！?p>

　　劉玉的父親早年下崗,母親正在申

　　請(qǐng)低保;16歲的妹妹還在念初三;他自己的孩子才1歲多,每月開(kāi)銷不小。

　　去年初,就在全家急于改善居住條件時(shí),傳來(lái)了讓人心動(dòng)的消息:江北一家樓盤(pán)推出了“一成頭付”,一套兩居室的房子,只需頭付3.7萬(wàn)元,其余頭付由開(kāi)發(fā)商無(wú)息墊資,房子交付前還給開(kāi)發(fā)商即可。當(dāng)時(shí),劉玉的母親因車禍剛好獲得了保險(xiǎn)公司的一筆賠償,加上家里的積蓄,正好能湊足3萬(wàn)多元。

　　“那時(shí)江北房?jī)r(jià)超過(guò)5000元/平方米的都有,這家樓盤(pán)只賣4400多元/平方米,我想房?jī)r(jià)肯定還要漲,于是很快與開(kāi)發(fā)商簽訂了購(gòu)房合同。房子83.59平方米,總價(jià)37萬(wàn)多?！鳖^付3.7萬(wàn)多元后,劉玉又從銀行貸了29.8萬(wàn)、30年的商業(yè)貸款,因?yàn)閾?dān)心還要加息,他特意選擇了3年固定利率,即7.83%×0.85＝6.6555%,月供1914元。

　　劉玉曾擔(dān)任一家知名房地產(chǎn)中介公司的連鎖店店長(zhǎng),2007年市場(chǎng)火爆時(shí),月收入一度近5000元?！拔艺J(rèn)為還2000元的貸款和1年后還開(kāi)發(fā)商的3.7萬(wàn)都不是太大的問(wèn)題?！笨墒?問(wèn)題卻很快出現(xiàn)了——

　　去年3月起,江北樓盤(pán)開(kāi)始降價(jià)促銷,一些樓盤(pán)從“5字頭”降到“4字頭”又降到“3字頭”,劉玉購(gòu)購(gòu)的樓盤(pán)也大幅降價(jià),他的資產(chǎn)大幅“縮水”,“感覺(jué)對(duì)不起母親的錢”。

　　同時(shí),央行連續(xù)六次降息,而因?yàn)楫?dāng)時(shí)選擇了3年固定利率,所以他也無(wú)法享受較新的低利率,每月仍“扛”著近2000元的貸款。

　　較令人寒心的是,由于二手房市場(chǎng)低迷,劉玉的店兩個(gè)月沒(méi)開(kāi)出一單生意,月收入銳減至1000多元。愛(ài)人也失業(yè)了。

　　在巨大的經(jīng)濟(jì)壓力下,劉玉不得不在去年10月底跳槽至江寧一家樓盤(pán)轉(zhuǎn)商品房銷售,愛(ài)人也到一家私企打零工。兩個(gè)人月收入在3000元左右,拋除月供和生活費(fèi)用支出等,捉襟見(jiàn)肘,根本無(wú)法償還開(kāi)發(fā)商的3.7萬(wàn)。

　　而按照購(gòu)房時(shí)與開(kāi)發(fā)商簽訂的“借款協(xié)議”,如果在2008年12月18日前還不出錢來(lái),那么將按照每天千分之二支付開(kāi)發(fā)商違約金。20多天前,開(kāi)發(fā)商已寄來(lái)了《催款函》。劉玉現(xiàn)在一邊還月供,一邊向開(kāi)發(fā)商支付74元的違約金,錢不還清,房子就拿不到手?！斑€差2萬(wàn)多。向親朋好友借,也難;想退房,退不了,而且降價(jià)是市場(chǎng)行為,現(xiàn)實(shí)中因此退房也得不到支持。”

　　記者了解到,在江北這家樓盤(pán),共有500多人通過(guò)“一成頭付”的方式購(gòu)房。目前逾期未還開(kāi)發(fā)商錢的人,僅記者手上就有六七位,他們希望開(kāi)發(fā)商能推遲還款期限,或采用分期還款的方式還錢。

　　不過(guò),這在開(kāi)發(fā)商看來(lái)很不現(xiàn)實(shí)?！拔覀兡壳百Y金也很緊張,如果開(kāi)了延遲還款的先例,那其他人也會(huì)找理由延遲還款,到時(shí)候資金回籠就成問(wèn)題了?！?p>

　　“劉玉面臨資金鏈斷裂一事,是低頭付蘊(yùn)藏巨大風(fēng)險(xiǎn)的典型樣本,給購(gòu)房人和銀行都敲響了警鐘?！焙阖S銀行南京分行個(gè)人金融部總經(jīng)理艾濤表示?！鞍唇屹J款購(gòu)房,本來(lái)就說(shuō)明資金不足,而只能承擔(dān)一成頭付,可見(jiàn)資金實(shí)力有多弱。一旦收入下降,就很難承擔(dān)月供及償還頭付款這雙重壓力?！?p>

　　“央行一直有'房貸月供不得超過(guò)月收入50%’的風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)定,今年1月初,為防范金融風(fēng)險(xiǎn),央行再次重申這一規(guī)定。這尤其給購(gòu)房人提供了警示:理性的購(gòu)房人應(yīng)關(guān)注還貸的風(fēng)險(xiǎn)?！苯K蘇源律師事務(wù)所房產(chǎn)部主任朱曉飛說(shuō),現(xiàn)在市場(chǎng)上不僅有“一成頭付”,還有“零頭付”以及一些變相的方式,比如貸款“返利”等,看上去是降低了購(gòu)房的準(zhǔn)入門檻,也解決了購(gòu)房人的燃眉之急,但是“便宜”背后的真實(shí)用意還是擴(kuò)大銷售。購(gòu)房人在這種情況下容易忽視自己的能力,作出沖動(dòng)的購(gòu)房預(yù)算。

　　“現(xiàn)在一些開(kāi)發(fā)商號(hào)召購(gòu)房人貸款'抄底’,說(shuō)利率便宜了,但貸款購(gòu)房一貸就是10年、20年甚至更長(zhǎng),利率始終處于變動(dòng)中?，F(xiàn)在利率低,一旦將來(lái)漲上去,就難免面臨尷尬。所以,購(gòu)房人在任何時(shí)候,都不能忽視風(fēng)險(xiǎn)控制?！?

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