全國>>

您的當(dāng)前位置:海南房產(chǎn)網(wǎng) - 搜游居 > 房產(chǎn)資訊 > 購房知識 > 身背40萬房貸 手有余錢夫妻還貸還是購養(yǎng)老險(xiǎn)

身背40萬房貸 手有余錢夫妻還貸還是購養(yǎng)老險(xiǎn)

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 570 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。
尹先生今年36歲,已婚,有基本的社保,稅前年薪25萬元,每月除去還貸和各項(xiàng)花銷結(jié)余約為8000-10000元,太太的工資每年6萬元左右,存起來做一些小投資?,F(xiàn)房貸剩余40萬元。

  近期尹先生手頭有一筆閑錢,有意購購一款養(yǎng)老保險(xiǎn),該款保險(xiǎn)產(chǎn)品的躉交保費(fèi)為90320元,若分為20年期交的話,那么每年期交5600元,20年下來累計(jì)要繳納112000元,比躉交保費(fèi)多了整整21680元,也就是24%。尹先生不知道該拿這筆錢提前償還房貸同時選擇期交投保呢,還是一次性躉交購下那款養(yǎng)老保險(xiǎn),同時按照原定計(jì)劃繼續(xù)每月償還按揭貸款?

  方案一:提前還貸更劃算

  保險(xiǎn)是家庭理財(cái)金字塔的基礎(chǔ),只有解決了這個問題,才有必要和有資格去考慮家庭資產(chǎn)如何利益化的問題。

  投保建議:

  在人生的風(fēng)險(xiǎn)里,生存和養(yǎng)老的成本是可以計(jì)算的,它們的排序要放在后面;疾病和身故的發(fā)生是不確定的,不同時段發(fā)生對家庭的影響也不一樣,這兩個風(fēng)險(xiǎn)是要優(yōu)先考慮的,而在兩者中,疾病的襲擊對家庭的影響更大,成本更難預(yù)測,優(yōu)先等級應(yīng)該排在位。解決了排序問題,接下來就順理成章了,重疾/醫(yī)療/身故(意外+疾病)/養(yǎng)老/投資,保險(xiǎn)脈絡(luò)一目了然。

  按照尹先生的收入,假定社保按正常上限繳納為21324元/年左右,個人所得稅為36828元/年,扣除96000元/年的費(fèi)用,余額為95848元/年,應(yīng)在這個范圍內(nèi)來做保險(xiǎn)規(guī)劃。

  尹先生今年已經(jīng)36歲,這個年齡由于工作壓力和環(huán)境變化等多種因素影響已經(jīng)逐漸進(jìn)入疾病高發(fā)期,而且隨著年齡的增長后期購購保險(xiǎn)費(fèi)率將越來越高,建議一次性購購相對充足的重大疾病保障,而目前對重大疾病治療費(fèi)用的粗略統(tǒng)計(jì)是在30萬元左右;眼下不了解尹先生是否有孩子和老人需要撫養(yǎng)和贍養(yǎng),但這是未來必須要面對的問題,所以意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)也要做合理規(guī)劃,假定尹先生60歲退休,不考慮物價和通脹的因素,按照一年9萬元-12萬元的費(fèi)用粗略估算,人身險(xiǎn)的額度以200萬元-250萬元為宜。

  先還房貸還是先購躉交養(yǎng)老險(xiǎn)?這要取決于兩者誰帶來的利益更大,我們做一個粗略簡單的計(jì)算,假定90320元的貸款,按揭20年,按等額本息以目前7折的利率下限還款,支付的利息約為42871元,而20年期交養(yǎng)老險(xiǎn)多支付的保費(fèi)為21680元,這樣一比較,相信尹先生知道該怎么做了,選擇先償還成本大的房貸更為明智了。

  方案二:無按揭宜選保險(xiǎn)配國債

  尹先生看來被期交保險(xiǎn)的保費(fèi)嚇住了。其實(shí),財(cái)務(wù)規(guī)劃之道,無論是針對個人還是針對企業(yè),做決策要考慮的兩大因素便是成本和收益——用盡可能低的成本獲得資金,同時投資到風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整之后收益盡可能高的項(xiàng)目上,這就是成功決策的秘訣。

  其時擺在尹先生面前的兩個選擇收益是完全一致的,一方面可以享受持有房產(chǎn)的收益和效用,另一方面可以享受養(yǎng)老保險(xiǎn)合約規(guī)定的保障。有足夠的資金無需借貸固然是好事,但在現(xiàn)實(shí)環(huán)境下要做到這一點(diǎn)并不容易,所以在這個無奈的大前提下,我們只能選擇盡量保留資金成本較輕的借貸,將手頭的余錢優(yōu)先償還資金成本較重的借貸。

  談及按揭貸款的資金成本,大多數(shù)人早已向銀行問個一清二楚了。相比之下,期交保險(xiǎn)的資金成本無疑就要隱蔽許多了,我們能夠看到的只是躉交和期交兩個保費(fèi)數(shù)字。其實(shí),若換一個思考方式,比如尹先生提及躉交90320元的保險(xiǎn),其20年期交5600元的安排完全可以想像成保險(xiǎn)公司一次性提供給你90320元的貸款,你在拿到貸款之后當(dāng)即支付了5600元的頭期還款,并在剩下的19年內(nèi)繼續(xù)每年償還5600元。

  保險(xiǎn)的期交和房屋按揭實(shí)質(zhì)大體一樣,我們很容易就可以算出,上述保險(xiǎn)隱含的借貸利率為2.39%,上述保險(xiǎn)隱含的按揭利率只是2.30%,目前20年按揭貸款基準(zhǔn)利率為5.94%,即使享受七折,亦為4.16%,孰輕孰重不言自明。

  很顯然上述案例較明智的決定應(yīng)該是用余錢償還掉房貸。其實(shí),不僅是和按揭利率比,保險(xiǎn)產(chǎn)品的利率即使與同期長期國債的收益率比較,同樣處于很低的水平。

  分清不同產(chǎn)品的利率

  若沒有按揭需要償還,更合理的決策依然是選擇期交的保險(xiǎn),而將剩下的資金去購收益率更高的長期國債。以下幾個因素不可忽略:

  1. 按揭期限越長利率越高

  申請住房按揭,按照5年分成兩類。5年以下基準(zhǔn)利率目前僅為5.76%,而5年以上則為5.94%,按揭時間越長借貸利率越高。但是保險(xiǎn)卻不同,很多時候是期交時間越長,相應(yīng)的借貸利率越低。比如還是上述那款保險(xiǎn)產(chǎn)品,若改成10年期交,每年保費(fèi)10540元,雖然累計(jì)保費(fèi)105400元較躉交90320元只高了15080元(16.7%),但是其隱含的借貸利率卻為3.61%。所以保險(xiǎn)期交在與按揭等比拼時,時間越長越具有優(yōu)勢。

  2.不同產(chǎn)品個性迥異

  保險(xiǎn)公司不同,具體產(chǎn)品不同,其隱含的期交資金成本也不同。比如另一個公司某款定期壽險(xiǎn),躉交費(fèi)用為18000元,若改為20年期交則年保費(fèi)為1220元,經(jīng)測算其隱含的利率成本為3.46%,較上述所提及的產(chǎn)品就要來得高了。

  3.利率趨勢

  期交保險(xiǎn)隱含的是一個固定利率的按揭結(jié)構(gòu),即合約一旦簽署,每年期交金額不會改變。而房貸則一般為浮動利率,會隨著加息減息而調(diào)整,按揭貸款的折扣更是會根據(jù)政策調(diào)整而大變,目前7折后的貸款利率的確不高,但若以此來估計(jì)20年甚至更長時間的平均借貸成本,容易出現(xiàn)低估的趨勢。因此即使某保險(xiǎn)的借貸利率與目前7折后的按揭利率一致,依然是前者更為優(yōu)惠——畢竟前者無需承擔(dān)利率變動的風(fēng)險(xiǎn)。

  4.身故風(fēng)險(xiǎn)

  保險(xiǎn)相比標(biāo)準(zhǔn)按揭貸款的優(yōu)勢就在于此,若你是向銀行按揭貸款,那么一旦身故,就必須由遺產(chǎn)繼承人來繼承你的負(fù)債,按揭的錢還得繼續(xù)還下去;但是若你購的是人壽保險(xiǎn),那么一旦身故,則立刻按照合約規(guī)定進(jìn)行理賠并終止合約,原先規(guī)定期交的保費(fèi)再也無需繳納,這一點(diǎn)可是按揭貸款本身難以比擬的。

  所以尹先生對于風(fēng)險(xiǎn)的意識還要有所加強(qiáng)。

  (編輯:佛山新聞)

掃一掃或者搜索微信號:Lcy18876761354

海南房產(chǎn)網(wǎng)微信

長按識別二維碼

免費(fèi)看房熱線(0898-66691855

QQ號:點(diǎn)擊這里給我發(fā)消息

遠(yuǎn)離城市霧霾,帶上您最愛的人一起享受海島陽光!

免責(zé)聲明:凡注明為其他媒體來源的信息,均為轉(zhuǎn)載自其他媒體,其目的在于促進(jìn)信息交流,并不代表本網(wǎng)贊同其觀點(diǎn)或?qū)ζ鋬?nèi)容真實(shí)性 負(fù)責(zé)。本站轉(zhuǎn)載時會標(biāo)明出處,版權(quán)歸原載媒體和作者所有。如所載內(nèi)容涉及侵權(quán),請及時和本站聯(lián)系刪除。

更多大家關(guān)注的樓盤

  • 魯能山海天

    魯能山海天

    14000元/平方米

    文昌-月亮灣|海南省文昌市龍樓銅鼓嶺國際生態(tài)旅游區(qū)內(nèi)

  • 博鰲海御

    博鰲海御

    0元/平方米

    瓊海-博鰲海景|瓊海博鰲濱海大道

  • 官塘學(xué)院小鎮(zhèn)

    官塘學(xué)院小鎮(zhèn)

    14000元/平方米

    瓊海-官塘溫泉|海南省瓊海市官塘白石嶺風(fēng)景區(qū)

  • 恒大金碧天下

    恒大金碧天下

    20000元/平方米

    儋州-濱海新區(qū)|儋州市白馬井濱海新區(qū)

  • 石梅山莊

    石梅山莊

    23000元/平方米

    萬寧-興隆|萬寧市興隆石梅灣興梅大道1號

  • 天來泉二期

    天來泉二期

    12000元/平方米

    瓊海-官塘溫泉|瓊海市官塘溫泉旅游開發(fā)區(qū)天來泉大道

  • 中國海南·海花島

    中國海南·?;◢u

    21000元/平方米

    儋州-濱海新區(qū)|海南儋州濱海新區(qū)濱海大道中國海南?;◢u展示中心

  • 富力灣

    富力灣

    19000元/平方米

    陵水-香水灣|陵水縣香水灣旅游度假區(qū)B區(qū)南段

  • 龍憩園中園

    龍憩園中園

    0元/平方米

    萬寧-興隆|海南省興隆旅游度假區(qū)興梅大道中段西側(cè)

  • 龍棲灣新半島

    龍棲灣新半島

    33000元/平方米

    樂東 - 樂東縣|樂東縣九所龍棲灣

服務(wù)熱線:0898-66691633 | E-mail:qinzhenjiang@qq.com | 地址:海南省瓊海市愛華東路部隊(duì)車庫旁 | 公司全稱:海南中信宜居投資管理有限公司

海南房產(chǎn)網(wǎng)版權(quán)所有 ©2016-2021 All Rights Reserved 瓊ICP備10000445號