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房奴如何貸款超經(jīng)濟(jì) 四招房貸方式有助于省息

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 859 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

  年末,銀行信貸政策普遍收緊,多家銀行已取消了二套房貸優(yōu)惠政策,即便頭套房7折優(yōu)惠利率也未必能享受,對于房奴來說,如何貸款才能程度節(jié)省利息?銀行理財師表示,不同的貸款方式,需要支付的利息總額相差很大,房奴們不妨挑選較經(jīng)濟(jì)、較適合自己的貸款方式。

  招數(shù)1:加息周期可選固定利率房貸

  加息預(yù)期下,浮動利率房貸將隨著銀行基準(zhǔn)利率的提升而提升,而固定利率房貸則可以鎖定利率,因此固定利率房貸將更具吸引力。

  業(yè)內(nèi)人士表示,固定利率房貸的利率水平高于浮動利率,但預(yù)期明年可能有54個基點以上的加息,而浮動利率將在加息后也跟著上漲,因此,選擇3~5年期的固定利率房貸,則可以將利率維持在加息前較低的水平。

  此外,目前中行、光大等銀行推出了固定+浮動型房貸業(yè)務(wù),即此前采取浮動利率房貸的客戶,可在加息前轉(zhuǎn)換成固定利率房貸,為市民節(jié)約一筆利息成本。

  對于有提前還貸打算的市民,在加息預(yù)期下選擇固定利率房貸,房貸期限內(nèi)一次性將貸款本息還清,可避免加息后因利息增加帶來的損失。

  招數(shù)2:公積金貸款利率更優(yōu)惠

  與商業(yè)貸款相比,公積金貸款不但可享受頭付二成的政策,利率上也更低,目前頭次購房采用公積金貸款,5年以上公積金貸款利率為3.87%。而目前,5年以上商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為5.94%。

  以50萬元貸款,期限20年為例,采用公積金貸款,按照等額本息還款法,每月還款金額為2995.76元;而如果采用商業(yè)貸款,貸款利率享受8折優(yōu)惠,則每月還款金額為3231.66元,后者較前者每月多還235.9元。

  當(dāng)然,如果公積金可用金額比較低,則不妨嘗試公積金和商業(yè)貸款組合的方式。

招數(shù)3:等額本金還款法更能節(jié)省利息

  目前主要有兩種還貸方式,即等額本金還款法和等額本息還款法,前者為遞減法,后者為等額法。銀行業(yè)人士建議,采用等額本金還款法更能節(jié)省利息,因為在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下,本金還款法的利息總額要少于本息還款法,而且,本金還款法每次還款的本金一樣,但利息是由多到少、依次遞減,一般情況下,還款后期的壓力要比前期輕得多。

  仍以50萬元貸款,期限20年為例,如果采取等額本金還款法,需要支付的利息總額為近24萬元,越到還款后期,每月還款額度越少;而采取等額本息還款法,需要支付的利息總額為27萬余元,每月還款金額相同,但后者比前者利息支出要多近2萬元。

  招數(shù)4:選合適房貸產(chǎn)品可減少利息成本

  對于有提前還貸意愿的市民,可選擇銀行推出的各種房貸產(chǎn)品,在實現(xiàn)提前還貸的同時,還可減少利息成本。

  如渣打銀行“活利貸”,通過將閑置資金存入還款賬戶,作為提前還款,直接抵扣貸款本金,在省息的同時自動縮短了還款期限。例如,劉女士貸款100萬購一套2室一廳的新房,貸款期限30年,劉女士可將這筆資金存入還款賬戶,在還款的第2個月,貸款本金就比原來減少了3000元,如果劉女士堅持每月將節(jié)省的3000元存入還款賬戶不支取,她較終還款的利息總額為55.5641萬元,而普通住房貸款利息總額需要115.8379萬元,可節(jié)省利息近60萬元。不過,該產(chǎn)品要求較低貸款金額為30萬元。

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