固定利率產(chǎn)品貸款期間利率保持固定不變，有提前還款需求人士頭選“氣球貸”

　　近期有關(guān)房貸優(yōu)惠政策可能取消的傳聞不絕于耳，期間包括銀監(jiān)會(huì)等也出面澄清房貸利率不會(huì)上調(diào)，但現(xiàn)實(shí)的情況是，建行總行和招行南京分行已有房貸優(yōu)惠政策縮水的舉動(dòng)，下一步會(huì)不會(huì)波及至東莞，不得而知。

　　值得慶幸的是，若選擇合適的房貸產(chǎn)品，在房貸優(yōu)惠政策縮水的情況下，仍然占盡“便宜”。

　　如固定利率房屋貸款，在預(yù)期房貸利率上升的情況下，此款產(chǎn)品完全是頭選。如對(duì)未來(lái)預(yù)期判斷搖擺不定，也可以選擇混合型產(chǎn)品。

　　固定利率房屋貸款

　　這類產(chǎn)品的特點(diǎn)是，在約定期限內(nèi)，貸款利率不隨央行利率調(diào)整或市場(chǎng)利率變化而浮動(dòng)的房貸產(chǎn)品。

　　以中國(guó)銀行此類產(chǎn)品為例，按貸款50萬(wàn)元，期限20年，等額本息還款計(jì)算，固定利率3年月供3473.41元,固定利率5年月供3518.99元。

　　代表銀行：中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)光大銀行（下月在莞布點(diǎn)）

　　優(yōu)點(diǎn)：貸款期間利率保持固定不變

　　缺點(diǎn)：在預(yù)期房貸利率下降的情況下，這類產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)也會(huì)變成缺點(diǎn)，其房貸利率一般略高于現(xiàn)實(shí)利率，不能享受利率浮動(dòng)優(yōu)惠。所以一旦利率走低，也可能存在為房貸多交錢的情況。

　　固定利率一至三年（含三年）為6.03%,三至五年（含五年）6.12%,五至十年為6.48%。例：以貸款50萬(wàn)，期限10年，計(jì)算出月供5,672.31元。以貸款50萬(wàn)，期限5年，計(jì)算出月供9694.32元,以貸款50萬(wàn)，期限3年，計(jì)算出月供15217.77元在貸款存續(xù)期內(nèi)，這一利率將不會(huì)隨人行公布的利率調(diào)整而調(diào)整。

　　固定利率房屋貸款

　　固定利率一至三年（含三年）為6.73%,三至五年（含五年）6.9%,五至十年為7.06%。例：以貸款50萬(wàn)，期限10年，計(jì)算出月供5,820元。在貸款存續(xù)期內(nèi)，這一利率將不會(huì)隨人行公布的利率調(diào)整而調(diào)整。

　　銀行

　　產(chǎn)品名稱

　　月供

　　中國(guó)銀行固定利率個(gè)人住房貸款目前有3年期5.62%和5年期5.78%兩個(gè)檔次，還款方式選擇等額本息或等額本金均可，期滿后可改為活動(dòng)利率或者繼續(xù)選擇新的固定利率?？蛻艨商崆?年鎖定將來(lái)的固定利率。

　　中國(guó)銀行

　　中國(guó)工商銀行

　　中國(guó)光大銀行

　　固定利率房屋貸款

　　固定利率房屋貸款

　　混合型產(chǎn)品

　　除上述三種產(chǎn)品外，還有混合型的產(chǎn)品可供選擇。

　　目前此類產(chǎn)品有中信 (論壇 新聞)銀行推出的“階段性固定利率個(gè)人住房貸款”和“抵押綜合授信業(yè)務(wù)”、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行推出的“固定利率/混合利率個(gè)人住房貸款。

　　以中信銀行所推“階段性固定利率”產(chǎn)品為例，假設(shè)房貸為十年期房貸，貸款總額30萬(wàn)元，若較近一次加息前選擇中信銀行階段性固定利率房貸的客戶，現(xiàn)在執(zhí)行的利率為6.65%，而選擇浮動(dòng)利率客戶則執(zhí)行7.56%的利率。按等額還款法計(jì)算，浮動(dòng)利率需到期歸還本息為420,034.06元，而選擇五年期固定利率貸款，而到期時(shí)利率不變的話，需歸還本息共計(jì)403,662.39元，還款人因此可以節(jié)約16,371.67元的利息支出！

　　中信的款產(chǎn)品，若以貸款50萬(wàn)，期限20年，為例計(jì)算，選擇等額本金還款，頭月月供3816.67元，以后每月隨本金減少月供也逐年遞減。選擇等額本息還款，每月月供3072.22元。

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行所推產(chǎn)品有兩種利率，假設(shè)采用等額還款本息法，向銀行按揭20萬(wàn)5年。若如選用浮動(dòng)利率5.508%的5年期貸款。每月供3820.97元。如銀行突然加息，利率由原來(lái)的5.508%上升到6.12%，何先生的月供將增加到3877.73元，每月多還56.76元，五年總計(jì)多還3405.45元。若選用固定利率5.775%，每月供3845.67元，比選用5.508%浮動(dòng)利率的月供多24.7元；比加息至6.12%時(shí)的月供額少32.06元，5年總計(jì)少支付1923.51元。

　　這三款產(chǎn)品同樣面臨，一旦利率走低，也可能存在為房貸多交錢的情況。

　　氣球貸

　　“不要看很多人現(xiàn)在都不能一次性付清，但按照我經(jīng)手的客戶情況來(lái)看，起碼一半多的人，在五年內(nèi)都是可以把貸款金額還清的。很多人在三五年內(nèi)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境會(huì)大為改觀的?！蹦铣且粐?guó)有四大行房貸經(jīng)理說。

　　正是如此，銀行即開發(fā)了針對(duì)有提前還款需求人士的產(chǎn)品。

　　這類產(chǎn)品以交行的“輕松安居貸”為代表，還款期限階段較短1年，較長(zhǎng)3年；階段為整個(gè)還款期限的余下部分?？蛻艨勺杂纱_定個(gè)還款階段歸還的本金金額，較低100元，平均每月還本金額不足2.8元，剩余本金將在階段償還完畢。（來(lái)自東莞日?qǐng)?bào)）

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