■個案資料

　　徐小姐，27歲，月收入稅后3000元；丈夫28歲，月收入稅后6000元，二人均有三險一金。孩子1歲，父親53歲，沒到退休年齡，沒工作，自己繳醫(yī)保，每年5000元左右，身體不太好；母親55歲，有醫(yī)保，每月退休金1000元。

　　目前父母家的平房拆遷，所得補償款約450萬元。父母現(xiàn)在租房，每月3100元，暫時簽一年租約；父母月開銷1000元，有6萬元存款。

　　家庭月開銷（包括孩子）3500元；現(xiàn)居住在一套兩居室，2005年貸款購的，月供2500元，現(xiàn)還有33萬元未還清。

　　家里有一輛派力奧周末風(fēng)，丈夫開車上下班，已開5年；有股票3萬元，但現(xiàn)在賠1萬，暫無存款。

　　■理財目標(biāo)

　　1．給父母購套周邊設(shè)施齊全，交通方便的二手房?；蛘呶覀兺改纲?fù)恍^(qū)的兩套房，如何規(guī)劃？

　　2．本人想再購一輛10萬左右的車，接孩子用。

　　3．丈夫三年內(nèi)想換輛25萬左右的車，每天上下班用（可暫緩）。

　　4．分配剩下的錢，是存銀行還是投資，也為養(yǎng)老。

　　■基本狀況分析

　　徐小姐家庭月收入9000元，支出6000元，有貸款無存款，股票市值2萬元，虧損30%，“房奴”加“孩奴”的日子過得不算寬裕；徐小姐的父親身體不好，因未到退休年齡，還要七年時間才能領(lǐng)取退休金，母親每月1000元的退休金全部用于日常開銷，老倆口有6萬元積蓄，扣除目前租房一年的開銷，僅余2.28萬元，每年上繳醫(yī)保5000元，加上看病墊付醫(yī)藥費等，也基本所剩無幾。

　　這450萬拆遷補償款可謂是“及時雨”，既是徐小姐父母的“養(yǎng)命錢”，又可以改善全家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，因此在規(guī)劃和使用中必須慎之又慎。

　　■理財建議

　　購新房租舊房

　　拆遷戶購房可享受一定的契稅減免優(yōu)惠，且房屋除了居住功能，還具備不動產(chǎn)的增值功能，所以購房是頭選。建議徐小姐在同一小區(qū)購購兩套90平米以下的小戶型住房。根據(jù)今年5月1日起執(zhí)行的“限購令”要求，徐小姐可以自己和母親的名義各購一套，比鄰而居。

　　購房及裝修基金預(yù)計320萬元（期限1年以內(nèi)）。其中購房款300萬元，可配置3個月定期存款30萬元，貨幣型基金270萬元；裝修基金20萬元，可購購短期銀行理財產(chǎn)品。

　　徐小姐現(xiàn)有貸款已有5年，月供2500元，沒有提前結(jié)清的必要，完成新購住房目標(biāo)后，可將這套兩居室出租，租金除償還月供外，結(jié)余部分可按月交給父母做零用錢。

　　為父母預(yù)留50萬元養(yǎng)老金

　　父母的養(yǎng)老金也是必須考慮的。以徐小姐父母月生活費1000元計算，假定預(yù)期壽命25年，不考慮退休金和通貨膨脹因素，生活費用合計30萬元，加上大病醫(yī)療儲備20萬元，需要為父母預(yù)留50萬元養(yǎng)老金。

　　在這50萬元中分出定期存款10萬元，作為應(yīng)急支付款項；10萬元購購指數(shù)型基金，作為長期投資提升整體資產(chǎn)的組合收益率；其他部分可選擇配置國債、保本保收益的銀行理財產(chǎn)品、債券型基金等，注重本金安全、兼顧收益，品種不宜過于分散，不得挪做他用。

　　購新車不如置換舊車

　　以徐小姐夫婦目前的收入來看，家庭供養(yǎng)2輛汽車大可不必。家庭現(xiàn)有的派力奧周末風(fēng)已有5年，倒不如利用這個機會加以置換，建議徐小姐將項和第三項家庭目標(biāo)進行整合：置換車型成熟、性價比高、總價十余萬的B級車，既可以解決接孩子的需要，老公也不必再等上三年，待日后經(jīng)濟條件穩(wěn)定后，再考慮更換25萬元左右的車型。

　　購車及家庭應(yīng)急儲備金20萬元。此項規(guī)劃較有彈性，可以根據(jù)個人喜好選擇車型，處置原有車輛，但原則上要做到“總量控制”，車價越高，手中留存的現(xiàn)金越少，應(yīng)急儲備金可以銀行存款和貨幣型基金方式持有。

　　規(guī)劃后余錢來投資

　　徐小姐夫婦僅有三險一金，保險保障明顯不足，可將30萬作為保費支出，為自己和老公、孩子做一次完整的保險規(guī)劃，以躉交方式，將生存、養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育等問題一并解決。

　　剩余30萬元作為上述規(guī)劃不足時的調(diào)劑資金，亦可用于投資。其中10萬元持續(xù)購購理財產(chǎn)品，留做孩子的成長教育基金；其余部分投資股票。

　　徐小姐夫婦較為年輕，具備一定的抗風(fēng)險能力，此前有過股票投資經(jīng)歷，雖然虧損達到30%以上，但這很大程度上是因為股市的系統(tǒng)性風(fēng)險。當(dāng)前點位下，可擇機介入低市盈率、低市凈率的股票做中長線投資。

　　■理財顧問

　　姜龍君，渤海銀行北京分行頭席理財師，國家高端理財規(guī)劃師

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