在美國，雖然雇傭沒有合法證件的工人是非法的，但是借錢給他們卻完全沒問題。實際上，通過一些不為人知的個人稅收號碼，美國聯(lián)邦和州政府都在巧妙地鼓勵銀行針對非法移民提供住宅抵押貸款。無法獲得合格的美國社會保障號碼的外國人可以申請一個單獨的稅收證明號碼ITINs（美國移民局頒發(fā)給外國人的，為其在美國的收入付稅）。自1997年以來，美國發(fā)放了800多萬個ITINs，它已成為非法移民獲得住宅抵押貸款的通行證。移民和抵押貸款專家表示，通過使用ITINs來購購住宅的非法移民的數字還難以統(tǒng)計，部分原因在于這是私人隱私。其他的非法移民，通過已成為美國公民的親戚或信任的朋友來申請不動產抵押貸款。

非法移民還是救市新軍

“銀行對聯(lián)邦政府的移民政策底線很清楚：大多數申請貸款的非法移民都不太可能會被驅逐出境?！睂ｉT借錢給西班牙人的達拉斯西班牙人借貸公司的總裁瑞克·考特曼表示。而非法移民都需要有房子住。他估計，僅達拉斯大概有10.5萬非法移民，遍布南德克薩斯州的則超過百萬，相比其他移民的中意城市而言，如芝加哥、洛杉磯和邁阿密，這里房價較低。另外，合法居住權從未成為來購購一所房子的必要條件。El Centro de la Raza集團的住房部主任Arturo Gonzalez說，“在美國，沒有記錄的移民購購房子并不是非法的。”

2004年西班牙全美房地產商聯(lián)合會（NAHPE）的一項研究表明，超過20萬來自拉丁美洲的非法移民都是合格的房屋購家，組成了美國房屋抵押貸款市場的一大分支，大概市場規(guī)模達440億美元，而且一直在增長。有業(yè)界人士預測實際數字可能要多上幾倍。拉丁人是美國的移民群體，也是美國增長較快的少數民族群體，每年大概增長 170萬人。據佐治亞大學Selig研究經濟增長數據，到2010年，在美拉丁人口的年購購力有望達到1兆美元，去年是7356億美元。西班牙人對于房屋所有權相當重視，它是財富、家庭和家族的核心。

隨著美國住宅市場開始呈現緩慢退潮的跡象，房地產公司和銀行也正在尋找替代性的非傳統(tǒng)房屋購購者。越來越多的不動產經紀人和銀行看到了新興市場和人口的巨大潛力——尤其是拉丁美洲移民。另外，西班牙人的抵押貸款不履行案件非常非常少。通過使用ITINs的不動產抵押貸款不履行情況少于1%，而全美國總人口中不動產抵押貸款不履行的比例是3.7%。

諷刺的是，美國政府限制移民政策則進一步刺激了非法移民在美國購房。在過去，移民往返于邊境之間來拜訪親戚。但隨著穿越國境越來越困難、危險、昂貴，更多的移民開始在美國生根發(fā)芽，置非法地位于不顧。

銀行試水法律模糊帶

但這并不是說為非法移民提供住房抵押貸款是廣為接受的。一些銀行不會接觸此類貸款，部分因為非法移民在美國還是一個爭議性問題。美國移民改革聯(lián)合會，一個反對非法移民的組織，相信聯(lián)邦規(guī)范的金融機構不應該為非法移民提供貸款，他們認為這種行為會鼓勵打破法律界限的人們繼續(xù)其他違法行為。

因為關于非法移民一直存在爭議，為非法移民提供貸款的銀行并不是很多，到1999年還相當少見。盡管數據顯示不履行比例相當低，遠低于傳統(tǒng)市場，一些金融機構仍然認為為非法移民提供貸款很危險。一般情況下，金融機構針對非法移民提供的貸款利率比市場上的一般利率高1到2個百分點，借款人用高利率來為金融機構支付了風險；而掠奪式借貸的利率可能會有普通利率的2倍高。在此情況下，“人們必須面對急劇增高的可調整利率、提前還貸的懲罰性措施以及其他各種亂七八糟的費用?！?但是的問題可能還是針對非法移民的貸款缺少二級市場。從銀行購購不動產抵押貸款然后再將其重新打包出售給投資者的金融機構，聯(lián)邦國民抵押貸款協(xié)會和住房貸款抵押公司明確表示，不會接觸針對非法移民的住房抵押貸款，借款銀行只能自己消化這些貸款。

一些大的銀行，如富國銀行開始在加利福尼亞市場上進行試驗。其他的，諸如Acorn的合作伙伴城市銀行，僅在有業(yè)務的地區(qū)范圍內為非法移民提供貸款。位于芝加哥的公共機構Acorn Housing，運作一個幫助中低收入家庭和非法移民家庭購購房子的項目，其西北部地區(qū)經理說此類貸款需求巨大。“我們必須記住，那些離開家來到美國的人，對于他們來說，房子既是一種個人夢想，也是一個家庭夢想，還是一個成功的標志。”一些銀行直接與不動產抵押貸款經紀人交易，然后經紀人將貸款以較好的價格出售給非法移民。

“在美國開創(chuàng)美好生活”

在西雅圖，El Centro de la Raza運作美國惟一一個以社區(qū)為基礎、為非法移民提供住房抵押貸款、涵蓋全美范圍的項目——“在美國開創(chuàng)美好生活”。El Centro會幫助客戶準備所有銀行需要的資料，并且為客戶提供咨詢、再將客戶的收入信息和信用歷史匯總成包，銀行可以為其提供證明。

很多非法移民的社會保障號碼都有問題，因此若想通過銀行購購住宅，借款人必須出具個人完稅證明，比如ITINs；必須出具2到3年的居住和交稅證明。且其不動產抵押貸款率通常比一般利率高1%到1.5%。如果缺少傳統(tǒng)的信用歷史，申請人需要通過良好的支付信用，比如汽車、租房、購購家庭用品和保險等，證明自己的良好信用。

“在美國開創(chuàng)美好生活”由美國的私人不動產抵押貸款保險機構MGIC提供，它與全美范圍內41個州里大概200個小型的、保守的出借者以及一系列的社區(qū)組織進行合作。公司新興市場部主任杰弗瑞表示，MGIC保護借款銀行的利益，每筆貸款借款行都可獲得一定比例的收益——一般是25%到35%。一旦發(fā)生抵押貸款無法償還的情況，此水平收益以及不動產的市場價值通常能保證出借者全身而退。

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