在當(dāng)前貨幣緊縮政策下，能夠在資金層面對購房需求產(chǎn)生影響的公積金改革更加值得期待。2008年1月3日，《中國房地產(chǎn)報》就公積金制度的改革方向?qū)ＴL了中國社會科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所研究員汪利娜。

中國房地產(chǎn)報：我國現(xiàn)有公積金制度，有觀點認(rèn)為是劫貧濟(jì)富、使用率不高，在您看來，公積金制度不完善的根源在哪里？

汪利娜：我不贊同這種說法。公積金不是社會統(tǒng)籌資金，而是一個參與者之間的互助，意味著不參加公積金，就不享有。而“獲得公積金貸款的人多是富人”的說法也不準(zhǔn)確，據(jù)我所知，富人購房一般不貸款。

我國公積金制度根源問題是制度設(shè)計問題。十七大提出要加快推進(jìn)政企分開、政資分開、政事分開。公積金管理作為事業(yè)單位，沒有自有資金，運作的都是儲戶的錢，那無異于空手套白狼，拿什么去承擔(dān)風(fēng)險？

具體來說，住房公積金管理吸納職工住房儲蓄資金之后，除了留存部分資金用于繳存人提取之外，還要發(fā)放貸款，進(jìn)行國債投資等金融業(yè)務(wù)，其本質(zhì)就是銀行類金融機(jī)構(gòu)。多年來，一些官員的法律觀念比較淡薄，總把廣大職工的私人儲蓄當(dāng)作“準(zhǔn)”政府資金在支配使用，擠占、截留、挪用公積金的現(xiàn)象屢屢發(fā)生，嚴(yán)重侵害了廣大公積金所有者的利益，其潛在的金融風(fēng)險和社會危機(jī)是巨大的。

中國房地產(chǎn)報：您曾提出“較好將住房公積金管理轉(zhuǎn)變成金融機(jī)構(gòu)，同時改革現(xiàn)在的公積金配貸機(jī)制”，請您具體解釋一下這一方案。

汪利娜：具體說，就是改變住房公積金行政化管理的定位錯誤，應(yīng)該積極推進(jìn)住房公積金“行政化”管理向政策性金融的轉(zhuǎn)變，將管理“”改組為政策性住房合作銀行，獲得銀行牌照，在政策允許的范圍內(nèi)，從事與住房相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)大資金來源和運用的范圍，更好地發(fā)揮其政策性金融、合作互助的功能。建立個人賬戶模式和合作金融模式，讓住房公積金成為真正的政策性金融機(jī)構(gòu)，以政府注資、政府的信譽擔(dān)保，為政府的住宅政策目標(biāo)服務(wù)。

另一方面，我國的公積金制度缺乏公平合理的配貸機(jī)制。許多城市對住房公積金貸款沒有限制或非常寬松，貸款上限依各地資金充裕程度而定。這種資金分配的“隨意”性，在借款者之間形成借貸條件的不公平，這方面亟需調(diào)整。

中國房地產(chǎn)報：新加坡的公積金制度一直比較完善，把現(xiàn)有的住房、養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等社會保障保險制度重新整合，建立了新的綜合公積金制度，這是否能成為我們未來改革的方向？

汪利娜：中國完全不能學(xué)新加坡。新加坡是城市化的國家，我國僅北京的人口就是新加坡人口的3倍，而新加坡的人均GDP是我國的20倍。對于新加坡這樣的城市國家，其人口、地域環(huán)境以及獨特的國家治理模式，使之有能力采用供給方的普遍保障模式，即全國80％的住房都是由政府建屋局興建的，但95％是以有償出售方式提供給國民的，只有對特殊群體提供少量低租金租賃住房。中國連城鄉(xiāng)二元化都未解決，怎么能去學(xué)一個城市化結(jié)構(gòu)的國家呢？新加坡的公積金雖采取了強(qiáng)制性儲蓄，但無論是住房、養(yǎng)老、醫(yī)療、教育還是其他投資，人人都有個人賬戶，并以“自我積累，自存自用，以存定支”為基本特色，從而避免了儲蓄者與借貸者之間資金收益的橫向轉(zhuǎn)移和無償占有他人積累的可能性。

中國房地產(chǎn)報：有地方政府把住房公積金誤解為廉租房資金的主要來源，您怎樣看待這種解讀？

汪利娜：按照“24號文”精神，把城市低收入家庭住房問題提到日程上來，提出住房公積金增值收益可用于建設(shè)城市廉租房補(bǔ)充資金。一些地方政府誤讀《條例》立法原意，以為有了住房公積金增值收益，在建設(shè)廉租住房時政府公共財政就可以不投入或者少投入資金，結(jié)果各城市廉租房建設(shè)、補(bǔ)貼資金主要是依靠公積金增值收益在維系著，這是很錯誤的。

住房公積金是職工的個人住房儲蓄資金，雖然是用強(qiáng)制性的行政手段歸集的資金，但資金的所有權(quán)屬于資金所有人。

從法理上講，公積金姓“私”不姓“公”，公積金的增值收益是私人儲蓄財產(chǎn)的利息。換言之，住房公積金的個人賬戶上的積累歸職工個人所有，增值收益則歸公積金所有人的共同財產(chǎn)。

廉租房等保障性住房建設(shè)是政府的職責(zé)，其主要資金來源是和地方的財政。政府在公共服務(wù)的時候不能動用私人的財產(chǎn)，不能用公權(quán)強(qiáng)制挪用公積金，這在法理上也行不通。

相關(guān)資料各地公積金改革進(jìn)行時

城市：深圳

關(guān)鍵句：企業(yè)靈活設(shè)定公積金繳交比例上下限

2007年10月份出臺的《深圳市住房公積金制度綜合改革方案》規(guī)定，深圳市機(jī)關(guān)事業(yè)單位、企業(yè)以及在職職工均按照規(guī)定繳交住房公積金，比例為上年月平均工資的5%~15％。企業(yè)可以根據(jù)自身經(jīng)營情況和承受能力，設(shè)定住房公積金繳交比例的上下限，如盈利企業(yè)可以設(shè)定上限，虧損企業(yè)則設(shè)定下限。

城市：北京

關(guān)鍵句：擔(dān)保服務(wù)費降低

在公積金貸款過程中，貸款人需向住房貸款擔(dān)保繳納擔(dān)保服務(wù)費。北京市住房公積金擔(dān)保服務(wù)費收費標(biāo)準(zhǔn)從原來的８‰降為５‰。之所以調(diào)低貸款擔(dān)保費是由于目前個人住房公積金貸款信用信息比較透明，貸款擔(dān)保風(fēng)險隨之降低，所以收費標(biāo)準(zhǔn)有所調(diào)整。

城市：寧波

關(guān)鍵句：公積金貸款較高限額下調(diào)

由于房地產(chǎn)市場需求強(qiáng)勁，個人住房公積金貸款發(fā)放量隨之增大，公積金可供貸款資金緊缺的壓力日益顯現(xiàn)。從2007年12月，寧波市對市區(qū)個人住房公積金貸款較高限額進(jìn)行調(diào)整，由原來的40萬元調(diào)整為25萬元。

城市：青島

關(guān)鍵句：公積金貸款不必一次還清

使用公積金貸款時，如果想提前還款必須一次性還清；與之形成對比的是，商業(yè)貸款卻可以分期提前還款。為減輕還款壓力，青島市開展了住房公積金提前部分還款業(yè)務(wù)，貸款期內(nèi)市民可以申請兩次提前部分還款。

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