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給“80后”新婚族的理財(cái)建議
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 548 次
小徐是一個(gè)快樂的“80后”女孩,去年畢業(yè)后就在一家外企做文員,今年3月剛剛步入婚姻,老公是同校同學(xué),現(xiàn)在在一家IT公司工作。由于兩人都是剛剛參加工作,所以薪水還處在起步階段。在雙方父母的資助下他們購下了一套小戶型住房,每個(gè)月有一筆房貸要還。由于新婚的他們還是像戀愛時(shí)一樣經(jīng)常外出就餐、購物、娛樂,所以他們的薪水常常會(huì)顯得捉襟見肘,于是小徐意識(shí)到了理財(cái)?shù)闹匾浴?
分析小徐的家庭財(cái)務(wù)狀況會(huì)發(fā)現(xiàn),由于剛剛結(jié)婚,3年內(nèi)會(huì)要小孩,并且5年內(nèi)還要有換房的要求,故短期資金要求量大,必須進(jìn)行資產(chǎn)的再投資獲益。同時(shí),組建家庭后,夫妻雙方承擔(dān)起了更多的家庭責(zé)任,為了規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),還需要進(jìn)行必要的保險(xiǎn)規(guī)劃。因?yàn)閯倓偣ぷ鳎⑶乙呀?jīng)有套房產(chǎn)(負(fù)債),未來還要再貸款購套房產(chǎn),這樣造成的短期負(fù)債更高,短期需求資金更高。建議小徐申請(qǐng)信用卡,控制適度消費(fèi),必要消費(fèi)使用信用卡,累積積分。靈活運(yùn)用好信用卡,使其成為家庭的臨時(shí)急用金。由于未來壓力巨大,房貸持續(xù)上升,故現(xiàn)在開始,小徐必須削減平常消費(fèi)??傊?,存在的問題是開銷過大,儲(chǔ)蓄過低;人身保障不足;家庭資金流動(dòng)性不足。
解決方案思路如下:在每月支出表中,削減外出就餐、購物、娛樂費(fèi)用。外出就餐改為家庭做飯,為日后有孩子作準(zhǔn)備,并且節(jié)省開支。減少購物,必須要購的使用信用卡,賺取積分。與同學(xué)的周末聚會(huì)適當(dāng)減少,半年一兩次足矣。一定要搞的,可以以家庭為娛樂場所,節(jié)省開支,也較外面溫馨。每月這項(xiàng)開支控制在1000元以內(nèi)。這樣每月能節(jié)余2750~7250元,作為儲(chǔ)蓄投資資金。對(duì)于年度收支狀況,不提倡單純的存款于銀行和購購債券。
重新建立每月收支表如下:
調(diào)整后的年度性收支狀況:
這樣,年儲(chǔ)蓄額為48000~102000元。小徐雙方每年的穩(wěn)定現(xiàn)金流入為(48000+102000)÷2=75000元,能有這筆資金可供應(yīng)持續(xù)投資。
理財(cái)規(guī)劃之保險(xiǎn)規(guī)劃篇:
根據(jù)保險(xiǎn)規(guī)劃的雙十原則,房貸負(fù)債14.5萬元和兩人收入、年齡的綜合考慮如下:
由于年輕,可承受力強(qiáng),有基本的社會(huì)醫(yī)保,建議重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)優(yōu)先考慮,適度地考慮返還性儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)種或者定期壽險(xiǎn)。
保險(xiǎn)計(jì)劃:
推薦這個(gè)組合,一是考慮到未來10年利率存款利率成上升通道,加息壓力一直存在。故推薦10年的繳費(fèi)返還儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種,這樣能在這10年充分地利用好資金。下一個(gè)10年、20年再分別購購三年一返還10年繳費(fèi)期的險(xiǎn)種,在退休之前形成每年都返還的年金形式,完成基本養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。
二考慮到雙方年輕,可承受力強(qiáng),主要是大病和意外方面會(huì)影響家庭財(cái)產(chǎn),特構(gòu)筑好足夠的大病和醫(yī)療補(bǔ)貼,和基本的社會(huì)醫(yī)保形成補(bǔ)充,能比較好地應(yīng)對(duì)突發(fā)事件,盡量騰出資金出來投資。
三是搭配上了100元意外險(xiǎn)的保單,彌補(bǔ)了被保險(xiǎn)人的意外險(xiǎn)不足。
總保費(fèi)前10年支出11252元左右,后10年6000元左右,參照保險(xiǎn)規(guī)劃的雙十經(jīng)驗(yàn)。此保險(xiǎn)計(jì)劃涵蓋了雙方大病、意外和基本的壽險(xiǎn),保障全面額度適中,保費(fèi)適合這對(duì)年輕人。等小孩出生后,直接附加險(xiǎn)形式在父母主險(xiǎn)上即可,降低保費(fèi)。對(duì)于未來工資、額外收入持續(xù)上漲的年輕雙方來說,正好與未來收入形成收入波峰和支出波谷。
理財(cái)規(guī)劃之投資規(guī)劃篇:
1.把現(xiàn)金和活期存款2萬元取出,定期的1.3萬元也取出,基金5萬元繼續(xù)投資??纱嫒?萬元應(yīng)急款項(xiàng)在貨幣基金里,這樣能享受比一年期利率高的利息,還能隨時(shí)取用。
2.為了及早地準(zhǔn)備孩子的未來教育金和奶粉錢,每月進(jìn)行定投基金。鑒于中國股市長期增長優(yōu)勢,可以定投股票型基金,500元/月。這樣10年后,定投的500元,每年的率為10%,則10年后能籌集到38萬元左右的資金,能補(bǔ)貼孩子上學(xué)的費(fèi)用。
3.小徐為風(fēng)險(xiǎn)喜好型客戶,也可以投資指數(shù)型基金,這樣5年內(nèi)累積到資金30.4萬元。按照初始投資5萬元、每年持續(xù)再投資7萬元、連續(xù)5年、收益每年12%來看,為35.65萬元??梢曰緫?yīng)對(duì)房子頭付款。5年后,小徐房貸還剩下14.5-1600×12×5=5.1萬元,這樣加上5年后的頭付30萬元,一共35萬元能一次付清。繼續(xù)利用公積金貸款,和商業(yè)貸款組合貸款70萬元。
對(duì)于要回報(bào)12%的5年基金組合,建議形成傘形基金的搭配。即在一個(gè)公司下形成股票型基金、偏股型基金和平衡型基金的搭配,這樣在組合之間相互轉(zhuǎn)換能不用支付申購等費(fèi)用。由于是5年計(jì)劃,所以在購購基金時(shí),選擇紅利再投資和后端收費(fèi)比較經(jīng)濟(jì)。對(duì)于股票,建議收入高的年輕人去嘗試。因?yàn)槟贻p,承受力高,可以利用時(shí)間攤薄成本。當(dāng)然選股要從價(jià)值投資出發(fā)??梢赃x擇大盤優(yōu)質(zhì)藍(lán)籌股進(jìn)行中長期的投資。
4.這樣每年小徐還有節(jié)余款1萬~3萬元的可流動(dòng)款,自由支配可以繼續(xù)投資或者儲(chǔ)蓄在貨幣市場基金里。這部分可流動(dòng)資金和信用卡搭配起來比較能應(yīng)付家庭正常開支和突發(fā)事件。
5.5年后,由于利率的繼續(xù)上調(diào),商業(yè)貸款利率有可能接近9%,所以小徐一家月還款可能為5000~6000元,與現(xiàn)有一套房屋租金相抵,月供基本為2000~3000元,壓力不算太大,那時(shí)雙方收入也有增長,可以應(yīng)付。
另外,建議小徐一家,定期和理財(cái)規(guī)劃師聯(lián)系,修正自己的理財(cái)計(jì)劃和目標(biāo),調(diào)整投資方向,為邁入家庭成熟期而早作準(zhǔn)備。綜上所述,年輕人一定要學(xué)會(huì)積極的理財(cái)才能在這時(shí)代跟上節(jié)奏。另外積極了解黃金等其他投資品種,尋找新的投資方向,未雨綢繆。
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