雖然看上去還要繳納很多費(fèi)用，但也不是購房當(dāng)天需要繳納的，小編也是為大家列舉出費(fèi)用詳單，以供參考。

　　本期人物：楊麗

　　楊小姐和張先生結(jié)婚兩年了，工作穩(wěn)定。今年準(zhǔn)備和父母分開住，購一套屬于自己的房子。

　　楊小姐和張先生在國貿(mào)私企工作，楊小姐收入每月在5000元，張先生每月有7000元的收入。他們已經(jīng)在通州訂了一套70平方米總價50萬元的房子，現(xiàn)在他們就準(zhǔn)備辦理貸款手續(xù)了，根據(jù)他們平時的支出情況，他們希望月供在3000元左右，以張先生的名義貸款，所以他們想知道依照他們的情況，怎樣的還款方式較合適。

　　本期小編請教了銀行專家，根據(jù)本期人物楊麗的情況，對房貸的還款方式進(jìn)行細(xì)致分析。

　　銀行現(xiàn)行的貸款方式有公積金貸款、商業(yè)貸款或者兩種結(jié)合的貸款方式。希望在眾多的還款方式中能夠有一種適合他們的方式。

　　楊小姐覺得他們工作時間不長，公積金貸款貸不了多少錢，而且，他們了解到公積金貸款手續(xù)繁瑣，由于他們工作繁忙，算上請假時間和其他費(fèi)用，決定放棄公積金貸款形式，只選擇商業(yè)貸款。

　　專家分析：根據(jù)楊小姐夫婦的情況，他們所購購房子的總價在50萬元，按照規(guī)定頭付20%，也就是10萬元，他們需要貸款數(shù)額為40萬元。根據(jù)規(guī)定，男性貸款年限的核算是其現(xiàn)在的年齡加上貸款年限不得超過65歲，所以張先生可貸款期限為35年之內(nèi)，之后根據(jù)其收入比率來確定較終的還款年限。

　　楊小姐夫婦商量之后決定以20年為限，這樣對他們來說，壓力適中。銀行專家為他們介紹了方式、等額本息還款方式、分階段還款方式和固定利率還款方式。但楊小姐根據(jù)他們的情況排除了分階段還款方式和固定利率的方式，因?yàn)樗麄児ぷ鞣€(wěn)定，不需要分階段的方式，未來十幾年也不能確定會有怎樣的變化。所以他們也不打算使用固定利率的方式。

　　剩下等額本息和等額本金兩種還種方式，究竟哪種方式較為經(jīng)濟(jì)實(shí)用，專家對此進(jìn)行了分析。

　　等額本息還款

　　名詞解釋：等額本息是指把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個月中。作為還款人，每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

　　優(yōu)點(diǎn)：每月還款額相同，還款壓力不變，操作相對簡單，不易逾期。

　　缺點(diǎn)：其利息不會隨本金歸還數(shù)額的減少而減少，還款總利息較等額本金還款方式要高。

　　適合人群：收入和工作相對穩(wěn)定的群體。

　　專家分析：根據(jù)楊小姐的情況，他們采用等額本息的還款方式，每月的還款額固定在2650.66元，其中本金只有960多元，之后每月的還款總額不變，而其中所繳納的本金金額額會逐月增加，利息雖然會逐月減少，但相對占用銀行資金的時間長，還款總額相比等額本金要高三分之一。

　　等額本金還款

　　名詞解釋：等額本金還款法，即借款人每月按相等的金額(貸款金額/貸款月數(shù))償還貸款本金，每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清，兩者合計即為每月的還款額。

　　優(yōu)點(diǎn)：等額本金還款法的優(yōu)勢在于會隨著還款次數(shù)的增多，還債壓力會日趨減弱，在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下，等額本金還款法的利息總額要少于等額本息還款法。

　　缺點(diǎn)：由于利息是遞減的，開始幾年的月供金額要比等額本息高，壓力會大些。

　　適合人群：收入穩(wěn)定，前期能承受較大月供，后期需要減少壓力用于子女教育等家庭大額支出的中青年人士。

　　專家分析：依據(jù)楊小姐夫婦的情況，再根據(jù)當(dāng)前利率選擇等額本金的方式核算出：個月的月供是3349.67元，其中本金為1666.67元，利息是1683元。接下來每月的還款額，本金1666.67元不變，利息則逐月遞減。還款金額也只是在前幾年較多。

　　楊小姐認(rèn)為自己的能力可以承受每月3000多元的負(fù)擔(dān)，而且多繳納的三分之一利息也不是一個小數(shù)目，所以較終他們還是決定選擇等額本金的還款方式。這樣既可以省錢，也可以在有孩子之后減輕些壓力。

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