荊女士是一位今年23歲的女士，生活在佛山，本科畢業(yè)，是一位工程師。她的每月收入為1500元，單位提供四險，還提供食宿，因此生活比較方便，每月只有交通費支出100元、醫(yī)療費支出500元。她現(xiàn)在只有活期存款7000元，定期存款10000元，沒有其他資產和負債，也沒有商業(yè)保險。孤身一人在佛山，荊麗云希望通過投資獲得額外收入，然后能在佛山安家。

　　二、財務狀況分析

　　根據(jù)對基本資料的分析，從結余方面來看，荊女士目前每年總支出為7200元，年度總收入為18000元，可以計算出荊女士的結余比率為60%，結余比例較高，說明荊女士的儲蓄意識與能力較好，凈資產提升能力也較高；從資產流動性來看，荊女士的流動性比率為28.33，反映出荊女士的流動資產能夠滿足她接近28個月的支出，流動性比率很高，保持了過多的流動資產，同時影響了整體資產的收益性。另外，荊女士沒有負債也沒有投資，一方面意味著沒有財務風險，同時也具有一定的空間可以利用財務杠桿來提高資金靈活性，另一方面，沒有投資反映了荊女士缺乏投資意識與投資基礎，影響了資產的收益，導致整體資產的增值力不強。

　　總體來講，荊女士家庭的財務狀況安全性很好，但缺乏資產增值潛力，而且個人保險保障并不充足。而從荊女士的年齡來看尚處于事業(yè)的起步階段，預期未來收入會有較大的增長空間，但隨著年齡增長她的支出方面也會有一定的增長，。荊女士所要關注的理財目標主要有合理配置流動資產、完善風險保障、提升資產增值力等方面。

　　三、理財規(guī)劃方案

　?。ㄒ唬?、現(xiàn)金規(guī)劃

　　現(xiàn)金與存款作為流動資產主要是為了保持流動性，以應付個人或家庭生活的不時之需，但是這部分資產并不是越多越好，因為其收益性是極低的。從科學的現(xiàn)金規(guī)劃來說，個人或家庭持有的流動性資產作為日常備用金，應該能夠滿足其3至6個月的生活支出。荊女士每月總支出為600元左右，而根據(jù)荊女士的工作性質推斷收入是比較穩(wěn)定的，綜合考慮，我們建議荊女士的流動資產可以保持2000元，作為其個人生活的備用金。這部分備用金從活期存款中預留即可，，也可以將其中一部分配置為貨幣市場基金來保持。貨幣市場基金既能夠保持較高的流動性，同時又可以獲得稍高于銀行存款利息的收益率，是一種較好的現(xiàn)金規(guī)劃工具。

　?。ǘL險管理規(guī)劃

　　可以看出荊女士的個人保險資產尚不充足。雖然單位為其提供的四險比較齊全，但只有社保顯然是不夠的，還應補充一定的商業(yè)保險。從科學的保險規(guī)劃來看，個人投保商業(yè)險的保險額度應當做到年收入的10倍左右。在險種配置方面，應當更多注重保險資產的保障功能，分紅應當不是保險主要考慮的因素。具體來說，保險市場上較普遍的一種意外險卡單比較適合荊女士，保費只有幾百元，保額為幾十萬元不等，可以防止可能發(fā)生的意外情況對個人財務造成的影響。

　?。ㄈ?、投資規(guī)劃

　　從財務狀況分析中可以看出荊女士沒有投資資產，缺乏投資意識與投資基礎，需要制定合理的投資計劃來增加財產性收入。從風險偏好測試結果中分析出荊女士的個人意向屬于中性偏保守的類型，但是從荊女士的年齡與工作性質以及收支狀況來看，我們認為荊女士的投資策略可以相對偏積極一些。對于參加工作不久的年輕人以及薪資比較固定的人來說，較好的投資方式還屬基金定投，不僅可以發(fā)揮強制儲蓄的功能，而且在投資效果上也有一定的優(yōu)勢，這樣能夠充分利用每月收支結余來積累資金。荊女士每月至多可以拿出800元進行定投計劃，定投的基金可以選擇風格比較靈活的優(yōu)質偏股型基金，這種波動性較大的基金品種更能夠發(fā)揮定投的優(yōu)勢，如果投資期間較長則可以獲得較高收益率，也并未超出荊女士的風險承受能力。同時可以將銀行存款中所余15000元也先行投入，這樣，年平均符合收益率可以達到10%，5年后可以積累86629元，在此期間荊女士的工資收入預期會有增長，結余增長后可以適當增加投資額度，這樣會獲得更多的資金積累，甚至可以在將來用以支付購購房產的頭付款，也就可以在佛山安家了。當然將來購房時也可以適當借助家人幫助，或與配偶一起通過投資計劃來進行努力，較終在佛山獲得安定的生活。

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